Зарплатні проекти після введення свободи вибору, записки доброго бухгалтера

Намагання роботодавців нівелювати право співробітників отримувати зарплату в зручному для них банку пояснюється не тільки тим, що це дозволяє переводити зарплату однією платіжкою і позбавляє бухгалтерію від зайвого головного болю. Багато кредитні організації пропонують пільгові умови на тарифи по інших послуг, а банки третього ешелону прямо заявляють про корпоративних кредитах за пільговими ставками при відкритті зарплатного проекту на певну кількість працівників.

Чи не занадто зраділи новим законом. По-перше, він обіцяє зростання обсягу роботи для бухгалтерії. У багатьох компаній немає достатньої автоматизації облікових функцій, яка дозволила б просто і зручно перераховувати зарплати співробітників на різні рахунки в різні банки. Бухгалтеру доведеться заводити нові реквізити платежів щоразу, коли хтось вирішить змінити банк. І кожну з цих платіжок потрібно буде, між іншим, підписати.

По-друге, виникають труднощі з отриманням знижок на інші послуги банків, зав'язані на розмір ФОП і кількість осіб, що обслуговуються в рамках зарплатного проекту.

По-третє, в ситуації, коли розмір ФОП і кількість обслуговуваних банком карт може змінитися в будь-який момент, можливе зростання вартості ведення зарплатних проектів для роботодавця. Наприклад, стандартна комісія банку за перерахування зарплати - 1%, при великих оборотах вона знижується до 0,5 - 0,3%.

Чи не очевидна і доля серйозних матеріальних преференцій у вигляді установки терміналу банку в офісній будівлі (послугу пропонують «Райффайзен», «МТС Банк» та інші великі гравці) або надання розрахунково-касового обладнання як це робить, наприклад, «ВТБ».

При виборі банку для ведення зарплатного проекту роботодавці почнуть більше уваги приділяти інтересам співробітників - розмірами мережі філій і банкоматів, умов обслуговування карт і цілого набору послуг для держателів. Можна припустити, що, прагнучи зберегти свої пільги в кредитних установах, роботодавці проявлять ініціативу і почнуть знайомити персонал з сподобалися зарплатними проектами і враховувати побажання.

Отримали право отримувати зарплату на особисту картку, що само по собі зручно: особисті рахунки відкривають в банку з відповідними умовами та якістю сервісу, вибравши відповідний клас платіжної картки.

Коли випуск «зарплатних» карток оплачує роботодавець, часто випускаються карти нижчого рівня - Visa Electron або Maestro, і карта стає чимось на зразок електронного гаманця. Для випуску більш висококласної зарплатної картки, що дозволяє використовувати широкий спектр фінансових продуктів, співробітникам потрібно було в індивідуальному порядку домовлятися з роботодавцем або платити власні гроші. Тепер цього не потрібно. Однак за обслуговування своєї карти працівник платить сам і всі питання з банком вирішує самостійно, а не, наприклад, через надання послуг персоналу роботодавця.

Цілком можуть втратити клієнтів з числа «підневільних» власників карток, яким широко пропонувалися інші кредитні продукти. Найчастіше - автоматичний і індивідуальний овердрафт в розмірі декількох зарплат, споживчі кредити без забезпечення, депозит з підвищеним відсотком, автокредити та навіть іпотека.

Стало менше можливостей отримати фінансові операції клієнта «оптом» - і зарплатний проект і розрахунковий рахунок. Крім того, банки знижують або зовсім скасовують обмеження по числу працівників і ФОП для обслуговування за зарплатним проектом.

Очевидно, що банкам доведеться ще попрацювати над «привабливими пропозиціями» для власників карток на зарплатних проектах, більше орієнтуватися на інтереси кінцевого користувача. До став стандартними безкоштовного інтернет-банкінгу та мобільного банкінгу, зняття готівки без комісії в банкоматах партнерської мережі, смс-оповіщення, підвищеними відсотками по депозитах і пільгового кредитування доведеться додати щось ще. Цікаві кроки в цьому напрямку вже зробив один відомий банк, перетворивши зарплатну карту ще і в скидочную: від 7 до 20% знижки в найбільшому інтернет-магазині одягу та взуття, магазині побутової техніки та автосалоні, а також програма накопичення «бонусних миль», конвертованих в туристичні послуги, і навіть знижка в ... Сандуновских лазнях (це не жарт).

Якщо говорити про самостійне відкриття рахунків, на які потім може перераховуватися зарплата, то крім привабливості використання картки «в побуті», потенційні клієнти очікують від банків спрощення фінансових продуктів і послуг. Умови обслуговування повинні стати максимально прості і прозорі - до такого висновку банкірів підштовхують результати дослідження «Фінансова доступність вУкаіни: погляд споживача».

За даними ЦБ РФ, приріст випуску банківських карт складає близько 30% в рік. У минулому році 70% нових карт були розрахунковими, що говорить про все більшому поширенні зарплатних проектів. Всі ми бачимо, що відновилося обговорення законодавчої заборони видавати зарплату готівкою з метою «обілення» малого бізнесу і підтримки Національної платіжної системи. Боротьба банків за клієнтів тільки загострюється, виходить на новий рівень, стає все більш витонченою. Так що найближчим часом ми чекаємо цікавих пропозицій по зарплатних проектах та обслуговування особистих рахунків.

Сергій Невський

Менеджер з маркетингу UCMS Group Russia