Цесія за кредитним договором (відступлення права вимоги)
Як правило, банки продають борги по кредитах в трьох випадках:
- Заборгованість визнається по банківським стандартам і критеріям проблемної або безповоротної. У цих випадках вигідніше поступитися вимога, отримавши хоча б деяку компенсацію збитку і витрат, ніж самостійно стягувати борг або містити його на балансі.
- Сума основного боргу (тіла кредиту) погашена, а, можливо, отримана і деяка прибуток у вигляді відсотків, але виникли проблеми з погашенням кредиту в цілому і, відповідно, отриманням банком додаткового прибутку.
- У банку з'явилися фінансові проблеми, він планує ліквідацію, банкрутство і тим самим намагається швидко виручити на ринку кошти для виправлення ситуації, розрахунків з кредиторами і т.п. розпродаючи дебіторську заборгованість.
Борги по кредитах зазвичай продаються портфелями, і у банків є свої довірені організації, з якими вони співпрацюють з цього приводу на постійній основі.
Що тягне цесія для позичальника
Якщо розглядати цессию з позиції позичальника, то висновок банком такого договору мало що змінює для нього, крім зміни кредитора. Сума боргу і порядок виконання зобов'язання зберігаються, якщо тільки позичальник і новий кредитор не дійдуть згоди про зміну умов погашення боргу.
Цесія - це не завжди погано для позичальника:
- Новий кредитор викуповує борг по непропорційно меншої вартості, ніж його обсяг. У зв'язку з цим повернення своїх витрат і отримання навіть невеликого прибутку - це вже хороший варіант розвитку подій для нового кредитора. Існують схеми, за якими позичальник може викупити свій же борг і укласти при цьому досить вигідну угоду, фактично повернувши кредитору куди меншу суму, ніж становить накопичився обсяг заборгованості.
- З новим кредитором буває легше домовитися про реструктуризацію заборгованості, списання частини боргу і інших лояльних умовах його погашення. Тут ключову роль, знову ж таки, відіграє фактор викупу заборгованості за значно меншу вартість, ніж фактично становить борг.
Але є у цесії і можливі негативні наслідки для позичальника:
- Борг може бути перепроданий кілька разів, і щоб простежити ланцюжок, зрозуміти, кому в підсумку ти повинен, доводиться неабияк постаратися. Позичальник не зобов'язаний відстежувати всю схему і, якщо офіційні листи про продаж і перепродаж боргу йому не надходили, він має право вносити платежі того кредитору, про який обізнаний. Всі ризики і проблеми в цьому випадку лягають на кредитора (кредиторів), що не направив відповідні повідомлення позичальнику. Але залишається серйозна ймовірність, що претензії кінцевий кредитор буде направляти саме позичальнику, а значить, останньому доведеться або жити під тиском, або вживати заходів до оперативного врегулювання ситуації.
- Новий кредитор може в односторонньому порядку змінити умови виконання зобов'язання, наприклад, вимагати понад боргу погасити і ще якісь свої витрати або віддати борг відразу і швидко. Це незаконно, але, швидше за все, доведеться розбиратися з цього приводу в суді або чекати, поки сам кредитор подасть в суд позов про стягнення заборгованості.
- Найскладніші випадки - борг перекуповується неодноразово, фігурує в незрозумілих і незаконних схемах в якості активу (дебіторської заборгованості), кінцевим кредитором стає підприємець або компанія, чиї дії важко передбачити, іноді незаконні, і без залучення правоохоронних органів ситуацію не вирішити. Юридично тут нереально пред'явити завищені (понад боргу) претензії саме до позичальника, але і нормально жити при можливому тиску з боку кредитора, судових розглядах - неможливо.
Якщо договором цесії порушуються законні права та інтереси позичальника, він має право звернутися до юридичних способів захисту. І, як правило, доводиться вирішувати всі питання в судовому порядку. Стороною цесії позичальник не є, його позиція пасивна, тому він не має права вимагати розірвання договору. Разом з тим, при певних обставинах боржник може вимагати визнання цесії недійсною, наслідком чого стане її скасування з поверненням правовідносини до вихідного стану.
Необхідно розуміти, що скасування (недійсність) цесії, як і укладення цього договору, для позичальника юридично змінює тільки кредитора, тому вдаватися до такої можливості доцільно, якщо стоять завдання:
- Повернути ситуацію до того стану, що було до цесії.
- Позбутися від завищених вимог нового кредитора, які йдуть урозріз із колишніми умовами виконання зобов'язання, перевищують фактичний обсяг заборгованості.
- Прибрати з правовідносини з приводу виконання зобов'язань нового кредитора, який діє необґрунтовано, незаконно, порушує своїми діями права і інтереси позичальника.
- Позбутися від будь-якого роду претензій, якщо борг насправді вже погашений.
Скасування цесії ніяк не впливає на кредитний договір і його умови. І якщо стоїть завдання позбутися кредитного зобов'язання, то визнання цесії недійсним не вирішить цю задачу.
Як скасувати договір цесії за кредитним договором
Боржник має право звернутися до суду з позовом про визнання цесії недійсною, якщо:
- У кредитному договорі або додатковій угоді до нього був передбачена заборона на поступку вимоги.
- Не було отримано згоду боржника при уступку вимоги організації, яка не має банківської ліцензії, або така згода за замовчуванням не було включено до кредитного договору.
З огляду на юридично пасивну роль позичальників при оформленні банками договорів цесії з третіми особами, скасування таких угод, як правило, можлива тільки в суді. Навряд чи подібного роду ініціатива надійде від самих учасників цесії, які, на відміну від боржника, можуть навіть самостійно розірвати договір. Тому доводиться чекати, поки кредитор сам звернутися до суду з позовом про стягнення боргу, і вже в відповідь розглядати доцільність боротьби за скасування цесії.