Договір страхування відповідальності туроператорів цивільно-правові аспекти

Суб'єктний склад страхового правовідносини

Страхувальником за договором страхування відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту є туроператор (абз. 1 ст. 17.6 Закону про основи туристської діяльності). Крім того, цей висновок випливає з положень п. 2 ст. 932 ГК РФ, де сказано, що за договором страхування договірної відповідальності під загрозою нікчемності правочину може бути застрахований тільки ризик відповідальності самого страхувальника.
Туроператором визнається юридична особа, яку включено до реєстру суб'єктів туристичної діяльності, яке здійснює формування, просування і реалізацію туристського продукту (абз. 14 ст. 1, абз. 1 ст. 4.1 Закону про основи туристської діяльності).
У договорах страхування відповідальності важливе значення має питання про те, чи може страхувальник пред'явити вимоги до страховика про страхову виплату, якщо він добровільно або за рішенням суду відшкодував збитки вигодонабувача. У нашому випадку страхове співтовариство передбачив рішення цієї проблеми, включивши в Стандартні правила страхування положення, згідно з яким якщо на підставі вступив в силу судового акта або за погодженням із страховиком страхувальник самостійно компенсував вигодонабувачу реальний збиток, то за письмовою заявою страхувальника страховик здійснює страхову виплату страхувальнику при умови надання документів, що підтверджують відшкодування реального збитку вигодонабувачу, в межах виробленої їм компенсації збитку, але не більше страхової суми. У зв'язку з цим важливо визначитися в питанні про наявність правових підстав для такого роду дій страхувальника і страховика. Ми вважаємо, що на це питання слід дати позитивну відповідь. Цілком очевидно, що договір страхування відповідальності за невиконання або неналежне виконання договірних зобов'язань є договором на користь третьої особи, так як законом призначений в якості вигодонабувача учасник угоди, перед яким за умовами договору повинен нести відповідальність страхувальник. Як відомо, договори на користь третьої особи регулюються нормами ст. 430 ГК РФ. У п. 4 цієї статті сказано, що в разі, коли третя особа відмовилася від права, наданого йому за договором, кредитор може скористатися цим правом, якщо це не суперечить закону, іншим правовим актам. Якщо вигодонабувач за договором страхування договірної відповідальності ставить вимогу про відшкодування реального збитку не страховику (у вигляді вимоги страхової виплати), а страхувальнику, то це означає його фактичну відмову від своїх прав по страхової угоді. Тоді відповідними правами вимоги може скористатися страхувальник, який добровільно або за рішенням суду сам відшкодував збитки туриста або іншого замовника туристичних послуг.
Положення п. 3 ст. 932 ГК РФ, згідно з яким ризик відповідальності за порушення договору вважається застрахованим на користь сторони, перед якою за умовами цього договору страхувальник повинен нести відповідну відповідальність, - вигодонабувача, навіть якщо договір страхування укладено на користь іншої особи або в ньому не сказано, на чию користь він укладений, на нашу думку, не можна розглядати в якості заборони на такий перехід права вимоги, тому що в ньому йдеться лише про необхідність укладення договору страхування відповідальності за дог ОВОР на користь контрагента страхувальника. Ця вимога закону тут дотримано.
Страховиком згідно з нормою абз. 8 ст. 17.1 Закону за договором страхування відповідальності туроператора може бути страхова організація, зареєстрована на території Укаїни і має право здійснювати страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором.
Таким чином, для здійснення страхування відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту страховику необхідно мати ліцензію на провадження виду страхування, передбаченого пп. 21 п. 1 ст. 32.9 Закону про організацію страхової справи, - страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором.
У той же час Федеральна служба страхового нагляду (ФССН) виходить з необхідності розробляти стосовно до страхування відповідальності за конкретними видами цивільно-правових угод спеціальні стандартні правила страхування, тому що для кожного з них існує свій особливий правовий режим, що має суттєві особливості в порівнянні з усередненим підходом. Слід також мати на увазі, що відповідні державні органи, що наглядають за певними сферами діяльності, зокрема Ростуризм, рекомендують туроператорам страхувати відповідальність на умовах Правил страхування (стандартні) цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту (далі - Стандартні правила страхування), розроблених Всеукраїнським союзом страховиків.
Вигодонабувач. Згідно п. 3 ст. 932 ГК України ризик відповідальності за порушення договору вважається застрахованим на користь сторони, перед якою за умовами цього договору страхувальник повинен нести відповідну відповідальність. За договором реалізації туристичного продукту туроператор може нести відповідальність або безпосередньо перед туристом (екскурсантом), або перед іншою особою, які замовлять відповідний туристський продукт. Такою особою може бути, наприклад, підприємство, яке придбаває тур для своїх співробітників або партнерів.
При цьому в договорі страхування може бути як один вигодонабувач - конкретний турист (екскурсант), так і безліч вигодонабувачів: турист і інший замовник туристичних послуг, кілька туристів, кілька туристів і інших замовників.

Істотні умови договору страхування
відповідальності туроператорів

Інші умови страхування відповідальності туроператорів

ЕФЕКТИВНІ РІШЕННЯ ДЛЯ ВАШОГО БІЗНЕСУ