Банківський вклад вУкаіни, його основні види та умови заощадження

На сьогоднішній день банківський депозит (вклад) є найбільш простим і надійним інструментом для заощадження і накопичення грошових коштів. Саме надійність і доступність використання роблять його настільки популярним у населення. Однак, незважаючи на гадану простоту, депозит, як і будь-який фінансовий інструмент, має свої особливості і характеристики, незнання яких може привести до сумних наслідків. Тому в даній статті ми розповімо, що таке банківський вклад, які види вкладів можна зустріти в українських банках і якими умовами вони характеризуються.

визначення внеску

Вклади (депозити) - це грошові кошти населення, підприємств і організацій, передані банку на зберігання під відсотки і на умовах, визначених договором банківського вкладу.

ВУкаіни все взаємини між вкладником і кредитною організацією шикуються на підставі договору банківського вкладу, який в свою чергу регулюється цивільним кодексом України (глава 44). Залучати кошти у вклади можуть не всі банки, а тільки ті, яким таке право надано спеціальної ліцензії, виданої ЦБ РФ.

Внесок в українських банках можуть відкрити як громадяни України - з моменту досягнення ними 14-річного віку, так і іноземні громадяни, більш того, договір банківського вкладу може бути укладений на користь третьої особи.

Види банківських вкладів в РФ

Згідно зі статтею 837 ЦК України банківські вклади діляться на два види:

• вклади до запитання - характеризуються умовою видачі коштів на першу вимогу без втрати нарахованих відсотків, тобто вкладник може знімати гроші в будь-який час. Вклади даного виду діють до моменту розірвання вкладником договору з банком;
• строкові вклади - відкриваються на умовах повернення коштів після закінчення визначеного договором терміну, при цьому термін повернення може бути будь-який (як правило, не більше 36 місяців).

Оскільки за строковими депозитами банки пропонують найбільш привабливі умови. розглянемо їх більш детально.

Строкові вклади: особливості та основні умови

Порядок повернення коштів за строковим вкладом

В першу чергу розглянемо правила повернення строкового депозиту, як найбільш важлива умова безпеки вкладення коштів. Згідно із законом банк не має права відмовити вкладнику в поверненні грошей, однак якщо така вимога надійшла достроково (до закінчення терміну договору), він має право перерахувати нараховані відсотки за ставкою вкладу на вимогу. якщо інше не обумовлено в договорі.

Аналогічні умови встановлені законом і в частині продовження депозитного договору, а саме, коли вкладник не вимагає повернення суми строкового депозиту після закінчення терміну, договір вважається продовженим на умовах вкладу на вимогу. якщо інше не встановлено договором. Найчастіше банки пропонують можливість продовження договору на умовах і під процентну ставку, що діють по даному виду вкладу на момент продовження.

Строковий вклад можна відкрити в будь-який з пропонованих банком валют (рублях, доларах США, євро і т.п.), при цьому рублевий дохід по валютним вкладом буде залежати не тільки від відсоткової ставки, а й від зміни курсу валюти. Деякі банки пропонують своїм клієнтам мультивалютні вклади, що відрізняються тим, що в рамках одного продукту можна поєднувати кілька валют. Це означає, що вкладник може вносити на рахунок депозиту будь-яку із зазначених у договорі валют, а також давати розпорядження банку на здійснення обмінних операцій, змінюючи тим самим частки тієї чи іншої валюти у внеску. Зверніть увагу. конверсійні операції здійснюються за внутрішнім курсом кредитної організації, який відрізняється від курсу ЦБ.

Згідно зі статтею 838 ЦК РФ, банк зобов'язаний виплачувати вкладникові відсотки за вкладом в розмірі, що визначається договором. Процентна ставка може бути фіксована і плаваюча. Плаваюча ставка містить змінну величину, яка прив'язана до величини будь-якого фінансового інструменту, наприклад до ключової ставки ЦБ або ставкою LIBOR (валютні вклади). Нарахування процентного доходу здійснюється за формулою простого або складного (з капіталізацією) відсотка.

Варто зазначити, що відповідно до ЦК України банк не може в односторонньому порядку змінити термін договору і процентну ставку за строковим вкладом.

Про надійність вкладів в українських банках

Як випливає з визначення, внесок це фінансовий інструмент, який використовується для заощадження коштів і отримання процентного доходу, тому максимально значимим для вкладників є його надійність (ймовірність втрати вкладених коштів) і ліквідність, тобто можливість швидко повернути гроші.

Надійність банківських вкладів гарантована державою і регулюється Федеральним законом «Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Укаїни». Згідно із законом РФ, в разі банкрутства кредитної організації вкладник гарантовано отримає страхове відшкодування по своїх заощаджень. В даний час максимальний розмір страхового відшкодування за вкладами (рахунках) фізичних осіб, у тому числі індивідуальних підприємців, становить 1,4 млн рублів. Тобто розміщуючи кошти на банківському депозиті, потрібно розуміти, що існує ризик втрати грошових коштів в частині, що перевищує суму страхового відшкодування (понад 1,4 млн рублів).

Повернення банківського депозиту забезпечується статтею 837 ГК РФ, в якій сказано, що за договором банківського вкладу будь-якого виду банк зобов'язаний видати суму вкладу або її частину на першу вимогу клієнта - фізичної особи. Зверніть увагу. якщо в договорі зазначено, що вкладник відмовляється від права на одержання вкладу на першу вимогу, ця умова визнається нікчемним. Єдине, що може зробити кредитна організація в разі повернення вкладу на вимогу, це перерахувати нараховані відсотки за нижчою ставкою.

Альтернативні способи заощадження і накопичення коштів

На закінчення розглянемо альтернативні способи заощадження і накопичення грошових коштів, пропоновані українськими банками. В даний час існує два найбільш наближених до депозитів, але в той же час і відмінних від них, способу зберігати свої заощадження - це ощадні сертифікати і знеособлені металеві рахунки (ОМС).

Ощадні сертифікати є письмове свідчення банку про розміщення вкладником грошових коштів, яке засвідчує право вкладника на отримання суми вкладу та відсотків після закінчення обумовленого терміну. Їх можуть використовувати як фізичні, так і юридичні особи. Номіналом сертифікату може бути тільки український карбованець. Всі сертифікати є терміновими, а головна їхня перевага полягає в високих ставках, які пропонуються клієнтам. Недолік всього один - сертифікати на пред'явника не підпадають під програму страхування вкладів.

Ще одним альтернативним ощадним продуктом є внесок в дорогоцінних металах, більш відомий як металевий рахунок - ОМС. Зарахування на ОМС і видача можуть здійснюватися безпосередньо дорогоцінним або ж грошима (при цьому банк купує / продає метал за рублі або валюту за поточним курсом). Прибутковість даного фінансового інструменту залежить від зміни вартості металу, і, відповідно, в разі падіння курсу ОМС буде приносити збиток. Крім того, даний спосіб заощадження не потрапляє під дію системи страхування вкладів.