Банківська діяльність

1.1 Правові основи діяльності кредитної організації

Умовно всі нормативні акти можна поділити на акти загального дії (наприклад, ГК РФ) і акти спеціальної дії (закони України "Про Центральний банк Укаїни (БанкеУкаіни)" і "Про банки і банківську діяльність").

Цивільний кодекс і закони про ЦБ і банках - це федеральні закони. Законів суб'єктів РФ, що регулюють банківську діяльність на території даного суб'єкта не повинно бути. Тому що, конституційні норми створюють основу для однакового банківського правового регулювання. Це виражається в тому, що відповідно до ст.71 Конституції України встановлення

правових основ єдиного ринку, фінансове, валютне, кредитне регулювання, грошова емісія віднесені до компетенції Укаїни. Тому будь-які акти суб'єктів Укаїни, прийняті з цих питань, слід вважати незаконними.

У сфері цивільно-правового регулювання Цивільний кодекс займає домінуюче становище перед іншими законами (п. 2 ст. 3 ГК). Тому спеціальні акти банківського законодавства (закони, укази Президента РФ, постанови Уряду РФ, відомчі акти), які містять норми цивільного права, не можуть суперечити Цивільному кодексі України.

Відомчі акти БанкаУкаіни отримали широке застосування в банківській практиці. Причому їх видання здійснюється переважно у формі інструкцій, листів і телеграм. Закон про ЦБ не встановлює вимог до форми цих актів.

Правовими засадами і визначенням правового статусу діяльності банків на території України є Закон "Про Центральний банк України (БанкеУкаіни)" прийнятий 12.04.95г і закон "Про банки і банківську діяльність" прийнятий 7.07.95г.

Закон "Про банки і банківську діяльність" дає визначення поняттям банк, кредитна організація, небанківська кредитна організація і іноземний банк. визначає порядок і форми освіти банків і умови для їх реєстрації в ЦБ РФ, дає визначення банківських операцій, що є основними видами банківської діяльності, та операцій які банки можуть здійснювати крім них, встановлює порядок надання банківської звітності та порядки забезпечення стабільності банківської системи, захисту прав, інтересів вкладників і кредиторів кредитних організацій, порядок та методи здійснення контролю ЦБ України за діяльністю кредитних організацій, а також їх взаємовідносини межд державою і один одним. Окремо в законі обумовлені порядки відкриття філій, представництв та дочірніх організацій на території іноземних держав і ощадна справа.

1.2 Організація діяльності кредитної організації

Відповідно до законодавства України банк - це комерційна установа, створене для залучення грошових коштів від юридичних і фізичних осіб і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності терміновості, а також здійснення інших банківських операцій. З одного боку, банк, як і будь-яке інше підприємство, створюється для задоволення інтересів власника банку (акціонерів) та громадських інтересів (клієнтури). З іншого боку, банк - це підприємство особливого виду, яке організовує і здійснює рух позичкового капіталу, забезпечуючи отримання прибутку власникам банку.

Комерційні банки можна класифікувати за рядом ознак: за характером власності (державні, акціонерні, кооперативні, приватні, муніципальні і змішані); за видами операцій (універсальні та спеціалізовані); за територіальною ознакою (міжнародні, республіканські, регіональні і обслуговують кілька регіонів країни); по галузевої орієнтації (промислові, сільськогосподарські, будівельні, торгові).

Основними функціями банків є: мобілізація тимчасово вільних грошових коштів і перетворення їх в капітал; кредитування підприємств, держави і населення; випуск кредитних знарядь обігу (кредитних грошей); здійснення розрахунків і платежів у господарстві; емісійно засновницький діяльність; консультування, надання економічної та фінансової інформації.

ПРИНЦИПИ ДІЯЛЬНОСТІ НА ПОЧАТКОВОМУ ЕТАПІ РОБОТИ.

Після реєстрації статуту комерційного банку в центральному банку Укаїни банк вважається створеним і набуває статусу юридичної особи. Крім того банку видається ліцензія, що підтверджує його право на проведення банківських операцій. Заснувати банк можуть як юридичні так і фізичні особи, але їх не повинно бути менше трьох. Заборонено формувати статутний фонд з коштів органів влади, політичних партій та спец.фондов. Не можуть бути учасниками банку організації мають неліквідний баланс або оголошені неплатоспроможними. Статутний капітал формується виключно за рахунок власних коштів, використання кредитів та інших позикових джерел неприпустимо.

Для забезпечення гарантії успішного формування статутного капіталу особи, які беруть участь в установі банку, або підписалися на його акції, до початку установчої конференції повинні внести на тимчасовий розрахунковий рахунок, відкритий засновниками банку в РКЦ ЦБ України по передбачуваному місцю знаходження комерційного банку, не менше 10% номінальної вартості акцій, на які вони підписалися. Підставою для відкриття тимчасового розрахункового рахунку служить установчий договір. Установчий договір підписують засновники - фізичні та юридичні особи, які виступили ініціаторами створення банку.

В установчому договорі визначаються:

-Характер банку (пайовий, акціонерний і т.д.)

-Передбачуваний розмір статутного капіталу і частки засновників в ньому

-Відповідальність сторін за виконання прийнятих за цим договором зобов'язань

-Сторони, які розглядають спори, що випливають з цього договору (арбітраж, третейський суд та ін.)

У тому випадку, коли внески засновників покривають лише частину статутного капіталу. в статутному договорі обговорюються умови, на яких передбачається залучати 1 акціонерів (пайовиків) банку.

В цьому випадку установчий договір доповнюється підписними листами, на основі яких акціонери чи пайовики повідомляють про своє рішення брати участь в установі комерційного банку. Підписні листи служать підставою для перерахування акціонерами (пайовиками) банку встановленого в установчому договорі внеску кошти на тимчасовий розрахунковий рахунок засновників.

Після реєстрації банку залишок коштів з цього рахунку перераховується до статутного капіталу комерційного банку. Підставою для цього служить відкриття банку кореспондентського рахунку в Центральному банку РФ. У разі відмови у видачі ліцензії та реєстрації банку, залишок коштів з тимчасового розрахункового рахунку повертається учасникам банку за їх заявою.

За видачу ліцензії на здійснення банківських операцій з банків та установ, які звернулися за такою ліцензією, в дохід бюджету України стягується плата.

За реєстрацію знову утворених комерційних банків оплата здійснюється з тимчасового розрахункового рахунку засновників: за перереєстрацію діючих комерційних банків - з кореспондентського рахунку в Центральному лазні. Внески інших фізичних або юридичних осіб від імені комерційного банку не приймаються. У разі відмови у видачі ліцензії та реєстрації внесена до бюджету плата не повертається.

1.3 Трохи про КАДРОВОЇ ПОЛІТИКИ В БАНКАХ

Стратегія комерційного банку немислима без звернення до банківського персоналу. На жаль цій темі присвячено мало робіт. В основному, коли говорять про банківські кадрах, вся справа зводиться до їх підготовки або перепідготовки, опису посад і професійним вимогам, планам розвитку персоналу.

Про підборі БАНКІВСЬКИХ КАДРІВ.

Треба зауважити, що склалася система заняття посади на основі загальноосвітнього цензу потребує серйозних коректив. Вища освіта, в тому числі банківська, не повинно бути єдиним критерієм для прийому на роботу до кредитної установи і тим більше заняття керівної посади. Вища освіта, яку отримав той чи інший банківський службовець, формуючи його загальну ерудицію і професійні знання, має спрацювати на його користь саме, повинно при цьому давати лише більший шанс зайняти більш високе положення в банку, так і в суспільстві в цілому. Диплом про закінчення університету (інституту) не повинен бути постійним перепусткою для заняття крісла менеджера, таким фахівцеві потрібно ще стати, довівши професійну придатність, уміння керувати людьми. Подібні якості не приходять самі по собі разом з дипломом, необхідні практика і досвід. У житті може виявитися, що працівник, який не має спеціальної підготовки, виявиться більш придатним, ніж фахівець з банківським дипломом. Ці міркування дають підстави зробити деякі практичні висновки.

Перший висновок полягає в тому, що на роботу в банк не обов'язково брати людей, які мають спеціальну підготовку. Досвід роботи деяких англійських комерційних банків показує, що службовці, які приходять на роботу в банк з дипломом фізика, хіміка, історика, мистецтвознавця та ін. Після певної стажування та навчання виявляються менш "зашореними", меншими догматами; володіючи широким кругозором, вони повніше сприймають ті чи інші проблеми, в результаті виявляються більш перспективними службовцями. Тобто мова йде про те, що потрібні справді освічених людей, інтелектуальний потенціал яких здатний вивести кредитна установа

на більш високий виток комерції.

Другий висновок полягає в тому, що на роботу в банк слід приймати не по пред'явленню диплома про освіту, а на підставі маленького "іспиту", тесту, що дозволяє визначити можливості претендента. Питання, що входять в тест і спрямовані на з'ясування знань не тільки суто професійного банківського характеру, а й загального кругозору екзаменованого, в кожному банку можуть бути свої. Еталон тут не потрібен. Але неодмінно повинен бути конкурсний відбір, заздалегідь оголошений банком щодо певних посад і дає можливість абітурієнту заздалегідь підготуватися до майбутнього співбесіди і тесту.

Третій висновок стосується перенавчання і перепідготовки кадрів. Він полягає в тому, що банк, що набирає собі співробітників, повинен подбає про їх стажування і професійному зростанні. Набір фахівців при цьому відбувається не обов'язково під певну посаду.

Важливо взяти людину, потенційні можливості якого проявилися досить переконливо і він підходить для роботи в банку в принципі. Подальша стажування покаже, де найповніше він себе проявить, на чому доцільно зосередити додаткове навчання.

Навчання може здійснюватися в різній формі. Великі банки здатні створити свої власні школи з викладачами-сумісниками з цих кредитних установ. Такий шлях представляється найбільш продуктивним. У нинішній ситуації важко від держави чекати вирішення питання про перепідготовку кадрів. Крім банків (або їх кооперації на госпрозрахунковій основі з навчальними закладами), в широких масштабах цього ніхто не зробить. Комерційні банки, які беруться за цю справу, виявляються в бариші двічі: готують кадри для себе і надають ще одну послугу для інших. Освіта, таким чином, дійсно стає в _висшей ступеня комерційною справою. Для великого банку, який керується певною стратегічною лінією, було б протиприродно не скористатися цим.

Найбільш поширеною є традиційна (функціональна) організаційна структура банку:

1. Центральні відділи при дирекції і їй підлеглі

• відділ внутрішнього контролю

2. Допоміжні (господарсько - управлінські) відділи