Застава - майно, яке виступає забезпеченням по кредиту і гарантує виконання позичальником

Заставодавцем по кредиту частіше є позичальник, але може виступити і будь-яка особа, яка має право власності на предмет застави. Заставодержателем виступає банк.

Умови застави визначаються договором. У ньому прописуються всі істотні умови для даного виду договору, які визначені ст. 339 Цивільного кодексу РФ. Так, обов'язково мають бути вказані індивідуальні характеристики закладеного майна, його оцінка. При оформленні договору предмет застави залишається в користуванні заставодавця.

Предметом застави, згідно зі ст. 336 ГК РФ, може виступати будь-яке майно, в тому числі речі і майнові права (вимоги), за винятком майна, вилученого з обороту, вимог, нерозривно пов'язаних з особою кредитора, і інших прав, поступка яких іншій юридичній особі заборонена законом. Тобто заставою може бути: житлова та нежитлова нерухомість, автотранспорт, дорогоцінні метали, цінні папери та ін.

Однак фактично банки самі визначають перелік прийнятого в заставу майна при видачі кредитів. Наприклад, Сбербанк як забезпечення по кредитах приймає:

- транспортні засоби (в якості єдиного забезпечення не приймаються);

- інше майно (в якості єдиного забезпечення не береться);

- мірні злитки дорогоцінних металів - з обов'язковим зберіганням їх в банку;

Майно, що виступає забезпеченням по кредиту, обов'язково має бути оцінений. Витрати по оцінці застави несе позичальник, навіть якщо в результаті він отримає відмову кредитної організації у видачі позики. Зазвичай банк пропонує для цієї процедури скористатися послугами оціночних компаній, які є його партнерами.

Вартість застави повинна покривати суму кредиту та нарахованих по ньому відсотків.

Оформляючи майно в заставу, позичальник повинен підтвердити право власності на нього. Якщо заставою виступатиме нерухомість, то клієнт повинен надати в банк документи на право власності.

На надання майна в заставу потрібна згода чоловіка заставодавця.

Банки вимагають від позичальника страхування застави. Цивільним кодексом передбачена можливість кредитора зобов'язати позичальника страхувати ризик втрати застави. Термін дії договору страхування повинен бути не менше терміну кредиту, а страхова сума - не нижче оціночної вартості застави. Вигодонабувачем за договором виступає банк.

У разі невиконання позичальником своїх зобов'язань по кредиту фінустанова має право реалізувати предмет застави.

Банківська гарантія - письмову обіцянку банку заплатити іншому банку, компанії або кому-небудь за договором, кредиту або борговим цінним папером за третю сторону в разі, якщо ця сторона не виконає свої зобов'язання. Сторона, яка гарантує, називається гарантом. Той, за кого видається гарантія, іменується принципалом. Одержувача по гарантії прийнято називати бенефіціаром. При видачі гарантії принципал сплачує банку винагороду.

Банківські гарантії можуть бути різного виду в залежності від потреб клієнтів. Наприклад, банк може гарантувати платіж, повернення авансу, належне виконання контракту. Існують також гарантії пропозиції, так звані тендерні гарантії, митні гарантії та інше.

Гарантії кредитних установ широко застосовуються в практиці міжнародної торгівлі. Банківські гарантії зазвичай, якщо не передбачено інше, видаються відповідно до законодавства країни, в якій знаходиться банк-гарант.

Але сьогодні банківські гарантії використовуються і для операцій всередині країни. Перш за все це митні гарантії в забезпечення сплати митних платежів, тендерні гарантії за участю в торгах на державні замовлення.

Зобов'язання принципала перед банком по видається гарантії повинні бути забезпеченими. За усталеною практикою для видачі гарантії банк, як правило, вимагає від клієнта застави майна (товару, нерухомості, автотранспортних засобів, високоліквідних цінних паперів, в тому числі векселів самого банку, що видає гарантію), застави прав або оформлення гарантійного депозиту або банк надає гарантію по прохання принципала в рамках встановленого на нього ліміту кредитних ризиків. Комісія складає від 1-2%, в залежності від терміну та суми угоди.

Порука - вид забезпечення виконання зобов'язань по кредиту. Поручитель - людина, зобов'язується перед банком у разі невиконання зобов'язань, покладених по кредиту на позичальника, виконати їх за нього повністю або частково. Відносини між банком і поручителем (умови, сума і термін) закріплюються договором поруки. Чим більша сума кредиту, тим більше банк вимагає поручителів. Таким чином кредитна організація знижує ризик неповернення позики.

Адже відповідно до п. 1 ст. 363 Цивільного кодексу України поручитель несе солідарну відповідальність з позичальником. Це означає, що якщо боржник не хоче або не може виплачувати кредит, то його буде погашати поручитель або поручителі. Слід зазначити, що банк має право вимагати погашення кредиту як від позичальника, так і від поручителя або одночасно від обох (ст. 323 ЦК України). Позичальник і поручитель залишаються зобов'язаними до тих пір, поки повністю не погасять кредит. Солідарна відповідальність не встановлює розміру зобов'язання, що підлягає виконанню кожним боржником. В результаті може вийти, що поручитель буде виплачувати банку більшу частину кредиту, ніж сам позичальник.

У свою чергу, поручитель стає кредитором боржника. Згідно ст. 365 ГК РФ. він має право вимагати від позичальника в повному обсязі відшкодування своїх витрат, понесених в ході погашення кредиту, в тому числі сплати відсотків за суму, виплаченнуюкредітору, і відшкодування інших збитків, понесених у зв'язку з відповідальністю боржника. Також поручитель через суд може вимагати виконання позичальником своїх зобов'язань перед банком.

Порука припиняється після повного погашення кредиту або в разі збільшення розміру зобов'язання по ньому (процентної ставки, суми кредиту) банком без згоди на те поручителя.

Якщо ви вирішили стати поручителем, то обов'язково дізнайтеся точну інформацію про суму та термін кредиту, процентної ставки, а також про самому позичальнику (громадянство, прописка, робота, сімейне становище і т.д.). Оцініть свої фінансові можливості на той випадок, якщо вам раптом доведеться нести тягар по виплаті позики. Погоджуйтеся на поручительство тільки тоді, коли будете впевнені, що в такій ситуації зможете виконати зобов'язання за боржника перед банком без шкоди для себе.

Слід звернути увагу і на той факт, що якщо позичальник по кредиту не виконав свої зобов'язання, то у нього формується негативна кредитна історія, а разом з ним автоматично - і у поручителів, не подужає такі зобов'язання.

Доручити за позичальника, зберігайте всі документи по кредиту, а після погашення обов'язково отримаєте від банку довідку про це.

Страхування - це вид відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхових премій). Таке визначення дає закон про організацію страхової справи в Укаїни.

Згідно з Цивільним кодексом, вУкаіни є два різновиди (два типи договорів) страхування: майнове й особисте. Крім того, учасники ринку виділяють ще і страхування відповідальності.

Клієнти українських банків найчастіше стикаються зі страхуванням, набуваючи кредитні продукти. Зокрема, пріавтокредітах банки зазвичай вимагають застрахувати машину від угону і збитку (поліс КАСКО), при позиках на покупку нерухомості - оформити поліс іпотечного (комплексного) страхування.

Крім того, при продажу цих та інших кредитних продуктів банки пропонують придбати страховку від втрати працездатності, а також укласти договір про страхування життя. У деяких страхових компаній (як правило, це «дочки» іноземних страховиків) в певних банках можна оформити страховку від втрати пластикової карти.