Депозитні вклади - топ-6 банків, процентні ставки і умови відкриття

Вітаю! У цій статті ми розповімо про депозитні вклади.

Які переваги у депозиту для вкладника;
Як відкрити депозитний вклад у банку;
Який банк вибрати для збереження грошей;
Чи потрібно платити податки з відсотків за сумою вкладу;
Що потрібно врахувати при відкритті депозитного вкладу.

Що називають депозитом

Всіма відомі банківські вклади використовуються для зберігання власних коштів в надійному місці. Говорити про примноження капіталу в цьому випадку не доводиться, тому що процентні ставки по ним не завжди встигають за темпами інфляції. У банківській термінології даний спосіб вкладення коштів іменується депозитом.

Суть вкладу полягає в наступному. Ви приносите деяку суму вільних грошей в банківську організацію. Під час обумовленого в договорі терміну банк користується вашими засобами на свій розсуд.

На даний процес ви вплинути ніяк не можете. Банківська організація намагається отримати максимально можливий прибуток з ваших грошей. Останні видаються під набагато більший відсоток в якості кредитів або розподіляються серед активів фондового ринку.

Після закінчення терміну вкладу і банк і ви будете «в плюсі». Для фізичних осіб передбачена видача суми спочатку вкладених грошей та ще й з відсотками. Банк же заробив на вашому вкладенні пристойний капітал.

З урахуванням того, що вкладників у великому банку кілька сотень, розміри прибутку значні.

Які бувають депозити

Звертаючись в банківську організацію за відкриттям вкладу. ви маєте право вибрати будь-який з існуючих видів на свій розсуд.

Депозити класифікуються за функціональністю:

Поповнювані. В обумовлений договором час ви можете внести додаткову суму на вклад, яка збільшить кошти і додасть сумарний відсоток. Зазвичай банк встановлює ліміти на поповнення, пов'язані з обмеженнями по сумі і часу. До того ж перевищення встановлених лімітів може спричинити зміну процентної ставки (частіше в більшу сторону);
З частковим зняттям. У договорі вказується, що ви можете знімати певну суму з урахуванням не знижується залишку. Іншими словами, ви маєте право зняти будь-яку суму за винятком тієї, що є мінімальною для відкриття вкладу. Якщо вам знадобиться велика сума, то доведеться розірвати депозитний договір і втратити частину відсотків (а в деяких випадках і зовсім без них залишитися);
Чи не поповнюються, без можливості зняття. Ніяких операцій за час дії вкладу з грошима здійснювати ви не можете. Якщо хочете внести додаткові накопичення, потрібно відкрити новий депозит. Важливо розуміти, що на таких умовах банк пропонує максимальні процентні ставки. Йому вигідно, щоб ви не знімали кошти до завершення терміну. Такий внесок - якась гарантія для банку в тому, що ви не скористаєтеся грошима раніше, а значить, банк може впевнено застосовувати їх у власних інтересах.

Залежно від нарахування відсотків депозити бувають:

З щомісячною виплатою прибутковості. Банк перераховує нараховані відсотки, наприклад, на вашу карту після закінчення кожного місяця (або іншого терміну). Це зручно для тих, хто живе за рахунок таких відсотків або хоче додати деяку суму до щомісячного заробітку;
З виплатою відсотків після закінчення термінів вкладу. Класичний варіант вкладу, при якому сума депозиту і нарахованих відсотків перераховується на рахунок клієнта по його завершенні.

За термінами зберігання ваших грошей все депозити бувають:

Строкові вклади. Укладається договір на певний термін - 3 місяці, 1 рік і т. Д. По завершенні обумовленого періоду можна продовжити вклад або забрати гроші;
До вимоги. Депозит не має обмежень за часом. Ви можете тримати гроші на ньому нескінченно або забрати в зручний момент. На таких умовах банк пропонує найнижчі ставки, які складають соті частки від 1%. Такий внесок невигідний для накопичень, він знадобиться лише для тимчасової «перетримки» грошей, які можуть знадобитися в будь-який час.

За цілями використання розрізняють вклади:

За валюті депозити поділяються на:

Рублеві. Відкривається в українських гривнях. Подібні вклади мають найвищі процентні ставки;
Валютні. Засоби вносяться у доступній валют. Ви можете внести на рахунок і рублі, які конвертуються по курсам банку і стають валютою на вашому рахунку. Ставки по цих вкладеннях мінімальні;
Мультивалютні. Ви вносите суми в різній валюті, зазвичай, в рублях, євро або доларах. Облік ставки ведеться окремо по кожній валюті. При завершенні вкладу ви маєте право забрати гроші в будь-якій доступній валюті або конвертувати її в рублі.

Які плюси у депозитів

Вклади є найбільш поширеною формою заощадження коштів. Це не дивно, так як кошти, що знаходяться на банківському депозиті, мають масу переваг.

Серед них виділяють:

Депозит - це просто і зручно. Не потрібно володіти якимись знаннями або навичками. Ви приходите в банк, передаєте кошти оператору, який відповість на всі питання.

При цьому всі операції по вкладу банк проводить сам: відкриває, переводить відсотки або закриває. Ви тільки вносите кошти і чекаєте їх збільшення.

Як відкрити депозитний вклад

Відкриття депозиту рідко викликає труднощі. Найголовніший крок - вибір банку, все інше полягає в підписанні паперів.

Для відкриття вкладу вам знадобиться:

Визначитися з банківською організацією, якій ви довірите власні кошти. Не варто звертатися до банків, які відкрилися вчора і обіцяють захмарні відсотки. Так ви ризикуєте протримати гроші без нарахування відсотків. Такі банки швидко розорюються і позбавляються ліцензії. Краще пошукайте надійний і великий банк з великим досвідом в цій сфері. Відсотки тут будуть невеликими, але зате кошти ви точно збережіть;
Прийти в банк з паспортом або оформити заявку через інтернет. Другий варіант підійде тим, хто вже має будь-який відкритий рахунок в даному банку. Якщо ви є його зарплатних клієнтом, то відкривайте депозит тут же. Це подарує вам переваги: підвищену ставку або знижені відсотки при подальшому зверненні за кредитом;
Підписати договір відкриття вкладу. Якщо ви звертаєтеся в банк вперше, то потрібно підписати анкету з вашими паспортними даними. У цьому випадку банк зніме ксерокопію вашого документа. У договорі буде вказана процентна ставка, термін і сума вкладу, а також інші особливості. Договір краще зберегти на час дії депозиту;
Внести гроші на рахунок. Оператор відкриє для вас класичний рахунок, з якого можна буде поповнити депозит, так як безпосередньо гроші на вклад переведені не можуть бути. Плата за відкриття і обслуговування рахунку з вас не стягується.

Ви можете в договорі вказати автоматичну пролонгацію. Якщо ви не заберете кошти після закінчення вкладу, то він відкриється на той самий строк з процентною ставкою, що діє на дату повторного відкриття.

Коли дія вкладу завершено, ви приходите з паспортом і отримуєте накопичену суму через касу банку з оформленням касового ордера. Не забудьте закрити основний рахунок, який вам не знадобиться, якщо ви не плануєте повторно звертатися в даний банк.

Розраховуємо прибутковість вкладу

Прибуток, яку ви отримаєте за підсумками вкладу, - досить важливий момент, який хочеться знати заздалегідь. Часто цю суму нам повідомляє банківський фахівець.

Однак, розрахунок прибутковості від депозиту не такий складний і при бажанні визначити остаточну суму, яку ви отримаєте на руки, можна за кілька хвилин.

Щоб розрахувати прибутковість вкладу, необхідно з'ясувати, яким чином нараховуються відсотки: це може бути проста схема або складна.

У першому випадку відсотки множаться на суму вкладу, а в другому виходить твір відсотків на відсотки. Останній варіант означає, що за вкладом діє капіталізація.

Проста схема виглядає так: сума вкладу * процентна ставка + сума вкладу.

Приклад. Ви внесли на депозит 100 000 рублів на один рік під 8%. Сума до видачі складе: 100000 * 8% + 100000 = 108 000 рублів.

Для складних відсотків використовується така ж формула, за винятком того, що в кожний наступний період капіталізація нараховується на початкову суму з урахуванням відсотків.

Приклад. Той же депозит в 100 000 рублів на 1 рік під 8% тепер порахуємо з капіталізацією, яка нараховується раз на місяць. 100000 * 8% / 12 + 100000 = 100 667 рублів - сума вкладу за перший місяць.

За другий місяць вона дорівнює: 100667 * 8% / 12 + 100667 = 101 338 рублів. Таким чином розраховується складний відсоток за кожен місяць.

Наступним кроком при визначенні прибутковості вважається виявлення найбільш вигідної ставки. Не завжди депозитні вклади з капіталізацією ефективніше звичайних. Найчастіше за ними відсотки нижче, що в кінцевому підсумку призводить до мінімальної різниці між вкладами з капіталізацією і без неї.

Далі, вам потрібно визначити підсумковий дохід за вкладом з різними програмами, пропонованими банками. Вибирайте той, що найбільш вигідний саме у вашому випадку.

Тут варто врахувати:

Суму депозитного вкладу;
Термін розміщення коштів;
Можливість поповнення або часткового зняття (дострокового розірвання);
Валюту вкладу;
Відсотки з урахуванням капіталізації і без неї.

З огляду на все вище наведені факти, необхідно скласти загальну картину прибутковості можливих вкладів і вибрати найбільш підходящий.

ТОП банків з вигідними депозитними вкладами

Вибір банку для відкриття депозиту - відповідальний крок, який при грамотному підході мінімізує ризики втрати коштів. Краще зупинити свою увагу на великих, відомих банках, які мають багаторічний досвід не тільки відкриття вкладів, а й ведення інших банківських операцій.

Для зручності ми підготували таблицю, в якій ви знайдете умови вкладів в самих надійних банках країни.

Депозит з назвою «Стабільне зростання» можна відкрити маючи в кишені 50 000 рублів. Внести додаткові кошти допускається в перші 90 днів після відкриття вкладу

Максимальну процентну ставку пропонує банк Югра, проте зняти кошти раніше одного року ви не сможете.Как бачимо, найбільш вигідні вклади - ті, що відкриваються без можливості поповнення та зняття.

Мінімальна ставка в 7% представлена в Ощадбанку, але не варто забувати, що даний банк найнадійніший з усіх представлених вУкаіни.

Податок з депозитного вкладу

Як відомо, податок в нашій країні сплачується з будь-якого доходу. Винятком не стає і депозит, незважаючи на те, що це ваші ж гроші, прибутком від яких доведеться ділитися з державою.

Існує три важливих моменти, при яких податок для фізичних осіб обов'язковий до сплати:

Ставка для перших двох випадків становить 35% для резидентів. По металевих рахунках податок прирівняний до 13%. Якщо ж вклади здійснювалися нерезидентом, то податок до оплати складе 30% від доходу у всіх трьох варіантах.

Сплата обов'язкового платежу до податкового органу здійснюється лише в тому випадку, якщо ви закриваєте внесок і забираєте гроші. Якщо ви продовжуєте його на всю суму, то податки платити не потрібно. А якщо ви частково зняли кошти, то доведеться заплатити податок.

Поради для тих, хто збирається відкрити депозит

Якщо ви ще не відкривали депозитів, то прислухайтеся до наших рекомендацій. Вони допоможуть вам зробити правильний вибір і отримати максимальну вигоду.

Поради для майбутніх вкладників:

Вибирайте для збереження коштів банки, які зарекомендували себе на міжнародному рівні. Якщо серед активів банківської організації є іноземний капітал, то вона є найбільш надійною для вкладників. У цьому випадку банк менше схильний до впливу української економіки;
Чи не концентруйте всю увагу на процентній ставці і не вибирайте банк по її величині. При високих відсотках вам доведеться заплатити податок. Також в банківському договорі може бути зазначено, що під час дії вкладу ставка по ньому буде змінюватися. Може вийти так, що вигоду ви отримаєте мінімальну в гонитві за високими відсотками. Банки намагаються залучити клієнтів будь-якими способами, що не завжди вигідно самим вкладникам;
Якщо ви хочете отримати максимальний прибуток, диверсифікуйте внесок в плані валюти. Розподіліть кошти між різними валютами в межах одного депозиту. Іншими словами, відкрийте мультивалютний вклад - на ньому простіше заробити;
Якщо ви збираєте кошти на поїздку в іншу країну, то відразу відкривайте депозит в її валюті. Це убезпечить від втрат, пов'язаних з конвертацією рублів;
Виберіть саме той внесок, система нарахування відсотків за яким вам найбільш зрозуміла. Не варто слухати операторів, які на ваших очах порахували на калькуляторі суму потенційного прибутку в 100 дій. Нехай схема розрахунків буде для вас легка, тоді ви точно будете знати результат від власних вкладень;
Вкладайте кошти лише в рахунку банків. На сьогоднішній день поширені різні організації, іменовані фінансовими пірамідами. Вони обіцяють високий прибуток за короткий термін. Якщо ви не хочете втратити кошти на свою мрію, то не варто взаємодіяти з такими сумнівними і часто тимчасовими посередниками.