Аналіз умов споживчого кредитування різних банків як не потрапити в кредитну пастку -
але ніхто не хоче бути старим "
Дж. Свіфт
Про рейтингах і репутації банків по споживчому кредитуванню
У попередніх розділах ми розглянули весь «ланцюг» дій з надання споживчого кредиту.
При цьому свідомо був відкладений питання про те, як вибрати банк, у якого отримати споживчий кредит буде не тільки вигідно, але і безпечно.
Безпека кредитування - навіть більш істотно, тим більше що в ЗМІ раз у раз продовжують з'являтися повідомлення про різноманітних фінансових аферах, жертвами яких стають наші з вами співвітчизники - в основній своїй масі юридично не тільки безграмотні, але і безправні при кредитуванні.
Як не потрапити в «кредитну пастку» банків отримавши споживчий кредит?
Рекомендація по вибору банку для отримання споживчого кредиту.
Вибираючи банк, не поспішайте укладати з ним договір споживчого кредитування.
Рекомендація, яка не відрізняється особливою оригінальністю, але допомогти підвищити надійність наданого споживчого кредиту вона може.
Суть рекомендації по вибору банку для споживчого кредитування гранично проста:
- не поспішати укладати з банком договір споживчого кредитування, а замість гарячково-стрімкого укладення кредитного договору перш за все потурбуватися про своєчасному збиранні та ретельному вивченні інформації про благонадійність банків, і лише в другу чергу - про умови надання ними споживчих кредитів (це до питання про вигоду, см. далі).
Але як скористатися порадою не поспішати укладати з банком договір споживчого кредитування на практиці?
Як отримати доступ до інформації, яка хоча б частково дозволила б самому звичайному громадянину «з вулиці» сформувати власну думку про порядність або, навпаки, непорядності у видачі споживчого кредиту того чи іншого банку?
Вирішити цю, на перший погляд, нерозв'язних завдання все ж можна, якщо скористатися одночасно двома важливими каналами інформації про кредитні програми банків.
Йдеться про «народній чутці» і Інтернеті, який, на відміну від більшості вітчизняних ЗМІ, продовжує зберігати певну незалежність в виносяться судженнях (втім, все в цьому світі відносно).
Отже, нас, перш за все, цікавить ділова репутація декількох банків, що розглядаються нами в якості потенційних кредиторів, з тим, щоб вам було дійсно з чого вибирати.
Для того щоб з'ясувати це, просто поспілкуйтеся, але цілеспрямовано. Поспілкуйтеся зі своїми родичами і друзями, а також колегами по роботі, які вже брали в банках споживчий кредит.
Якщо хтось із них брав останнім часом споживчий кредит, то дізнайтеся у нього наступне:
- В який банк (або посередницьку організацію) вони зверталися за кредитом?
- Яке загальне враження у них залишилося від здійснення кредитної процедури?
- Що конкретно їм сподобалося в організації споживчого кредитування (у виконанні відповідного банку), а що - ні?
- У двох словах: який кредит був наданий і, якщо не секрет, на яких умовах?
- Якщо споживчий кредит вже погашений, дізнайтеся, чи не виникло у ваших співрозмовників проблем на цьому вельми важливому етапі кредитної процедури.
Звичайно, буде корисно, якщо вам вдасться не просто почути відповіді на поставлені запитання по кредитуванню, але і зафіксувати їх на папері. 1
Всю корисну інформацію про практику споживчого кредитування різними банками можна зафіксувати, наприклад, за формою, представленої в табл. 1.
Таблиця 1. Лист попередньої оцінки благонадійності банків, що пропонують послуги споживчого кредитування
Необхідно підкреслити, що в даному випадку вас, як потенційного позичальника споживчого кредиту, повинна цікавити, перш за все, благонадійність відповідного банку.
Адже, погодьтеся, не має сенсу звертатися до банку, який пропонує виключно вигідні умови споживчого кредитування, але при цьому (якщо вірити його клієнтам) не вилазив зі скандалів?
Втім, надвигідні умови споживчого кредитування самі по собі повинні насторожити розсудливої людини. Але як часто, на жаль, цього розсудливості в погоді за "вигідним" кредитом нам все ж бракує.
Пам'ятайте про те, що, не маючи інформацією про благонадійність банків з неформальних (а отже, і незалежних) джерел і звернувшись навмання, ви істотно підвищуєте ризик проблемності свого майбутнього кредиту.
Ну, а паралельно зі збором «неформальних відгуків» про благонадійність банків по споживчому кредитуванню знайдіть час і для того, щоб кілька годин провести в Інтернеті. Зайдіть на досить зручний і в той же час інформоване ресурс - banki.ru.
На цьому сайті регулярно публікується інформація про професійний (професійно оціненому) і народному рейтингу банковУкаіни.
Звичайно, до будь-якого банківського рейтингу слід ставитися з певною обережністю.
Проте, краще розташовувати на цей рахунок хоч якийсь достовірною інформацією, чому не розташовувати нею зовсім.
Оскільки до цього моменту у вашому розпорядженні вже напевно буде знаходитися інформація з «неформальних» джерел, не вважайте за працю зіставити, якої думки про благонадійність і ділової репутації того чи іншого банку ваші знайомі, «народна інтернет-поголос», а також професійне інтернет- співтовариство.
Не виключено, що за більшістю включених вами в попередній перелік банків картина по споживчому кредитуванню в банках буде виглядати суперечливо.
Припустимо, у ваших знайомих спілкування з банком X залишило тільки приємні враження, та й сам споживчий кредит в підсумку виявився для них вигідним, але в рейтингах банк знаходиться «на задвірках».
Або, навпаки, банк займає лідируючі позиції в рейтингах, тоді як знайомі відгукуються про потенційний кредиторі вельми критично.
Однак в ряді випадків матиме місце і збіг думок - часом 100% -ве.
І саме ті банки, які з усіх точок зору будуть представлені в найкращому світлі з точки зору споживчого кредитування, і повинні надалі представляти для вас найбільший інтерес.
В першу чергу саме вони такі банки розглядатися вами в якості потенційних кредиторів.
Ось за цими банкам вам тепер і належить порівняти основні показники наданих ними споживчих кредитів.
Як самостійно проаналізувати умови споживчого кредитування різних банків - і заощадити на цьому купу грошей
Визначивши список найбільш благонадійних банків, необхідно тепер з'ясувати, які з них готові надати потенційному позичальникові найбільш вигідні умови споживчого кредитування.
Для цього знову-таки доцільно скористатися послугами Інтернету.
На уже згадуваному нами сайті banki.ru кожен з нас може отримати відповідну інформацію для роздумів.
Припустимо, що нас цікавлять споживчі кредити, що надаються банками Москви в рублях.
Використовуючи навігацію сайту, відкриваємо відповідну сторінку і формуємо список банків.
Навіть побіжне ознайомлення з цими даними дозволяє зробити наступні важливі висновки.
1. Найбільш низькі процентні ставки за кредитами, що оголошені банками X, Y, Z.
При цьому Банк X і Банк Z представляють по два варіанти споживчих кредитів в межах зазначеної відсоткової ставки з відмінними один від одного іншими умовами.
Увага. Показник значення кредитної ставки є для потенційного позичальника найбільш істотним - чим він нижчий, тим дешевше обійдеться споживчий кредит.
Однак розглядати цей показник потрібно у взаємозв'язку з іншими умовами, що визначають платність надання кредиту (див. Наступний пункт).
2. Всі зазначені банки за винятком Банку Z, стягують з позичальника комісію за надання споживчого кредиту (відкриття рахунку або переказ кредитних коштів на вже наявний у позичальника рахунок в даному банку).
Однак Банк Z стягує щомісячну комісію - за обслуговування кредитного рахунку, що в підсумку підвищує оголошену спочатку кредитну ставку до ...% річних.
Це цілком можна порівняти з річною процентною ставкою Банку N, який, надаючи споживчий кредит під «чисті» ...% річних, не стягує щомісячних комісій, хоча і утримує у позичальника ... тис. Руб. (Незалежно від розміру споживчого кредиту) при відкритті рахунку (зарахування кредитних коштів).
Таким чином, слід виключно уважно оцінювати кінцеву вартість кредиту. За сукупністю умов найбільш вигідним представляється отримати споживчий кредит у Банку N або Банку S.
В обох випадках додаткові витрати будуть обмежені фіксованою сумою при видачі споживчого кредиту. 2
Однак і тут слід брати до уваги розмір споживчого кредиту.
Крім того, обидва банки надають споживчі кредити тільки під забезпечення, що може не влаштовувати ряд позичальників.
3. Для позичальників, зацікавлених в наданні максимально великого споживчого кредиту на найбільш тривалий період, найбільш відповідним буде пропозиція Банку F або Банку D.
У той же час позичальникам слід мати на увазі можливість отримання споживчого кредиту відповідного розміру не одноразово, а частинами (наприклад, в режимі відновлюваної кредитної лінії).
Як бачимо, пропозиції різних банків досить сильно розрізняються по підсумковій сумі виплати кредиту.
Таким чином, враховуйте, що:
- Чим кредит «довші», тим він дорожчий для позичальника.
- Відмова від стартового внеску - це добровільна згода позичальника на виплату додаткових коштів з обслуговування кредиту збільшеного розміру.
- Вигідніше (в загальному випадку) мати справу з банком, що показує позичальникові все його майбутні витрати по поверненню кредиту в формі процентної ставки, хоча б і високою.
- На будь-яку пропозицію банку про зміну попередніх умов кредитного договору відповідайте: «Давайте спочатку порахуємо».
- Не давайте себе квапити працівникам банку при оформленні кредитного договору, адже клієнт для справжнього банку - найважливіша персона.
Так, і ще: якщо вже банки такі сильні в арифметиці - завжди тримайте під руками калькулятор для підрахунку підсумкової суми виплати по кредиту.
Ось так, поступово, на основі скрупульозного вивчення інформації і має (в ідеалі) прийматися позичальником рішення про вибір остаточного варіанту споживчого кредиту.
Поспіх в оформленні кредиту загрожує обернутися для позичальника споживчого кредиту серйозними витратами, за які, втім, дорікати потрібно буде тільки самого себе.
1 З тим, щоб не бентежити своїх співрозмовників, слід заздалегідь попередити їх про те, що записи вам необхідні, оскільки ви теж маєте намір скористатися споживчим кредитом, але поки ще не визначилися з вибором банку.
2. руб. запитувані Банком N за річне обслуговування рахунку, виглядають у порівнянні з іншими пропозиціями символічною сумою.
- Завжди пам'ятайте про фінансову безпеку!
- Підвищуйте свою грамотність в питаннях кредитування, пенсійного та фінансового планування свого життя!
Важливо. Вас не влаштовує майбутня або справжнє життя на пенсії? Тоді потрібно щось робити!
Я пропоную наступне:
В іншому випадку Вас чекає вимушена РОБОТА на кого-то в пенсійному віці. Поки дозволить здоров'я, а потім ВИЖИВАННЯ, злидні ...
PS. Увага. Поки не пізно (фактор часу грає проти вас) незалежно від віку приступите до формування своїх пенсійних накопичень незалежних від державних.
Як це робити ви можете познайомитися в розділі «Фінансове планування життя», а також дізнатися з моїх книг.
Якщо будуть питання задавайте, постараюся на них відповісти.
Колесов Г.Б.,
незалежний пенсійний консультант,
експерт з пенсійного та фінансового планування
www.ypensioner.ru