Види кредитів фізичних осіб

Існує кілька різних видів споживчих кредитів.

Згідно зі світовою практикою, класифікація споживчих кредитів здійснюється за цільовим призначенням (тобто по тій цілі, на яку видаються кошти) і за видом кредиту (наприклад, кредит, що погашається в розстрочку або одноразово в кінці терміну кредитування).

Зокрема, кредити фізичним особам і сім'ям можуть бути поділені на дві групи.
1. Кредити, що видаються на придбання нових будинків, тобто кредити під заставу житлових приміщень. Під загальною назвою «кредити під заставу житлових приміщень» виступають кредити на покупку будинків або на поліпшення житлових умов-зазвичай це передбачає надання довгострокового кредиту на 15-30 років, що забезпечується даним майном.
2. Кредити, видані на фінансування іншої діяльності клієнта (проведення канікул, придбання автомобілів, електропобутових приладів і т.д.). Ці кредити за своїми умовами відмінні від кредитів під заставу житлових приміщень.

Кредитами в розстрочку називаються коротко-і середньострокові кредити, що погашаються двома або більше платежами (як правило, щомісяця або щокварталу). Подібні кредити зазвичай надаються для покупки великогабаритних дорогих товарів (наприклад, автомобілів, човнів, транспортних засобів для відпочинку, меблів та електропобутової техніки) або для консолідації існуючих у сім'ї боргів.

Короткострокові кредити фізичним особам і сім'ям на покриття поточної потреби в готівці, які повертаються однією сумою в кінці терміну кредитування або в момент погашення боргової розписки позичальника, відомі як кредити, що погашаються одноразово. Подібні кредити можуть надаватися на відносно дрібні суми (від 500 до 5 ТОВ дол. США в залежності від рівня доходів позичальника) і оформляються за відкритим рахунком з терміном погашення, як правило, в межах 30 днів. Саме дані кредити зазвичай використовуються для покриття витрат на відпустку, медичне обслуговування і перебування в лікарні, придбання електропобутових товарів, на ремонт автомобілів і житлових будинків, а також на сплату податків.

Однією з популярних форм сучасного споживчого кредиту є кредит за кредитними картками, що емітуються в даний час компаніями «Віза», «Майстер кард» і іншими дрібнішими банківськими та небанківськими компаніями. Власники кредитних карток мають доступ або до кредиту, погашати в розстрочку, або до кредиту, погашаються водночас. За допомогою кредитної картки вони можуть оплатити покупку і погасити свою заборгованість протягом періоду виставлення рахунків без сплати відсотків або виплачувати вартість покупки поступово, зі сплатою щомісяця 12-18% річних.

Споживчими кредитами називають кредити, що надаються населенню. При цьому споживчий характер кредитів визначається метою (об'єктом кредитування) надання кредиту

До споживчих кредитів відносять будь-які види кредитів, що надаються населенню, в тому числі кредити на придбання товарів тривалого користування, іпотечні кредити, кредити на невідкладні потреби тощо.

Класифікація споживчих кредитів позичальників і об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, в тому числі за типом позичальника, видам забезпечення, термінів погашення, методами погашення, цільовим направленням користування, об'єктами кредитування, обсягом і т.д. Розглянемо докладніше деякі з них, характерні для індивідуального позичальника.

За суб'єктам кредитної угоди (по зовнішності кредитора і позичальника) розрізняють:
- банківські споживчі кредити;
- кредити, надані населенню торговими організаціями;
- споживчі кредити кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди і т.д.);
- особисті або приватні споживчі кредити, що надаються приватними особами;
- споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.

Кредити, надані по кредитних картах, і овердрафт за поточними рахунками формально можна віднести до кредитів з розстрочкою платежу, так як по ним також здійснюються періодичні (в основному щомісячні) платежі. Однак, з огляду на особливості оформлення та реалізації таких кредитів, їх зазвичай виділяють в окрему групу споживчих кредитів.

Терміни погашення кредитів з розстрочкою платежу зазвичай складають від 2 до 5 років. Розміри кредитів варіюються в великих діапазонах. Такі кредити нерідко надаються на невеликі суми, але в той же час об'єктами кредитування за ним можуть бути автомобіль, яхта, літак та інші покупки вартістю понад 100 тис. Дол. США (останнє швидше відноситься до закордонної практики).

На відміну від револьверних кредитів (див. Глосарій до даної глави) більшість кредитів з розстрочкою платежу є забезпеченими.

Кредити з розстрочкою платежу можуть здійснюватися у вигляді прямого або непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і заемщіком- користувачем кредиту. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником часто виступають підприємства роздрібної торгівлі. У цьому випадку кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який в подальшому отримує кредит в банку. Про поширеність подібної форми кредитування свідчить, наприклад, той факт, що в даний час понад 60% кредитів, які видаються на придбання, наприклад, автомобіля, якщо виходити з міжнародної практики, є непрямий кредит.

У нашій країні статистика подібного роду кредиту в даний час не ведеться, однак загальновідомо, що в останні роки кредитування населення через торговельні організації розвивається. Покупці нерідко набувають дорогі товари (автомобілі, холодильники, пральні машини, комп'ютери та інші товари тривалого користування) з розстрочкою платежу.

Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення має свої переваги і недоліки. Головне, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого, - це простота організації кредитного процесу, що дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі кредиту та організувати дієвий контроль за його використанням і погашенням. Все це, безсумнівно, позитивно позначається на відносинах банку з позичальником.

З іншого боку, пряме банківське кредитування зазвичай пов'язане з більш високим рівнем ризику в порівнянні з непрямим банківським кредитуванням. З точки зору банку, це, безсумнівно, негативний фактор.

Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.). Дійсно, при наданні кредиту юридичній липу (торгової організації, підприємству, на якому працюють позичальники, фірмі і т.д.) кредитоспроможність позичальника (юридичної особи) визначається з більшим ступенем вірогідності. Юридична особа володіє великими можливостями для погашення кредиту в строк і повністю, а банк в цьому випадку може організувати дієвий контроль за клієнтом, в тому числі на стадії погашення кредиту.

В цілому представлена ​​вище класифікація відображає різноманіття споживчих кредитів, але не вичерпує всіх можливих варіантів, тому її можна і вдосконалити, використовуючи інші критерії.