Автокредити як вибрати оптимальний автокредит, rusbase
Кредит ?? не зло, якщо користуватися ним з розумом
1. У чому вигода покупки авто в кредит?
Головна перевага автокредиту - можливість отримати автомобіль відразу, за частину вартості, а інше виплатити згодом. Початковий внесок становить 20-30% від вартості автомобіля. Решту суми оплачує банк, якому ви потім повертаєте борг з відсотками.
Кредит вигідніший, якщо для покупки вам не вистачає значної суми грошей. Взявши великий кредит на покупку автомобіля, ви дійсно можете виграти. У разі накопичення цих грошей інфляція може перевищити витрати на виплати по кредиту.
До того ж якщо в подальшому банк знизить відсотки по кредитах, то ви можете не платити за старими, вищими тарифами, а рефінансувати свій кредит. У цьому випадку банк погашає Ваш борг по колишньому кредиту і видає нову позику вже на нових умовах.
2. Розберіться з видами автомобільних кредитів
Існує два основних типи автокредитування - класичний і експрес-кредит.
Перший оформляється банком, видається після надання необхідних документів. Другий полягає в день Вашого звернення в автосалон - як правило, банки протягом години сповіщають клієнта про своє рішення.
Класичний кредит більш витратний за часом: потрібно буде зібрати досить багато довідок, щоб банк переконався у Вашій платоспроможності (дивіться гід "Хто бере участь і які документи потрібні для оформлення автокредиту?"). Від одного до десяти робочих днів доведеться чекати самого рішення.
Щоб вподобану машину не продали комусь іншому, в салон потрібно буде внести заставу. Відсотки за таким кредитом в середньому 9-14% річних. Сума першого внеску за різними схемами класичного кредиту варіюється від 0 до 50%. Максимальний термін при покупці автомобіля в кредит на сьогоднішній день - 7 років на новий автомобіль. Чим більше термін кредитування, тим менше будуть щомісячні платежі. Класична схема покупки автомобіля в кредит передбачає обов'язкове страхування по КАСКО.
Позику на покупку автомобіля в кредит в українських банках можна отримати в рублях, доларах або євро. Різниця полягає в тому, в якій валюті зафіксовані зобов'язання позичальника перед банком. Якщо Ви отримуєте зарплату в рублях, краще в них брати і кредит, щоб не втратити на конвертації при зміні курсу валют.
Що стосується експрес-кредитування. то відсотки по ньому Вам призначать більш високі, ніж в першому, класичному, випадку - до 19% річних при первинному внеску не менше 20%. Термін погашення кредиту зазвичай обмежується трьома роками.
Оформлення КАСКО і автомобіля в якості застави в експрес-схемах не потрібно. Експрес-кредит стандартно обмежений щодо невеликою сумою близько $ 20 000, в переважній масі випадків мова йде про $ 5 000 - 10 000.
Експрес-кредити можуть стати в нагоді при неможливості або небажання надавати довідки про доходи. Їм часто користуються покупці вітчизняних автомобілів і недорогих іномарок. Якщо ж Ви купуєте дорогу престижну іномарку на замовлення, необхідність очікування протягом декількох місяців практично зводять вигоди експрес-кредиту нанівець.
3. Ознайомтеся з іншими способами покупки автомобіля в кредит
● без початкового внеску. Така кредитна програма дозволяє включати в суму кредиту навіть страховку. Як правило, це спеціальні акції на конкретні марки і моделі з максимальним терміном кредитування в один рік.
● безвідсоткова розстрочка. Цей кредит можна отримати в тому випадку, якщо ви готові відразу заплатити готівкою не менше 30-50% від вартості автомобіля. Зате, витративши таку велику суму грошей, щомісяця ви будете платити тільки за реальну вартість машини, без накручених зверху відсотків.
Договір на автомобіль в кредит в цьому випадку Ви укладаєте ні з банком, а з самим автосалоном. Таким чином, відсотки банку в цьому випадку платить сам автосалон або виробник автомобіля. Термін кредиту буде прямо залежати від того, яку саме суму Ви готові внести в якості першого внеску.
Офіційне підтвердження доходів громадян в цьому випадку потрібно завжди.
Як правило, безвідсотковий кредит видається тільки на нові іномарки.
Ще одну цікаву схему продажів автомобілів в кредит банки пропонують власникам так званих "кредитних карт під заставу транспортного засобу". На такі карти діє пільговий період кредитування (до 30 днів), протягом якого відсотки з Вас не візьмуть, а далі вже Ви виплачуєте позику як зазвичай, з фіксованою процентною ставкою. При такій схемі треба бути лише обережним з самим терміном безвідсоткового кредиту - за кожен день прострочення з Вас можуть взяти штраф до 1-2% від суми простроченого платежу.
А ще є варіант trade-in (нове авто замість старого, а різниця - в кредит!)
На думку експертів, при інших рівних умовах краще внести великий перший внесок, ніж вибрати схему покупки автомобіля в кредит з нульовим першим внеском і великий одноразовою комісією, так як комісія в будь-якому випадку залишиться додатковим платежем і на зниження процентної ставки по кредиту не позначиться.
Вигідно чи не вигідно купувати автомобіль в кредит можуть проілюструвати кілька показників: відсотки по кредиту, терміни видачі автокредиту, величина супутніх платежів. Всі три показника дозволять вам розрахувати регулярні і разові платежі по кредиту.
Помітно збільшити виплати по кредиту можуть додаткові комісії. За дострокове погашення кредиту, за розгляд кредитної заявки, за відкриття і ведення позикового рахунку, за оцінку застави, за видачу готівки або проведення безготівкового перерахування і т. Д. Комісії можуть бути одноразовими або нараховуватися щомісячно у відсотках від первісної суми кредиту.
Виплата за надання кредиту: 1,5%. Відсоток від суми кредиту або фіксована сума. Зазвичай цей платіж додає до заявлених відсоткам в автокредиті від 0,5% до 1%. Приблизно стільки ж доведеться додати до процентних ставок за відкриття банківського рахунку. Разом в середньому плюс 1,5%.
Обслуговування банківського рахунку: 0,5% від суми кредиту щомісяця. Відкритий банківських рахунок необхідно обслуговувати протягом усього терміну кредиту. За його обслуговування банки беруть близько 0,5% від загальної вартості кредиту щомісяця.
Фабрики зірок-8% -10% вартості автомобіля щорічно. При покупці автомобіля в кредит обов'язкова повна страховка автомобіля (КАСКО). Часто у кредитора-автолюбителя немає вибору, де страхувати авто. Страхову компанію вказує банк. Як правило, ставки за такими програмами вищими за ринкові.
Система запобігання викраденню автомобіля: 0,5% вартості авто. Її установка - обов'язкова умова страхування автомобіля від угону при покупці в кредит.
У підсумку, машина в кредит обійдеться на 30% - 35% вище своєї номінальної вартості. При цьому, відсотки по кредиту складуть тільки 12-20%.
5. Звірте умови кредитування по важливих параметрах
● відсотки по кредиту. Ставка кредитування і щомісячний платіж сильно залежать від року випуску автомобіля. Чим автомобіль старше, тим вище буде ставка за кредитом.
● термін кредитування. Максимальний термін автокредитування зараз - 5 років.
● можливість пролонгації терміну дії кредитного рішення.
● сума кредиту. На суму кредиту помітно впливає спосіб підтвердження доходів позичальника і кількість наданих документів. Всі банки пропонують більш низький відсоток по кредиту, якщо позичальник надає офіційну довідку про доходи 2НДФЛ.
6. Будьте уважні: Не платите застраховку більше, ніж вона того варта
Страхування автомобіля (КАСКО), і це вже багатьом клієнтам відомо, при розстрочці значно (приблизно в 1,5 - 2 рази) дорожче, ніж зазвичай.
Деякі схеми придбання автомобіля в кредит передбачають включення страховки в вартість самого кредиту, за програмами експрес-кредиту КАСКО оформляється за Вашим бажанням, у всіх інших випадках служить обов'язковою умовою видачі кредиту.
На оформлення поліса Ви витратите від 6 до 13% від вартості автомобіля - великі, але неминучі витрати. Причому застрахувати автомобіль Ви, найімовірніше, зможете тільки у певній страховій компанії-партнера банку або автосалону.
Як зробити вибір, якщо Вам запропонували кілька фірм? Зверніть увагу на наступні пункти договору:
- зазначені в договорі виключення зі страхового покриття і причини відмови у виплаті страхового відшкодування;
- повний перелік ризиків, від яких пропонується застрахуватися;
- вид і розмір франшизи (частина збитку, яка не відшкодовується страховиком);
- територія страхування;
- облік амортизаційного зносу при розрахунку виплати страхового відшкодування при часткових пошкодженнях і при повній загибелі автомобіля, взятого в кредит;
- зміна або сталість страхової суми після виплати страхового відшкодування;
- умови оплати страхового платежу (одноразовим внеском або з розбивкою на частини);
- умови виплати страхового відшкодування.
Якщо договір укладений на рік, Ви ризикуєте зіткнутися з різким підвищенням вартості поліса в результаті будь-якого, навіть дрібного ДТП. З іншого боку, постійна сума страховки на весь період кредитування може не враховувати амортизацію машини (за рік вона втрачає до 20% вартості).
100-відсотковий спосіб заощадити на страховці - зовсім від неї відмовитися.
7. Майте на увазі, що ряд банків можуть запропонувати вам кредит без автоКАСКО
Такими пропозиціями на ринку можуть похвалитися банки: «Авангард, ВТБ-24, МДМ-Банк, НБ" Траст "," Промсвязьбанк »,« український стандарт »,« Кредит Європа Банк ». Правда, програми без страховки передбачають більш високу процентну ставку по автокредиту.
У таблиці нижче - пропозиції автокредитів без обов'язкової страховки.