Вигідніше зменшувати терміни кредиту або платіж
Через зростання інфляції і скорочення доходів Украінанам все складніше розраховуватися з банками за раніше отриманими позиками. Громадяни, які не справляються з кредитним навантаженням, шукають способи її зниження. Варіанти оптимізації витрат на обслуговування позик представлені в статті.
Вигідніше зменшити термін кредиту або щомісячний платіж: думки фахівців
У сучасному законодавстві немає заборони на дострокову виплату позики. Якщо ви вирішите частково або повністю погасити позику, то банк не має права перешкодити або застосувати штрафні санкції. Фахівці стверджують, що при наявності вільних фінансових коштів направити їх на сплату боргу - вигідно.
Процедура дострокового погашення позики укладається в наступному:
- Ви письмово повідомляти банк про свій намір за 30 днів і вказуєте суму внеску.
- Спеціаліст повідомляє вам термін, до якого слід внести кошти.
- Після оплати ви отримуєте новий графік платежів. Якщо кредит погашений повністю, то берете виписку про закриття позичкового рахунку.
Дану процедуру дозволено проводити необмежену кількість разів. Існує 2 варіанти дострокового погашення:
- Зі скороченням терміну кредитування - сума йде в рахунок погашення боргу останніх місяців, а відсотки списуються.
- Зі зменшенням розміру щомісячного внеску - в новому графіку термін не змінюється.
Фінансисти вважають, що обидва варіанти вигідні для позичальників, при цьому - чим більше розмір платежу, тим вище прибуток. У будь-якому випадку ви заощадите на комісіях, відсотках і звільнитеся частково або повністю від боргу. Діяти потрібно в залежності від життєвої ситуації:
- Якщо ви не впевнені, що будете мати дохід, достатній для погашення позики, то краще зменшити суму щомісячного внеску.
- Хочете знизити розмір переплат - скорочуйте термін.
Деякі фінансові організації пропонують позичальникові самостійно вибрати, змінити чи термін кредитування або знизити суму щомісячного платежу. Однак більшість банків, наприклад, Сбербанк. Ренесанс Кредит. Банк Радянський. ХоумКредіт і ін. Передбачають лише зміна платежу, а термін залишають колишнім.
Реструктуризація або рефінансування: що вибрати
Якщо через фінансові труднощі ви не можете погашати заборгованість по кредиту, банк запропонує наступні варіанти виходу з ситуації:
- Реструктуризацію - вжиття заходів, що полегшують умови кредитування:
- збільшення розміру кредиту на суму прострочення;
- перегляд графіка платежів шляхом зниження ставки, суми внеску, збільшення терміну погашення або надання кредитних канікул;
- зміну валюти позики;
- списання або зменшення пені за поточні прострочення.
Банки іноді застосовують комбінацію з декількох видів реструктуризації.
2. Рефінансування - часткове або повне погашення позики за рахунок отримання нового, більш дешевого кредиту. Позичальник бере позику в тому ж або іншому банку під менший відсоток, погашає попередній кредит і виплачує нову заборгованість.
Нюанси реструктуризації боргу такі:
- Проводиться при виникненні заборгованості по позиці.
- Процедура здійснюється в тому ж банку при обопільній згоді кредитора і позичальника.
- Виникла заборгованість перераховується в рамках чинного договору без відкриття нових рахунків.
- Банк змінює умови кредиту, які не завжди зручні для клієнта.
Рефінансування кредиту має суттєві відмінності від реструктуризації:
- До даної процедури позичальники вдаються при виникненні труднощів з платежами. Клієнтам, у яких накопичилися прострочення або неоплачені борги, банки мають право відмовити в перекредитування.
- Послуга надається як банком, в якому відкрито діючий кредит, так і сторонніми фінустановами.
- Позичальник оформляє інший кредитний договір, а отримані кошти спрямовує на погашення попередніх позик. Умови нової позики зазвичай відрізняються:
- зниженою процентною ставкою;
- тривалістю кредитного терміну.
Знаючи, в чому різниця рефінансування і реструктуризації, клієнт вибирає для себе оптимальний варіант.
Як знизити кредитне навантаження: поради
Експерти пропонують наступні способи зниження фінансового навантаження:
Можливо, що ці хитрощі допоможуть вам частково полегшити кредитний тягар. Однак існує ще одне універсальне правило, яке дозволяє громадянам залишатися незалежними фінансово. Його суть проста: живіть за коштами.