Ануїтетні і диференційовані платежі

Здрастуй, дорогий Новомосковсктель! Нещодавно я написав статтю про те, на що слід звертати увагу при виборі кредиту, а сьогодні я б хотів розповісти більш докладно про способи погашення кредиту. Як Ви вже знаєте, що в залежності від того, як відбувається погашення основного боргу кредиту (також можна зустріти назву «тіло кредиту»), є два способи погашення кредиту: ануїтетний і диференційований.

Але чим відрізняються аннуїтетниє і диференційовані платежі один від одного?

Сьогодні практично всі банки перешив на аннуїтетниє платежі. При даному типі платежів, платник виплачує щомісяця однакову суму (рівними частками). При даному виді платежів сума платежів нижче, ніж при диференційованому погашенні, але є один великий мінус - переплата за відсотками буде набагато вище.

Другий недолік ануїтетних платежів в тому, що в першу половину терміну позичальник виплачує практично тільки відсотки, як би «наперед», а основний борг залишається недоторканим.

Виходом є дострокове погашення по кредиту! Його вигідно виробляти в першій половині терміну, коли відбувається, в основному, погашення відсотків.

Відмінність диференційованого платежу в тому, що погашення відбувається не рівними частками, і до кінця терміну сума кредиту зменшується. Також даний вид платежів складається з двох частин: тієї, що йде на погашення основного боргу і тієї, що йде на погашення відсотків. Однак сума основного боргу завжди однакова, а відсотки зменшуються, так як нараховуються на залишок.

Такі платежі важкі при погашенні в перший час, але значно знижуються до кінця періоду погашення кредиту.

Диференційований платіж вигідніше з точки зору загальної переплати по кредиту, але менш вигідний при погашенні заборгованості.

На завершення давайте розглянемо невеликий відомий приклад, що наочно демонструє різницю між платежами.

Два різні людини взяли кредити 22 000 $ під 10,5% річних на 10 років в двох різних банках. Перший з них за планом погашення кредиту в перший місяць повинен внести в банк 300 $, другий 375,8 $. Пройшов ще місяць, перший йде в банк і платить знову 300 $, другий 374,2 $, Проходить ще місяць перший платить 300 $, другий 372,6 $. І так все 120 місяців до повного погашення кредиту. Через чотири з невеликим роки платежі зрівняються, а потім другий платник щомісяця буде продовжувати відносити в банк все меншу суму, а платежі першого платника дорівнюватимуть 300 $ в місяць і так до самого останнього місяця.
Таблиця 1. Порівняння щомісячних платежів при ануїтетному і диференціювання погашенні іпотечного кредиту.

Порядковий номер розрахункового періоду (1 пп. = 1 місяця)