Дебетова карта з дозволеним овердрафтом або кредитка що вибрати

6 років в банківській сфері

Якщо ви коли-небудь цікавилися історією пластикових карт, то знаєте, що за кордоном вони спочатку були кредитними. Дебетові карти з'явилися набагато пізніше. ВУкаіни ж навпаки - ми рухалися від дебетових карт до кредитних. Минуло ще трохи часу і банки стали пропонувати клієнтам дебетові карти з дозволеним овердрафтом. Чим цей продукт відрізняється від кредитних карт, і на якому варіанті краще зупинитися?

Карта з овердрафтом: яка вона?

Перш за все, розберемося з поняттями, хоча короткий лікнеп ми вже проводили в статті «Овердрафт і його принципові відмінності від кредиту». Отже, кредитна карта - це спеціальний платіжний інструмент, який клієнт цілеспрямовано отримує, щоб позичити гроші у банку.

Дебетова карта - це будь-який «пластик», на який може зараховуватися всі, що завгодно: зарплата, пенсія, стипендія, соцвиплати, відсотки по депозиту і т.п. На такій карті зберігаються ваші особисті кошти. Ви можете використовувати тільки своє і ні копійкою більше (хоча іноді технічно таке можливо).

Якщо ж банк дозволяє вам опускатися нижче нульового балансу на відповідну суму, то це і називається овердрафтом.

Зверніть увагу на три відмінності між картами:

• Отримання кредитної картки ініціює клієнт, тобто це потрібно йому.
• Овердрафт в більшості випадків пропонується банком.
• Зберігання особистих коштів на кредитній карті - додаткова послуга, яка надається банком, тому що спочатку карта має іншу специфіку. У дебетової же карті користування власними грошима - пріоритет, а овердрафт надається, так би мовити, в навантаження.

Крім цього, слід врахувати, що овердрафт носить короткостроковий характер. Якщо у випадку з кредитною карткою ви можете щомісяця вносити мінімальний платіж (приблизно 5-10% від використаної суми), то овердрафт потрібно погашати повністю протягом місяця-двох (хоча зараз вже є винятки). Тому-то найчастіше і «ставлять» овердрафт на зарплатну карту - щоб він автоматично погашався при надходженні коштів на рахунок.

Використовуючи інформацію, наведену вище, можна скласти якийсь психологічний портрет потенційного клієнта. Дебетова карта з дозволеним овердрафтом потрібна тим, кому кредит не потрібен. Ось такий от каламбур вийшов.

Тобто овердрафт виступає в ролі страховки, якою можна скористатися при необхідності. Але теоретично ця необхідність або не настає взагалі, або з'являється вкрай рідко.

Портрет подібний, звичайно, але суть продукту відображає.

Переваги дебетової карти з дозволеним овердрафтом

1. За неї часто не треба платити (якщо це зарплатна, наприклад). А ось обслуговування кредитної карти в рік коштує кілька сотень рублів. Наприклад, в «Ак Барс» Банку є тариф «Довірчий». Річне обслуговування найпростішої карти - 500 руб.
2. Відсутність ще однієї спеціальної карти, тобто ви поєднуєте зарплатну карту і кредитну. А це зручно, оскільки просто.
3. Погашення відбувається автоматично при надходженні коштів на карту.

Недоліки дебетової карти з дозволеним овердрафтом

1. Номінально сума овердрафту менше, ніж сума кредиту. В основному клієнт, який отримує через банк зарплату, може розраховувати на овердрафт в 50-200% від щомісячного окладу.
2. Процентна ставка за овердрафтом часто вище.
3. Майже у всіх випадках немає пільгового періоду.
4. Відсутня, як уже згадувалося, мінімальний платіж. Гасити заборгованість необхідно в повному обсязі.

Що ж, з теорією закінчили. Якщо у вас вже склалося якесь думка про те, який з двох продуктів вам ближче, відмінно. Тепер давайте підтвердимо вашу впевненість практикою.

Порівняння кредитної і «Овердрафтне» карт

Візьмемо, приміром, «Ак Барс» Банк:

Тепер ви знаєте, що таке дебетова карта з дозволеним овердрафтом і чим вона відрізняється від кредитного продукту. Яке рішення краще? Однозначно відповісти на питання не можна, переваги і недоліки є у кожної карти. Тому вибирайте, виходячи з конкретної ситуації.