АРІЖК реалізує проект - зворотна іпотека - за рахунок власних коштів

За словами екс-керівника відомства Андрія Язикова, в даний час Агентство з реструктуризації іпотечних житлових кредитів (АРІЖК) реалізує проект «Зворотній іпотека» за рахунок власних коштів. Надалі до програми передбачається залучити ряд банків. Банкіри, м'яко кажучи, від такої ідеї поки не в захваті. Але Мов підкреслює, що і в США, де подібні угоди вже років двадцять, як буденність, число операторів - менше десятка.

Отже, «Зворотній іпотека» це кредит під заставу наявної у власності пенсіонера квартири. До програми допускаються один або два власника. Решта прописані на житлоплощі родичі пишуть нотаріально завірене обіцянку виписатися в разі смерті власників.

Принциповою особливістю саме цієї форми кредиту є те, що він не вимагає внесення щомісячних платежів на погашення, тобто відсотки хоч і нараховуються, але не сплачуються.

Варто все «задоволення» 9 # 037; річних. Але, як підкреслюють в АРІЖК, «тут борг постійно зростає і разом з нарахованими відсотками гаситься одноразово, але вже після дожиття пенсіонера за рахунок продажу його житла». І, що особливо має тішити пенсіонера, яким довгожителем він би не виявився, квартира буде до природної смерті перебувати в його власності. «Ми даємо гарантію, що пенсіонер не буде виселений на вулицю», - говорить Мов.

При цьому кредитор має право претендувати тільки на нараховані відсотки і суми, виплачені пенсіонерові, а залишок коштів перекладається спадкоємцям. Уточнимо, при відсутності спадкоємців за законом майно померлого визнається відумерлою і переходить у власність Укаїни. Кредитор звертає на нього стягнення у загальному порядку і отримує з вартості нерухомості суму заборгованості позичальника.

У разі ж наявності спадкоємців, є два варіанти розвитку подій. Перший варіант - коли спадкоємці хочуть зберегти нерухомість за собою. «У цьому випадку вони вступають в права спадщини і стають новою стороною договору з АРІЖК, - пояснює Мов. - Агентство буде обговорювати з ними індивідуально графік погашення боргу, якщо немає можливостей погасити його одноразово, ніяких додаткових комісій з них стягуватися не буде ».

Другий варіант передбачає ситуацію, коли спадкоємцям не потрібна нерухомість. В цьому випадку АРІЖК займається продажем нерухомості самостійно і перераховує спадкоємцям ту суму, яка залишилася після вирахування суми боргу і відсотків, а також закладає комісію за роботи по продажу квартири (так як це непрофільна діяльність агентства).

Варто уточнити, що, як і будь-який інший іпотечний продукт, «зворотна іпотека» вимагає додаткових витрат. Це страхування майна, оформлення угоди та комісійні регіональному оператору. Але і такі витрати АРІЖК готове не вимагати відразу, а включати в загальний накопичується борг.

Поки незвичайний для українського ринку іпотечний продукт тестується, на думку Язикова, існуючого законодавства достатньо. Коли ж програма почне тиражуватися, буде потрібно прийняття спеціальних законодавчих актів.

Тестування означає наступне - в регіональних центрах з населенням від 500 тис. Чоловік (але є винятки з меншим числом жителів) вибирається представник з числа вже працюють з АРІЖК або АІЖК операторів. Коли на «гарячу лінію» приходить дзвінок, спочатку бажає отримати іпотечний кредит пенсіонера «бере на олівець» співробітник головного офісу. Проводиться анкетування та відсів з базових параметрів «недостойних», потім контакт передається в регіон. Загалом, набираються бази даних.

Правда, реальних угод поки немає. Проте вже проведено ряд семінарів з регіональними представниками. Тобто процес зрушився з мертвої точки.

Відсів претендентів переважно йде за чотирма показниками. Перш за все, у проекту є вікові обмеження. Точніше, формально їх немає, але система вибудувана так, що «молоді» пенсіонери самі відмовляються. Адже чим молодша здобувач, тим сміховинну суму йому пропонується за квартиру. Більш-менш пристойні гроші покладаються старикам з 68 років (облік йде по молодшому із співвласників квартири). І. речі, жінкам-позичальникам при одному віці обіцяються суми менше, ніж чоловікам. Нерівноправність пояснюється тим, що у жінок середній термін життя вище.

У другу чергу в кредиті відмовляють людям похилого віку з вже неліквідної нерухомістю або з нерухомістю, яка орієнтовно стане малопривабливою для покупців через десять років. В общем-то, нічого оригінального, вибраний навмання іпотечний брокер легко назве десяток параметрів житла, через які відмовлять в будь-якій іпотеці, а не тільки зворотною. Це і незаконні перепланування, і очікування капремонту, і дерев'яні перекриття ... Єдине, в АРІЖК на пілотний період виявляють додаткову обережність. Тому будинок, в якому знаходиться що стає запорукою квартира, повинен бути багатоповерховим - не менш 4-х поверхів.

Третій показник «кредітопрігодності» - розмір суми, яка потрібна позичальникові. Наприклад, АРІЖК відмовив літній людині, який сподівався таким чином «перехопити» тисяч п'ятдесят на якісний інвентар для дачі.

Уточнимо, по реалізованої агентством програмі гроші за свою квартиру можна отримувати одноразово (45-85 # 037; від вартості житла) або по частинах щомісяця якийсь певний термін в межах 10 років. У цьому випадку розмір суми починається з 60 # 037 ;. Простіше кажучи, вигідніше все гроші відразу не брати. І оскільки АРІЖК ризикує в цій справі власними грошима, воно за свій рахунок готове запропонувати послуги оцінювачів. Але в цьому випадку саме їх вибирати і буде.

Більш того, до ситуації, коли літня людина має намір забрати всі гроші відразу, кредитор ставиться вкрай насторожено. Адже четверта ймовірна причина для відмови в кредиті - це наміри пенсіонера витратити гроші не на себе, а віддати родичам.

Тобто Мов всіляко підкреслює, що гроші літня людина має витрачати виключно на себе. Тому і кредитний договір «зворотної іпотеки» носить форму цільового.

Звичайно, хитромудрий «улюблений онук», покрутившись на юридичному форумі, легко вибудує схему, як ці перепони подолати. І сам Мов визнає, що юридичного механізму, що дозволяє однозначно захистити людей похилого віку від жадібності родичів, у нього немає. Але ця проблема стосується будь-якої власності і доходів літніх Украінан. У тому числі і пенсії. Як в анекдоті: «Місце-то прокляте ...»

Тим часом, у програми вже з'явилися критики. Головний аргумент «опозиції» полягає в тому, що АРІЖК бере на себе не свої функції. Адже гарантувати людям похилого віку забезпечену старість - справа не іпотечних агентств, а Пенсійного фонду.

У АРІЖК люблять повторювати, що «зворотна іпотека» - це ні в якому разі не заміна пенсії, а тільки додаткова надбавка. Мовляв, саме так вона працює в більшості країн світу, де сьогодні в основному нею користуються пенсіонери так званого «середнього класу», які після виходу на пенсію не хочуть знижувати звичний для них рівень життя, і такий кредит служить їм джерелом додаткового доходу.