Чи вигідний автокредит
Головна »Автокредити» вигідний автокредит. Доводи «за» і «проти»
Багато, напевно, чули про те, що автомобіль можна придбати в кредит. Недоліків у банківських пропозиціях щодо цього зараз немає. Умови при цьому різні: сума початкового внеску може становити від 20 - 30% вартості машини, строк кредитування від 1 до 7 років (іноді до 10 років). Банки хвалять програми кредитування і відзначають при цьому їх гідності (неясно тільки - справжні чи уявні переваги). Серед переваг автокредиту вони зазвичай відзначають, що вирішивши скористатися цією банківською послугою, ви зможете купити для себе значно більше дорогий і престижний автомобіль. Слід зазначити, що в останні роки автокредити вУкаіни (і більшості інших країн СНД) помітно збільшили свою популярність.
Спробуємо розібратися з цим явищем. Автокредит має свої позитивні і негативні сторони. Очевидно, що до позитивної сторони відноситься те, що з'явиться нарешті реальна можливість отримати свій власний автомобіль. Правда, обійдеться він для власника в кінцевому підсумку куди дорожче, ніж, якби був придбаний за зекономлені гроші. Це і є негативна сторона автокредиту. Спробуємо розібратися з питанням: чи варто бажання отримати приватне авто того, щоб явно переплачувати за машину.
Сам по собі автомобіль є джерелом витрати в домашньому бюджеті. Ці витрати включають в себе:
1) покупку гаража або плату за вкриту автостоянку;
2) оформлення авто в органах державтоінспекції;
3) страхування (ОСАГО, КАСКО);
4) техобслуговування;
5) придбання палива і масла;
6) витрати на періодичний ремонт;
7) придбання запчастин;
8) додатковий тюнінг автомобіля (необов'язково).
Незважаючи на всі ці витрати, сам автомобіль буде неухильно втрачати у своїй ціні. З усього цього складається така картина: придбання автомобіля це отримання активу, на який постійно будуть вимагатися нові гроші, в той час як його власна ціна буде знижуватися. Якщо ж машина буде куплена в кредит, то фінансовий тягар помітно збільшиться.
Для прикладу розглянемо покупку в кредит автомобіля вартістю 400 000 рублей. Умови кредитування відносно легкі. Отже:
• термін кредиту - 6 років;
• початковий внесок - 257 336 рублів (сюди входять страховка КАСКО в розмірі 7% від залишкової вартості авто, страхування життя і здоров'я);
• відсоткова ставка - 13,5%;
• щомісячні виплати - 5 234 руб.
Разом: сума виплат за 6 років - 376 845 рублів. Таким чином, автомобіль вартістю 400 тис. Руб. обійдеться вам в 634 тис. руб.
Куплена машина дешевшає перші 5 - 6 років на 8 - 10% в рік. За цей час кредит забере грошей більше, ніж буде коштувати куплене авто. Навіть найвигідніші умови по автокредитуванню терміном на 5 років і вище тягнуть за собою значну переплату вартості автомобіля. У всякому разі, переплата складе не менше 100% від залишкової вартості автомобіля, яка у нього буде через цей термін (найчастіше більше 100%). Процентні ставки по автокредитах немаленькі, часто перевищують 15%. Очевидно, що взяття автокредиту це невигідне підприємство.
Можна ще додати, що страховка це дуже витратний пункт. Банки зобов'язують своїм позичальникам страхувати купуються автомобілі на випадки ДТП або викрадення. Від вартості автомобіля буде залежати і розмір страховки. Найнеприємніше тут в тому, що в разі викрадення або аварії (після якої авто відновленню не підлягає), страхові виплати в абсолютній більшості випадків буде отримувати банк. Втім, і вам теж може дещо перепасти - погашається борг по кредиту, а залишок (якщо він є) віддається вам. Зазвичай позичальниками втрачаються гроші за обслуговування кредиту.
Обов'язково треба пам'ятати і про те, що на час дії кредиту автомобіль не є вашою власністю в повному розумінні цього слова. Зокрема, ви не зможете продати автомобіль, тому що у вас не буде на руках паспорта технічного засобу (ПТС).
Можна ще додати, що автомобіль не належить до предметів першої необхідності, які життєво важливі (чого не можна сказати за житло). Але якщо без особистого авто дуже важко, то в такому випадку краще всього запастися терпінням і ретельно збалансувати свій особистий і сімейний бюджети. При такому розкладі ви зможете регулярно відкладати гроші на покупку майбутнього авто. Це буде найправильнішим і мудрим рішенням.
Дані висновки відносяться до автокредиту, який можна умовно назвати споживчим. Тобто, якщо автомобіль планується використовувати просто як зручну річ, альтернативу громадському транспорту. В цьому випадку автокредит це той же самий споживчий кредит, який має всі негативні витрати життя в борг.
Але картина може сильно змінитися в тому випадку, якщо планується використовувати автомобіль з метою заробляння грошей. Варіантів для заробітку може бути досить багато. Ось деякі приклади:
• діяльність в дистриб'юторської фірмі;
• перевезення пасажирів (таксі і т.п.);
• вантажоперевезення.
У подібному випадку варіант розрахунку вже повинен бути трохи іншим. Слід прикинути і прорахувати - чи є можливість надходять доходами від використовуваного автомобіля перекрити всі витрати, які супроводжують кредиту. Якщо відповідь буде позитивною, то тоді авто стане приносити прибуток. Природно, в цьому випадку автокредит можна взяти.