Чи формується кредитна історія у поручителя по кредиту

Питання про формування кредитної історії у поручителя практично не зачіпається банками. Але поручитель по кредиту може значно зіпсувати свою репутацію за певних обставин.

Що таке кредитна історія?

Кредитна історія - інформація про позичальника, сформована з даних про його попередніх кредитах. У ній вказується:

• дати укладення кредитних договорів і дати їх закінчення;
• сума кредитів, які коли-небудь брав позичальник;
• розмір щомісячних платежів;
• інформація про простроченнях, якщо вони є;
• інформація про дострокове погашення, якщо воно використовувалося;
• дані про наявні у позичальника кредитах, які він виплачує;
• інформація про невиплачені кредити.

На основі кредитної історії банк приймає рішення про видачу кредиту або відмову в ньому.

Кредитна історія вважається позитивною, якщо позичальник вчасно вносив щомісячні платежі, погашав позики достроково і сумлінно виконував боргові зобов'язання, прописані в договорі. Негативна історія формується через прострочень, невиплачених боргів та інших порушень своїх зобов'язань. «Чистий» кредитна історія сприймається банками не дуже добре, тому що кредитна організація не може перевірити сумлінність позичальника.

Банки отримують кредитні історії потенційних клієнтів із БКІ - бюро кредитних історій. Такі компанії повинні бути акредитовані державними органами. Кредитні організації в свою чергу передають інформацію по кожному клієнту в БКІ.

Хто такий поручитель, і які обов'язки він виконує?

Порука - один з видів забезпечення виконання зобов'язань по кредиту. Він використовується, якщо банк не впевнений у платоспроможності клієнта та у випадках, коли позичальникові потрібно отримати кредит за зниженою процентною ставкою за рахунок надання гарантій виплати боргу. Поручитель під час підписання договору зобов'язується виплатити всю позику або його частину, що залишилася, якщо суб'єкт кредитної історії - позичальник - не виконає свої зобов'язання.

У випадках, коли позичальник відмовляється виплачувати кредит, або у нього утворюється прострочення по позиці, поручитель повинен виплатити частину боргу, а також відсотки і штрафи за позикою. При невиконанні поручителем зобов'язань банк має право подати на нього в суд. Якщо поручитель виплачує борг кредитної організації, він стає кредитором позичальника і може також звернутися до суду за матеріальною компенсацією боргу, відсотків та інших матеріальних витрат, пов'язаних із зобов'язаннями по кредиту.

Коли кредитна історія не формується?

Коли кредитна історія формується?

Кредитна історія за окремим займу починає формуватися, якщо:

• позичальник перестає виконувати свої боргові зобов'язання і відмовляється платити по кредиту або має прострочені платежі більш, ніж за 1-2 місяці;
• боргові зобов'язання переходять поручителю і складається новий договір з банком, в якому поручитель виступає позичальником.

З моменту початку виконання поручителем зобов'язань за договором інформація про нього надходить в одне з акредитованих бюро кредитних історій, з яким співпрацює фінансова організація.

Інформація по позиці про поручителя може передаватися в БКІ і якщо позичальник сумлінно виконує свої зобов'язання. Тоді поручитель погоджується з передачею відповідних даних при підписанні договору.

Чи важлива кредитна історія поручителя при оформленні позики?

Порука - своєрідна гарантія повернення боргу для банку. При оформленні позики кредитна організація вивчає кредитні історії позичальника і поручителя, щоб на їх підставі прийняти рішення про схвалення або відхилення заявки.

Кредитна історія безпосереднього позичальника має більше значення, ніж кредитна історія поручителя. Якщо у обох «фігурантів» дані в ній будуть негативними, швидше за все, у видачі кредиту відмовлять. Якщо погана кредитна історія буде тільки у позичальника або поручителя, позику з високою часткою ймовірності буде схвалений.

Підставами для відмови у видачі кредиту при вивченні історії поручителя послужать:

• кілька наявних позик з простроченими платежами;
• один або кілька непогашених або частково погашених кредитів, останні платежі за якими проводилися понад півроку тому.

Банки вважають за краще не зв'язуватися з такими недобросовісними платниками, навіть якщо вони виступають в ролі поручителя. Позичальника попросять знайти іншу людину на цю роль.

Як не зіпсувати свою кредитну історію, якщо потрібно платити замість позичальника?

Якщо позичальник з якихось причин перестав платити кредит і боргові зобов'язання по ньому перейшли поручителю, в разі прострочення з його боку почне формуватися негативна кредитна історія. Якщо на даний момент ви не можете почати виплачувати борг і не хочете псувати інформацію про себе, можна прийти до найближчого відділення банку і попросити про:

• реструктуризації - зміни умов кредитування. Можна збільшити термін кредиту, зменшивши тим самим щомісячний платіж. Зазвичай потрібно надати докази зниження платоспроможності: довідку про заробітну плату, що відображає її зниження, або трудову книжку з відміткою про звільнення;
• рефінансуванні - отриманні нового кредиту в обмін на погашення старого. Цей спосіб схожий з реструктуризацією: можна грошима, отриманими за новим кредитним договором, погасити старий позику, і «вибити» лояльні умови для себе. Збільшення терміну нового кредиту скоротить щоквартальний платіж;
• кредитні канікули. Деякі банки надають їх клієнтам. Якщо позичальник не має можливості погашати кредит, він може на деякий час звільнитися від своїх зобов'язань. Повинна бути вагома причина: серйозна хвороба, звільнення з роботи, народження дитини і т.д. Зазвичай позичальник отримує канікули тривалістю 1-12 місяців.

Краще при поручительстві мати фінансову подушку безпеки: відкладену суму в розмірі кількох щомісячних платежів. Так навіть при втраті роботи ви будете виплачувати борг, не наражаючись штрафних санкцій з боку банку.

Виникають ситуації, коли позичальник перестає платити по кредиту, а поручитель за фактом отримує інші умови позики. Це незаконно: банк не має права підвищувати процентну ставку або вносити інші зміни в договір з позичальником без згоди поручителя.