Чим загрожує прострочення по кредиту

Прострочення по кредиту - період, який обчислюється з моменту, коли позичальник повинен був внести періодичний платіж згідно з графіком, але не зробив цього, і до моменту, коли прострочені зобов'язання були погашені.

Допущення прострочення - порушення кредитного договору, за яке передбачається нарахування неустойки у вигляді пені та штрафу. Неустойка - це свого роду санкція, правда, юридично вона вважається забезпеченням виконання зобов'язання. Таким чином, перше, чим загрожує прострочення по кредиту - нарахування і додаткове включення в розмір сукупної заборгованості суми неустойки.

Особливості неустойки при простроченнях по кредиту

У кредитних правовідносинах всі основні умови нарахування неустойки визначаються договором, але з урахуванням положень чинних нормативно-правових актів.

Штраф - фіксована грошова сума, розмір якої і підстави застосування санкції встановлюються кредитним договором. Штраф нараховується одноразово, але може застосовуватися неодноразово - за будь-якої простроченої дату внесення періодичного платежу, і збільшуватися відповідно до кількості допущених прострочень.

Наявність прописаної в договорі неустойки, з одного боку, позбавляє банк права вимагати від позичальника сплати відсотків на суму боргу за неправомірну прострочення і утримання тим самим грошових коштів. Ці відсотки якраз і обчислюються на основі ключової ставки Центробанку. З іншого боку, передбачаючи неустойку, банк має право відійти від її встановленого законом (мінімального) розміру таких відсотків.

Банки дуже по-різному передбачають грошову відповідальність позичальника за прострочення по кредиту. Іноді штраф і пені зовсім не використовуються, а в договорі (індивідуальних умовах) визначається якийсь фіксований відсоток неустойки від суми простроченого платежу за весь період прострочення. Деякі банки, навпаки, детально прописують кожен штраф за прострочення платежів по кредиту, пені, їх розміри і порядок нарахування. Виходячи з цього дуже важливо уважно вивчати умови кредитного договору. Нерідко розмір неустойки серйозно збільшує суму заборгованості, а в перерахунку на відсотки - перевищує процентну ставку по кредиту.

При розрахунку неустойки обов'язково потрібно враховувати період, який відповідно до кредитного договору визначається як прострочення. Не завжди 1-2 дня пропуску платежу вважаються вже простроченням для цілей нарахування неустойки. Але зазвичай, наприклад, у Ощадбанку за споживчими кредитами, прострочення вважається з дня, наступного за днем, коли позичальник повинен був внести періодичний платіж. Деякі банки більш лояльні, даючи клієнтам додатково кілька днів для внесення платежу або забезпечуючи цим же кількістю днів можливість уникнути так званої технічної прострочення, що утворилася без провини позичальника.

Чим загрожують багатомісячні прострочення

Неустойка буде нараховуватися протягом всього періоду прострочення, включаючись в загальну заборгованість, правда, без нарахування на суму неустойки відсотків, передбачених для кредиту.

Інші можливі наслідки:

При неможливості або проблематичності стягнення можливий продаж боргу (поступка вимоги) з передачею прав кредитора іншій особі.