16 Рад, як зберегти свої гроші під час кризи, криза-скарбничка

Постановка проблеми

У цій ситуації представникам українського середнього класу потрібно думати, як налаштувати свої фінанси на кризу. Для громадян інших країн, мабуть, ці розмірковування не будуть актуальні, принаймні, поки що. А там - хто знає. Налаштовуватися треба саме не тільки на санкції, а й на кризу, оскільки санкції самі по собі можуть і не бути спрямовані на середній клас, але спровокують кризу, який і вдарить по середньому класу. Я не беруся точно прогнозувати, як саме будуть розвиватися події, але вважаю, що в такий момент як зараз, треба готуватися до гіршого і сподіватися на краще. Так що таке «найгірше»?

Думаю, що гіршим розкладом будуть арешт і конфіскація всіх українських активів в США + ЄС + в країнах - політичних союзниках США і ЄС (в Швейцарії, наприклад). Це може означати, що конфіскуються кошти на банківських рахунках, цінні папери, нерухомість, інше майно і активи ВСІХ Украінан, а не тільки політиків. І не тільки фізосіб, а й юросіб (і держкомпаній, і приватних), і навіть української держави. Це - мій сценарій під назвою «апокаліпсис». Не хочу навіть думати, на скільки відсотків він можливий, і за яких розкладах, і чим ми відповімо. Просто це - найгірший розклад в моєму розумінні.

Як можуть позначитися ці санкції на нас, на звичній повсякденному житті, на особисті фінанси?

Замороження валютних коррахунків українських банків спричинить за собою захисний захід українських банківських властей - обмеження ходіння іноземної валюти, по крайней мере, в безготівковій формі. Це означає, що всі ваші валютні рахунки і валютні вклади в українських банках можуть бути заморожені на невизначений термін. Тоді вашої залишиться тільки та валюта, яка у вас в готівковій формі на руках.

В цьому випадку можлива паніка вкладників банків, і спроби масового вилучення вкладів з усіх банків. Для припинення краху банківської системи можуть бути централізовано введені заходи, спрямовані на обмеження зняття вкладниками коштів з банків в будь-якій валюті, навіть в рублях. Це означає, що на якийсь (можливо тривале) час ви зможете скористатися тільки тими грошима, які у вас на руках в готівковій формі. Можливо, що до поточних і карткових рахунках буде застосований більш ліберальний режим зняття, ніж до строкових вкладах. А може бути і немає, буде залежати від розмірів проблеми.

Рекомендації, як зберегти свої гроші

Що ж робити зараз? Ось що я порадив би:

1. Майте якомога більше ліквідності, і в тому числі в готівковій формі. Криза може вдарити по вашому роботодавцю або по вашому бізнесу, позбавивши або істотно скоротивши ваш джерело доходів. Негайно прийміть заходи до створення / збільшення особистого фінансового резерву (грошей на чорний день), і ніякої розмір тут не буде занадто великим. Під час кризи краще бути в грошах.

2. Не форсуйте повернення кредитів. Всі доходи в першу чергу направляйте на накопичення.

3. Негайно позбудьтеся від валютних кредитів, особливо якщо у вас рублеві доходи. Прямо зараз йдіть в банк і просите реструктуризацію кредиту в рублі.

4. О, ця вічна головний біль: що робити з рублями? Держава не буде тримати рубль, а спробує замість цього тримати інфляцію (хоча і це не вийде). Тобто валютний курс можуть віддати на поталу спекулянтам. Пожертвують курсом рубля, щоб не витрачати золотовалютні ресурси. Хоча, і гри ЦБ на валютному ринку можливі, тобто курс рубля може рухатися і вниз, і вгору. Якщо хочете купувати валюту, то використовуйте стару добру стратегію усереднення: розбийте суму, яку ви виділяєте на покупку, на кілька частин. Слідкуйте за курсом, купуйте на відскоку, але не рідше встановленого самим собою терміну, наприклад не рідше разу на тиждень. Пам'ятайте про спреді (різниці між банківськими курсами покупки і продажу). В нормальний час він в кожному банку становить близько 3,5%, а зараз, в період ажіотажу, може бути до 5% і вище. Це те, що ви заплатите банку за конвертацію. Зростання курсу валюти, на який ви сподіваєтеся, повинен і відбити цей спред, і перевершити банківські ставки по депозитах в рублях. Приклад: якщо ви купите валюту зараз, то покупка буде вигідною для вас, якщо курс рубля впаде більш ніж на 8-9% за півроку або на 14-16% за рік (10-11% ставка по депозиту + 4-5% спред ). Якою буде курс - ніхто не знає, вирішуйте самі. Ніякі попередні зміни курсу рубля не дають можливості робити аргументовані висновки про те, що буде завтра.

5. Розподіліть активи по валютах. Якщо на життя, то більше рублів, ніж валюти. Якщо зберігати, то більше валюти, ніж рублів. Долар або євро? Швидше, долар, тому що євро і так зараз дорогий до долара (майже 1,4), до цього протягом останніх п'яти років він коливався в діапазоні від 1,2 до 1,5. Історично в кризу всі купують саме долар, він в такі періоди міцнішає. Також приходжу до висновку, що треба брати ще і юань: дуже перспективна валюта, і особливо в плані захисту від політичних ризиків. У формі вкладів в українських банках. Нал буде важко реалізувати вУкаіни, все-таки ми країна долара і трохи євро. При виборі вкладу в юанях звертайте увагу на спред в цьому банку, швидше за все вам доведеться їх спочатку купити у банку за рублі, потім продати банку. Не захоплюйтеся якоїсь однієї валютою, майте кошик валют. Це - до питання про диверсифікацію валютних ризиків.

6. На українську банківську систему особливо не сподівайтеся. Агентство страхування вкладів системну банківську кризу без держпідтримки не переживе. На «чорні списки» не дивитеся, це чорний піар. Дивіться на «білі списки» банків. У мережі такі є. Треба також брати системоутворюючі банки за критеріями ЦБ і банки, допущені до тендерів з держзакупівель, затверджені урядом. Тут не хочеться повертатися до цього, хто не знає - запитуйте в форумі.

7. Інфляція виросте при будь-якому розкладі, а при найгіршому вона злетить як ракета. Товари тривалого користування, номіновані в рублях, будуть далі дорожчати, особливо імпортні. Якщо намічалася велика рублева покупка, наприклад, автомобіля, має сенс її не відкладати. Дешево будуть тільки товари б / у, на вторинному ринку.

8. Розрахуйте ризики по рублевих кредитах. Упевнений, що багатьом спадає на думку крамольна думка: а чи не взяти мені рублевий кредит за фіксованою ставкою, наприклад на покупку автомобіля, щоб заробити на інфляції і на падінні курсу рубля? Це чисто теоретично виглядає привабливо, але треба розрахувати як слід (і з дуже великим запасом) свою здатність обслуговувати кредит, якщо буде проблема з поточними доходами. Може статися, що під час кризи на вторинному ринку куплений вами в кредит об'єкт буде коштувати так дешево, що ваша втрата в грошах буде занадто великий.

9. українська нерухомість в рублевих цінах вже подорожчала, і ще подорожчає на очікуваннях кризи. Але на піку кризи вона впаде. так як власникам буде потрібен кеш. І оренда, і ціни впадуть тим сильніше, чим сильніше буде криза. Якщо нікуди дівати гроші зараз, і хочеться реальних активів, то нерухомість - це варіант, якщо не збереження вартості в грошах, то збереження нервових клітин. Але в кризу орендного доходу від неї не буде, і вона буде неліквідні. А якщо хочеться спіймати низьку ціну - треба чекати великої кризи. Хоча, чи впадуть тоді ціни до значень нижче нинішніх, буде залежати від сили кризи. Поки що нерухомість лідирує у Украінан в списку цілей по вкладеннях грошей, і це збережеться.

10. Іпотека. Брати чи не брати? Якщо дивитися тільки на ставки, то в кризу ставки повинні вирости, і дуже істотно. Якщо настане криза, ви і самі іпотеку чи не візьмете. А чи варто вішати на себе нові борги зараз, чекаючи криза і не знаючи, яка ситуація буде з особистими доходами?

11. Рахунки за кордоном. Кіпрський банківський криза навчила нас, що навіть така начебто цивілізована структура як ЄС легко застосовує принцип революційної більшовицької доцільності, якщо треба вийняти гроші зі своєї кишені і повернути цим українським. Чи не захочуть - і не повернуть. Бо недоцільно. Це означає, що якщо у вас є гроші або будь-які активи в закордонних банках, то треба вжити заходів до того, щоб утруднити закордонним банкірам можливість ідентифікувати бенефіціара як Украінаніна. Трасти і Фаундейшен - це варіант. Детальніше - до фінансовим і податковим консультантам і реєстраторам офшорних компаній.

12. Не всі країни (юрисдикції) будуть вводити однакові санкції. Хтось взагалі не буде. Багато чого буде залежати від юрисдикції вашого банку. І чому ми раніше не сприймали Гонконг і Сінгапур як відмінні юрисдикції для відкриття рахунків? Наше гасло тепер повинен бути - «F * ck the EU» ((с) якась американка). Додайте UK і US за смаком.

13. Інвестиції: акцент на збереження, а не прибутковості. Говорячи про інвестиції (або якщо так буде зрозуміліше «про довгострокові, стратегічні особистих заощадженнях»), я сподіваюся, ця криза широко відкриє всім очі на можливості і переваги пенсійних фондів і страхових компаній над банками і компаніями, що управляють. Зараз якраз той випадок, коли важливий не відсоток прибутковості, а ступінь збереження і рівень безпеки. Серйозно розгляньте страхування життя і програми добровільного пенсійного страхування! Ці продукти годяться і для заощадження, і для інвестування, і для створення особистого страхового фонду!

15. Золото, срібло. Далеко не найкращий варіант. Спреди в банках дуже великі, купуючи через обезлічнние металеві рахунки (ОМС), береш ризик банку, при цьому ОМС навіть не застраховані в Агентстві страхування вкладів, по злитках платиш ПДВ, «Побєдоносцев» (інвестиційні монети) - низької якості і іржавіють, в золотих монетах велика нумізматична складова, і кому їх потім продати? Фактично єдиним драйвером зростання для дорогоцінних металів зараз в світі можна вважати очікування армагеддона, але ці очікування поки не видно. Очікується зростання реальних процентних ставок у США (прибутковість по treasuries мінус інфляція). Золото не росте, якщо ростуть процентні ставки в США. Воно і так вже підросло на

16. За зарубіжної частини фінансових активів, як і раніше поза конкуренцією з точки зору безпеки інвестиційні програми західних страхових компаній. Адже власник активу - не українське громадянин, а добропорядна західна страхова. До неї по-більшовицькому НЕ підкотив і активи не віднімеш. А у інвестора на руках страховий поліс, і поліс не відбереш.

У загальному і цілому, зберегти зараз важливіше, ніж примножити. Менше ризикуйте і будьте при грошах. Якщо буде криза, то будуть і можливості витратити / вкласти ці гроші з вигодою. Або у вас буде хороша грошова подушка, щоб витрачати на життя і пережити цю кризу, яким би він не був.

Володимир Мельников, E-xecutive.ru