Чи можна і як достроково погасити іпотеку інструкція і нюанси

Новини по тематиці

Багато молоді сім'ї рано чи пізно стикаються з питанням: чи можна погасити іпотеку достроково. І чим загрожує дострокове погашення? Про те, що необхідно врахувати при достроковому погашенні і з якими труднощами можна зіткнутися при припиненні зобов'язань раніше терміну, ми поговоримо нижче.

Чи можливе дострокове погашення боргу

Так, зрозуміло, достроково розірвати договір іпотеки можна. Причому відповідно до набрали чинності змінами, внесеними в ст. 809, 810 ЦК України, банки не мають права стягувати з боржника додаткові збори або штрафи.

Однак потрібно розуміти, що іпотека - це досить специфічні відносини, які, крім іншого, пов'язані з рухом великих фінансових коштів. У зв'язку з цим, банки намагаються максимально убезпечити себе і отримати максимум вигоди. З цієї причини, перш ніж розривати договір, потрібно прорахувати можливі вигоди.

Дізнаємося, як достроково погасити іпотеку повністю

Якщо говорити про те, як достроково погасити іпотеку повністю, то слід врахувати, чи є в цьому Ваша вигода. Справа в тому, що в даний час існує дві системи розрахунків з банківськими структурами: диференційована і аннуїтетная. У першому випадку, гасіння загальної суми відсотків і основного боргу відбувається в рівних частках протягом всього терміну дії договору. А ось розмір платежу згідно ануїтетною системі складається інакше. Спочатку виплачуються суми складаються з банківських відсотків, а в рахунок сплати боргу направляється лише невелика частина. Після повної виплати банку належних сум, починається гасіння вартості позики.

Виходить, що достроково погашати іпотеку в диференційованої системі вигідно для споживача на кожному етапі кредитування, так як відбувається одночасне зниження суми основного боргу і відсотків, що нараховуються. Для прикладу: іпотека - 3 млн. Рублів, видана на термін - 15 років, щомісячний платіж при цьому 40000 рублів. При диференційованому платіж близько половини щомісячного платежу буде припадати на сплату відсотків, а решта - це сума основного боргу, що підлягає сплаті. При цьому якщо через 2 роки ви вирішите закрити іпотеку, то сума Вашої іпотеки зменшиться приблизно на 0,5 мільйона, а й відсотків Вами буде сплачено приблизно стільки ж. Так як відсоток при диференційованої системі нараховується на залишок боргу, то щомісячні внески тільки спочатку будуть «бити по кишені» і істотно зменшуватися в міру погашення боргу.

При ануїтетною системі справа йде трохи інакше. Відбувається це через те, що банк прорахує загальну суму нарахованих відсотків на весь термін іпотечного кредиту і розділить цю суму, але вже не рівними частинами, а так, щоб спочатку йшло погашення відсотків, а потім решта суми основного боргу. При цьому виходить, що з внесених 40 тис. Руб. в рахунок зменшення основної суми боргу буде йти лише приблизно 10%. У міру сплати банківських відсотків, відбувається збільшення суми, що йде в рахунок основного боргу. Виходячи з цього, можна зробити висновок, що достроково гасити аннуїтетний кредит вигідно тільки на ранніх термінах кредитування, так як це дозволить уникнути виплати великих відсотків.

Часткове гасіння іпотеки

У разі якщо Ви вирішили погасити тільки частина суми боргу, особливої ​​різниці в вигоді не буде. При диференційованих платежах, Вам буде перерахована сума відсотків відповідно до графіка платежів. Це означає, що за рахунок зниження розміру позики у Вас зменшиться щомісячний відсоток, що в свою чергу полегшить для сімейного бюджету щомісячні витрати.

При ануїтетних платежах в клієнта буде вибір: або продовжувати платити протягом коротшого терміну ту ж суму, що спочатку встановили, або зменшити розмір щомісячного внеску, а термін кредитування залишити колишнім.

Як внести гроші достроково

Для дострокового внесення суми позики (як повністю, так і частини) необхідно написати відповідну заяву в банк. При цьому зазвичай банк встановлює термін, за який необхідно повідомити про свій намір (за загальним правилом - 30 днів). У призначений термін з'явитися у відділення банку або перерахувати на картку зазначену в заяві суму.
Підводні камені дострокового гасіння

1. Зверніть увагу на страхові внески. Не забувайте, що Ви маєте право відшкодувати вартість оплаченої, але не використаної страховки (як кредитного зобов'язання, так і самого майна).
2. Якщо Ви закрили іпотеку повністю, обов'язково замовте в банку довідку про повне виконання зобов'язання за іпотечним договором. Це буде належним доказом виконання Вами умов договору.
3. Багато банків передбачають різні перешкоди для бажаючих погасити іпотеку раніше. Зокрема може бути встановлена ​​мінімальна сума внесеного достроково платежу, або встановити істотний штраф, за невнесення коштів в термін вказаний в заяві.
4. Дострокове гасіння шляхом рефінансування. Якщо Ви знайдете банк, який запропонує Вам умови по іпотеці краще, ніж вже діючі, то є сенс в тому, щоб змінити банк-заставодержатель. Але потрібно розуміти, що такий вчинок не врятує Вас від обтяження майна або необхідності страхувати його або виконання інших специфічних для іпотеки вимог банку. А якщо Ви хочете взяти споживчий кредит, щоб звільнити житло від обтяження, то, швидше за все, Вам доведеться взяти такий кредит під заставу іншого майна або поручительство в зв'язку з незакритих іпотекою і великої вимагається сумою. Важливо враховувати, що процентна ставка за такими кредитами вище, ніж по іпотеці.