Ануїтетна схема погашення кредиту розрахунок ануїтетних платежів

Процентна ставка по кредиту - це перше, на що звертає увагу потенційний позичальник. Саме її банки прагнуть всіма силами донести до свідомості громадян. Багато людей вважають, що розмір кредитного відсотка і розмір суми кредиту - це все, що необхідно знати. Але це далеко не так. Ще на стадії консультування потрібно чітко розібратися, що вдає із себе аннуїтетная схема погашення кредиту. З причини того, що багато банківських установ пропонують саме такий варіант повернення грошей, позичальник повинен розібратися у всіх тонкощах цієї схеми.

суть ануїтету

Для погашення взятого кредиту позичальник щомісяця сплачує банку суму, яка складається з суми кредиту і відсотків. Одна частина (сума кредиту) йде на погашення основного боргу, а друга (відсотки за користування коштами) йде в дохід банку. Ануїтетні платежі, на перший погляд, більш прості, ніж диференційовані: кожен місяць клієнт платить банку одну і ту ж суму грошових коштів. При ануїтетною схемою відсотки щомісяця перераховуються на залишок. Відбувається поступове зниження їх величини. Але платіж по кредиту не зменшується, тому що збільшується частка основного боргу. Простіше кажучи, в перші місяці йде сплата відсотків за користування кредитом. Тобто, банк отримує свій дохід наперед.

Для розрахунку таких платежів використовується кілька далеко непростих формул. Грамотний розрахунок ануїтетних платежів по кредиту буде наведено нижче.

Порахуємо на прикладі

Припустимо, що громадянин Н. оформляє кредит на суму 500 тис. Рублів на три роки під 22% річних. Спочатку потрібно розрахувати процентну ставку по кредиту на місяць (P). Для цього потрібно річну відсоткову ставку поділити на кількість місяців в році (не забувши розділити результат на 100, так як розраховується відсоток):

P = 22. 12. 100 = 0,018.

Далі необхідно розрахувати коефіцієнт ануїтету (A):

A = P x (1 + P) N. ((1 + P) N-1), де Р - ставка відсотка в місяць (в сотих частках), N - число періодів погашення (кількість місяців в терміні кредитування).

А = 0,018 х (1 + 0,018) 36. ((1 + 0,018) 36 - 1) = 0,038

Далі нам знадобиться формула розрахунку аннуитетного платежу:

Sa = K x A, де К - сума кредиту, А - коефіцієнт ануїтету.
Sa = 500 000 x 0,038 = 19 000 руб.

Таким чином, громадянин Н. буде змушений щомісяця гасити 19 000 руб.

переваги ануїтету

Існує думка, що ануїтет абсолютно невигідний позичальнику. А тим часом така схема погашення має ряд переваг:

• можливість оформити кредит навіть при низькому рівні доходу;
• невисокий розмір щомісячного платежу не дуже відбивається на сімейному бюджеті;
• дорожнеча отриманого кредиту з часом відчувається все менше в силу інфляційних процесів в економіці країни.

Таким чином, в певних ситуаціях ануїтет набагато вигідніше диференційованого погашення. Особливо якщо мова йде про іпотеку. Адже цей вид кредитування пов'язаний з тривалим терміном надання кредитів і значними розмірами цих коштів.