Депозити у валюті - бівалютного, вклади заморозять, який потрібен для торгівлі, кращі, ставки,
Бажання зберегти свої заощадження актуалізує питання про вибір валюти для зберігання коштів. За допомогою валютних вкладів можна зберегти і примножити свій капітал. Які особливості депозитів у валюті?
Будь-яка людина, що відкриває депозит, бажає отримати за нього максимальний прибуток. Тому основним моментом стає вибір валюти депозиту.
Але при виборі однієї зі світових валют, часто не враховуються інші вагомі чинники. Що таке депозити у валюті, і які їхні особливості?
Велика частина українських банків надає своїм клієнтам можливість відкриття депозитів у вільно конвертованій іноземній валюті. Найбільша популярність належить, звичайно, долара і євро.
Але зустрічаються і пропозиції по відкриттю вкладів в інших валютах - англійських фунтах стерлінгів, японських ієнах, китайських юанях, швейцарських франках і т.д.
Період відкриття валютного депозиту зазвичай відповідає терміну рублевого вкладу, від одного місяця доя п'яти років.
При цьому мінімальна сума варіюється від ста до тисячі доларів / євро або еквівалентної суми іншої валюти. Прибутковість валютних депозитів питання досить спірне.
У порівнянні з гривневими вкладами процентні ставки менше. Обумовлено це нестійкістю рубля, особливо на тлі недавнього стрімкого падіння нацвалюти.
Хоча окремі експерти вважають, що навіть при високій інфляції і економічної нестабільності власники валютних депозитів залишаються «в плюсі».
У той же час існує ймовірність раптової зміни курсу іноземної валюти. При цьому власник депозиту може отримати як солідний прибуток, так і не менш значимий збиток.
Саме тому валютні депозити більш підходять фінансово грамотним вкладникам, які в режимі реального часу можуть відстежувати поточну економічну реальність.
Що це таке
Валютний депозит - це зберігається в банку грошова сума в іноземній валюті, на яку нараховується певний відсоток. Як правило, депозит відкривається на обумовлений термін.
Залежно від виду депозиту можна зняти гроші після закінчення терміну зберігання разом з відсотками або закрити депозит достроково, при цьому процентна ставка може перераховуватися. Можливі варіанти окремої виплати нарахованих відсотків.
Процентна ставка по депозиту це його вартість, ціна грошей. Ставка залежить від рівня попиту на дану валюту і наявних пропозицій.
Таким чином, прибутковість депозиту залежить від поточного курсу валютної одиниці щодо національної валюти. Курс валюти зростає - збільшується прибуток за депозитом, курс падає - падає і прибутковість.
Стовідсотково визначити, який саме актив буде більш прибутковим, вельми складно. Тому багато професійні інвестори вважають за краще розподіляти ризики, вибираючи відразу кілька різних валют.
Призначення операції відкриття
Здається, що може бути простіше - купити валюту, відкрити депозит і чекати прибутку. Але не все так просто. В реальності існує чимало нюансів.
Це різновиди депозитів, періоди збереження, види валюти, втрати при конвертації, цільове призначення, варіанти доступу до депозиту, ризики фінансових втрат.
Тільки детально вивчивши всі плюси і мінуси, можна відкрити прибутковий валютний депозит, знівелювавши при цьому більшість ризиків.
По термінах розміщення депозити (вклади) бувають терміновими і до запитання. В останньому варіанті власник заощаджень може в будь-який час зняти гроші, поповнити баланс рахунку або перевести кошти.
Депозит до запитання зазвичай володіє найнижчою дохідністю, але він зручний, коли можливе виникнення термінової потреби в грошах, але зберігати гроші вдома недоцільно.
Строкові депозити можуть бути ощадними і накопичувальними. Ощадний вклад, на відміну від накопичувального, не можна поповнювати, але зате прибутковість за ним найвища.
Однак при достроковому розірванні вкладник втрачає практично всі нараховані відсотки. Умови таких депозитів можуть відрізнятися - виплата відсотків щомісяця, по закінченні всього періоду, капіталізація відсотків.
Подібний внесок зручний, коли потрібно зібрати кошти на велику покупку. Підвищити прибутковість можна, якщо вибрати поповнюваний депозит з капіталізацією відсотків.
Нормативна база
Також враховуються положення таких нормативів як:
«Про порядок нарахування відсотків ...»
На валютні депозити поширюються ті ж норми, що і на вклади у валюті. Єдиний нюанс стосується відшкодування. Відповідно до Закону про страхування валютні депозити нарівні з гривневими беруть участь в системі страхування вкладів.
У разі настання страхового випадку (банкрутства банку, відкликання ліцензії і т.д.) вклади в валюті заморозять. Потім валютний депозит перераховується в рублі за курсом на дату виникнення страхової ситуації.
Поверненню підлягає сума в межах встановлених законом. Максимальний розмір страхової виплати дорівнює сумі в один мільйон чотириста тисяч рублів.
При більшому розмірі депозиту отримати решту можна в установленому порядку, тобто в порядку черговості кредиторів.
При відкритті валютного депозиту слід звертати увагу на багато чинників.
Так відкривати вклад потрібно лише в застрахованому банку, важливо попередньо вивчити умови договору. враховувати потрібно впливають на курс чинники.
Основоположні ризики пов'язані з подіями глобальної політики. Вартість багатьох валют по відношенню до рубля залежить від ціни на експортні ресурси - нафту і газ. Також бажано простежити динаміку валютного курсу за кілька останніх років.
Якщо показники характеризуються великими коливаннями, то ризик часткової втрати коштів досить великий. Відкриваючи депозит у валюті, потрібно усвідомлювати, що передчасне востребование вкладу економічно не вигідно.
Тому слід використовувати тільки ті кошти, які точно не знадобляться в найближчому майбутньому. Інакше можна втратити практично всі нараховані відсотки.
Менш ризикованими вважаються вклади в валюту, за якою стоїть сильна економіка або стабільний золотовалютний запас. Такі валюти мають тенденцією до зростання щодо українського карбованця, а це в рази знижує ймовірність втрати коштів.
порядок відкриття
Відкрити депозит у валюті не складно. Але перед тим слід визначитися з видом валюти. Потім потрібно уважно вивчити пропозиції різних банків і вибрати найбільш прийнятний варіант.
Після вивчення умов обраного депозиту залишиться тільки відвідати банківське відділення, маючи при собі паспорт та написати заяву на відкриття депозиту.
Для початку достатньо внести мінімальну суму (від п'яти доларів або в еквіваленті) або можна відразу покласти на рахунок всю бажану суму. Все, депозит відкритий.
Нові технології, а саме Інтернет-банкінг, дозволяє підібрати валютний депозит онлайн. Потрібно вибрати банк, що пропонує таку послугу і увійти на його офіційний сайт.
Далі алгоритм дій виглядає так:
- Вивчити наявні продукти.
- Знайти кнопку «Вибрати внесок» ( «Відкрити депозит» і подібне).
- Ввести бажані параметри депозиту.
- Дочекатися відповіді системи, яка видасть самий підходящий варіант.
- Відвідати банк і підписати договір на відкриття депозиту.
- Поповнити депозитний рахунок.
Невеликий, але важливий нюанс - нерідко процентна ставка по онлайн-депозитах вище, ніж по таким же вкладами, але відкритим в офлайні.
Примітка - якщо клієнт бажає, щоб депозитом при необхідності міг скористатися хтось із родичів (дружина, діти і т.д.), то при відкритті вкладу потрібно оформити довіреність.
Для цього довірена особа повинна теж прийти в банк зі своїм паспортом.
Необхідні документи
Для відкриття валютного депозиту достатньо мати при собі лише паспорт, але це стосується фізичних осіб, які є резидентами РФ.
Якщо потенційний клієнт нерезидент РФ, то від нього зажадають:
Документ, що підтверджує особу
Банківську картку зі зразком підпису
Якщо за договором вкладу не передбачено іншого порядку використання рахунків, які обслуговують внесок
Свідоцтво про постановку на облік в ФНС
Документи, що засвідчують право людини
Перебувати на території Укаїни
Всі документи іноземного громадянина повинні бути дійсними на момент надання в банк. Документи іноземною мовою вимагають нотаріально завіреного перекладу на українську мову.
Які можуть виникнути нюанси
Реально визначити прибутковість валютного депозиту кілька складно. Спочатку потрібно перерахувати суму в рублевому еквіваленті, а потім відняти від нарахованого доходу ставку річної інфляції.
При цьому варто враховувати різницю курсів. Протягом періоду розміщення курс може змінюватися як у плюс, так і в мінус.
Для отримання стабільного доходу потрібно керуватися трьома основними правилами:
Обрана валюта повинна бути стабільною, без різких перепадів курсу
При цьому потрібно звертати увагу на курс валюти щодо рубля, він повинен бути максимально позитивним протягом мінімум півроку. Важлива і «стабільність» економіки країни обраної грошової одиниці
На тлі глобальної нестабільності пріоритет отримують короткострокові вкладення
Це забезпечує більшу мобільність і оперативність реагування на зміни курсу. Але в цьому випадку максимізація доходу супроводжується великими ризиками. Найкраще вибрати стабільну валюту і відкрити депозит строком на один-три роки
Доцільно розподілити ризики і відкрити кілька вкладів в різних валютах
При цьому зростання однієї валюти компенсує зниження інший. Ідеальним варіантом вважаються бі-валютні, або мультивалютні депозити
Бі-валютний варіант
Більшість українських банків пропонують відкриття мультивалютних депозитів. Такий внесок зазвичай відкривається в трьох валютах - рубль, євро, долар.
Відсоток по таких депозитах звичайно мінімальний, але можна зменшити ризики втрат при зміні курсу.
При ослабленні однієї валюти можна миттєво конвертувати її в іншу. Безготівкова конвертація в рамках депозиту здійснюється без обмежень і не знижує прибутковості.
При цьому банки не стягують комісії за конвертацію. Деякі банки дозволяють конвертувати валюти депозиту за допомогою Інтернет-банкінгу.
Визначення розміру ставки
Різні банки пропонують різні процентні ставки по валютних депозитах. Вигідною ставкою вважається показник в 30-50% від величини ставки ЦБ РФ. Уваги заслуговує і період вкладу.
При терміновості депозиту, до трьох місяців, прийнятний відсоток дорівнює 30% від ставки ЦБ. Депозит від півроку до року вигідний при 40% від ставки ЦБ.
Найприбутковішими вважаються депозити терміном від двох років і більше - відсоток може досягати 50% від ставки ЦБ. Комерційні банки зараз в більшості пропонують вигідну ставку - від 4% за три місяці і до 8% за рік.
Але вибираючи розмір процентної ставки, потрібно врахувати і капіталізацію. Вклади у валюті кращі, якщо капіталізація щоденна, але подібні пропозиції це велика рідкість.
Ефективною можна вважати щотижневу капіталізацію. Найгірший варіант це нарахування відсотків після закінчення періоду вкладу одного разу.
Який потрібен для торгівлі валюти
Останнім часом багато громадян намагаються отримати прибуток від торгівлі на валютних ринках і фондових біржах. Звичайно, заробити можна багато, але ризиків втратити все набагато більше.
Тому деякі особливо просунуті клієнти придумали, як використовувати валютний депозит в якості альтернативи торгівлі валютами.
Для цього вони відкривають мультивалютний депозит з умовою можливості вільної конвертації через Інтернет. При змінах курсу валюти швидко конвертуються одна в іншу і таким чином збільшують суму депозиту.
А враховуючи, що втратити свої кошти таким чином неможливо, плюс ще й відсоток нараховується, то бі-валютний вклад ідеальний для бажаючих підзаробити на торгівлі валютами.
Але, незважаючи на всі плюси валютного депозиту, варто ще раз зауважити, що підходить він для людей, фінансового грамотних і здатних швидко реагувати на зміну економічної ситуації.
Середньостатистичному Украінаніну, який просто хоче зберегти і трошки примножити «чесно зароблене», слід добре обміркувати відкриття вкладу в валюті.
Неправильний вибір депозиту і валютної одиниці загрожує дуже серйозними втратами.