Тижневик директор-інфо, як покарати банк
правило бумеранга
Ці та подібні проблеми, на жаль, нерідкі, вимагають негайного вирішення. Але клієнти та партнери банку-порушника не завжди добре обізнані про те, як їм слід діяти в таких випадках. А трапляється, що в боротьбі за свої права вони невірно оцінюють ситуацію і в результаті допускають помилки, які призводять до плачевних наслідків для самих же кредиторів. Так, закон - на боці кредитора (на вашому боці), і можна не тільки отримати належні гроші, але і приблизно покарати недобросовісного боржника. Але, з іншого боку, трапляється, що, витягнувши маленький камінчик з «фундаменту» зовні благополучного банку, ви з подивом бачите, як слідом обрушуються його «стіни». Ви впевнені, що домагалися саме цього?
Як же бути? Давайте розглянемо різні заходи впливу, які за законом можуть бути застосовані до КО, і оцінимо деякі ризики, з якими можуть зіткнутися її клієнти і ділові партнери в зв'язку з застосуванням цих заходів.
Популярні способи тиску на банк
Якщо кредитною організацією порушуються приписи законів, підзаконних актів, положення кредитних угод і договорів банківського вкладу, то клієнти (за договорами банківського рахунку або вкладу) і ділові партнери по операціях намагаються вирішити проблеми різними шляхами. Найбільш часто слідують звернення до керівництва КО, в БанкУкаіни або в суди. Подивимося, як це потрібно робити і що з цього може вийти.
1. Звернення до керівництва КО
При виникненні будь-яких непорозумінь з КО її клієнти та партнери, які не бажають загострювати відносини, часто намагаються апелювати до ради директорів або до голови правління банку. Таке звернення краще оформляти в письмовій формі. Якщо причиною невиконання банком своїх зобов'язань є якісь внутрішні організаційні проблеми або труднощі, що виникли через неправильне застосування службовцями КО чинного законодавства, то нерідко подібна міра приносить позитивні результати.
Якщо у вас є підстави вважати, що при особистій зустрічі вас можуть спробувати ввести в оману щодо ваших прав і обов'язків банку, то доцільно мати з собою диктофон, щоб записати всю бесіду з представником банку, і, бажано, свідків. Крім того, не завадить переконатися, що людина, з яким ви ведете переговори або якому направляєте своє звернення, дійсно уповноважений діяти від імені банку і що рішення виниклої проблеми знаходиться в його компетенції. Нерідко в розмові з представником недобросовісного банку досить побіжно згадати про те, що ви знаєте, які неприємності можуть загрожувати КО при невиконанні ваших законних вимог ... І, немов за помахом чарівної палички, ситуація благополучно дозволяється. Наприклад, можна повідомити, що ви маєте намір звернутися в ЦБ РФ, і нагадати, що на ваше письмове звернення БанкУкаіни зобов'язаний якось відреагувати і провести відповідну перевірку 1 ...
Але якщо у банку виникли дійсно серйозні проблеми, звернення до керівництва КО рідко дають позитивні результати. Зате в цей час недобросовісні менеджери і власники КО в спішному порядку виводять активи банку. Одночасно в геометричній прогресії множаться борги: напередодні банкрутства відбуваються свідомо збиткові і нездійсненні угоди і штучно «накачується» кредиторська заборгованість. Коли справа нарешті доходить до банкрутства, виявляється, що ніяких ліквідних активів у банку немає, але ось боргів на мільярди. Щоб не опинитися біля розбитого корита, не варто вести багатомісячну переписку з банком і безуспішно оббивати пороги кабінетів його менеджерів. Якщо письмове звернення або особиста зустріч з представником банку не привели до вирішення конфлікту, потрібно вдатися до інших, більш дієвих заходів.
2. Звернення в БанкУкаіни
Цей захід в більшості випадків набагато ефективніша, ніж попередня, особливо якщо ваш запит (звернення) буде переконливо складено 2.
Якщо ви розраховуєте лише налякати КО і змусити її виконати ваші вимоги, майте на увазі, що БанкУкаіни зобов'язаний на вашу письмовим зверненням провести перевірку. І якщо в ході цієї перевірки підтвердяться зазначені відомості (про наявність ознак банкрутства), то ЦБР зобов'язаний у п'ятиденний термін звернутися в арбітражний суд із заявою про визнання банкрутом цієї КО. В цьому випадку одержати задоволення своїх вимог ви якщо і зможете, то дуже не скоро: в самому кінці процедури фінансового оздоровлення (якщо банк вдасться поставити на ноги) або банкрутства (коли активи, що залишилися банку поділять між усіма його кредиторами). Ці процеси можуть затягнутися на кілька років.
Але це крайнощі. У більшості випадків до цього справа не доходить. Виявивши навіть незначне порушення, ЦБР буде зобов'язаний як мінімум провести бесіду з представником банку. Але зазвичай за результатами перевірки БанкомУкаіни виносяться письмові приписи про усунення виявлених порушень та (в тому числі і при невиконанні нехай навіть усних рекомендацій у відведені терміни) про застосування до КО такого заходу впливу, як штраф. Цей штраф в добровольнопрінудітельном порядку оплачують всі банки: у ЦБР є дієвий важіль тиску на КО - ліцензія 3.
До речі, в ході подібних перевірок банків нерідко з'ясовуються і інші пікантні подробиці їх діяльності, наприклад, що вчинені останнім часом угоди створюють реальну загрозу інтересам їх кредиторів. А розмір штрафу в даних випадках виявляється досить значним: до 1% розміру статутного капіталу, але не більше 1% мінімального розміру статутного капіталу. До речі, якщо на банк накладається штраф, а розмір його статутного капіталу виявиться нижче мінімального, наприклад, 95 350 000 руб. то при обчисленні розміру штрафу ЦБ Україна буде виходити з суми 184 120 000 крб. (Мінімальний розмір статутного капіталу банку). А заодно БанкУкаіни може запропонувати засновникам (учасникам) КО-порушника вжити заходів до збільшення статутного капіталу КО (її власних коштів).
Від мирної бесіди представників ЦБ України з керівництвом проблемної КО до відкликання ліцензії - зовсім не один крок: там розташовується ще цілий ряд передбачених законодавцем заходів впливу на боржника. Ці заходи застосовуються в залежності від характеру порушень, причин їх виникнення та фінансового становища КО.
При невиконанні банком прийнятих на себе зобов'язань до нього можуть бути застосовані запобіжні або примусові заходи впливу. У першому випадку ЦБ Україна просто доводить до органів управління КО інформацію про недоліки в діяльності банку і вимагає представити в наглядовий орган (ЦБ РФ) програму фінансових заходів, спрямованих на усунення цих недоліків.
Але якщо у банку виникають більш серйозні фінансові проблеми або їм відбуваються більш серйозні порушення, то попереджувальні заходи можуть застосовуватися в поєднанні з примусовими. Те ж саме відбувається, якщо запобіжні заходи не приносять позитивного результату.
Примусові заходи впливу більш жорсткі, ніж попереджувальні. Вони застосовуються при виникненні реальної загрози інтересам клієнтів банку. Якщо картина зовсім гнітюча, КО забороняють здійснювати банківські операції, передбачені виданої ліцензії, на термін до одного року. Наприклад, якщо становище КО є критичним, територіальне установа БанкаУкаіни може подати клопотання про заборону здійснення проблемної кредитної організацією операцій купівлі-продажу іноземної валюти в готівковій та безготівковій формі. Нерідко банку забороняють протягом року відкривати нові філії.
Крім цього, з боку ЦБ може піти вимога про заміну керівників КО. Це одна з найпоширеніших заходів.
Приклад За сигналом одного з кредиторів регіонального банку Х представниками ЦБР була проведена перевірка. За її результатами з'ясувалося, що банк дійсно порушував законодавство РФ. Розпорядженням БанкаУкаіни КО зобов'язали усунути недоліки, і на три місяці були обмежені можливості КО з проведення банківських операцій, пов'язаних з дорогоцінними металами. Під час дії цього обмеження була проведена нова перевірка, яка встановила, що недоліки не були усунуті і в порушення винесеного приписи КО продовжувала здійснювати операції з дорогоцінними металами. В результаті новим розпорядженням здійснювати дані операції банку зовсім заборонили.
Правда в тих випадках, коли порушення, допущені КО, не несуть реальної загрози її кредиторам, може бути введена заборона тільки на здійснення операцій через кореспондентські рахунки, відкриті в інших КО.
Приклад Між фірмою Х і банком Y був укладений договір купівлі-продажу векселів з розстрочкою платежу. Частково векселі були оплачені, але після закінчення терміну оплати банк був все ще повинен кредитору солідну суму. Тоді фірма Х звернулася за захистом в ЦБ України і попросила вжити заходів до боржника. Щодо банку була введена заборона на проведення операцій через кореспондентські рахунки, відкриті в інших КО. Після цього банк Y в рекордно короткі терміни погасив всю свою заборгованість перед фірмою.
- залучати грошові кошти фізичних і юридичних осіб у внески, а також здійснювати продаж власних цінних паперів (облігації, векселі, депозитні і ощадні сертифікати, чеки та ін.), залучати нові міжбанківські кредити, відкривати депозитні рахунки клієнтам;
- відкривати розрахункові та поточні рахунки клієнтам, в інших банках і небанківських КО;
- видавати банківські гарантії;
- проводити операції з фізичними особами з купівлі та продажу іноземної валюти;
- відкривати знеособлені металеві рахунки по залученню дорогоцінних металів у внески від фізичних та юридичних осіб;
- здійснювати розрахунки за дорученням юридичних осіб по перерахуванню коштів до бюджетів усіх рівнів бюджетної системи РФ.
Кредитор повинен знати, що з дня відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій для КО автоматично вводиться заборона на здійснення платежів через розрахункову систему БанкаУкаіни.
Отже, звертаючись в ЦБ України з проханням про застосування до КО заходів впливу, майте на увазі, що наслідки можуть настати найнесподіваніші. наприклад:
- якщо від банку зажадають здійснити заходи щодо фінансового оздоровлення, це відіб'ється на порядку проведення ним операцій за рахунком (може бути накладено обмеження або заборона на окремі операції);
- якщо ж до банку буде пред'явлена вимога про приведення у відповідність до закону величини власних коштів (капіталу) і розміру його статутного капіталу, то при невиконанні цих приписів банк може втратити ліцензію на право ведення банківських операцій.
3. Звернення до суду
Цей спосіб захисту своїх прав, як і попередній, дуже ефективний. Але тут важливо визначитися, з яким заявою ви будете звертатися до органів судової влади. Не слід плутати справу про стягнення боргу та санкцій за невиконання та неналежне виконання зобов'язань і справа про банкрутство КО.
У першому випадку ви просите суд стягнути кошти з банку або намагаєтеся змусити його повернути заставу, компенсувати збитки, стягнути санкції тощо.
Якщо рішення за позовом про стягнення боргу буде винесено на вашу користь і банк не виконає його добровільно, за примусовим стягненням потрібно звернутися в Службу судових приставів. Якщо вжиті приставом заходи не принесуть результатів, а сума боргу КО виявиться вище 1000 МРОТ і ця заборгованість не буде погашена протягом місяця, можна звертатися із заявою про банкрутство КО.
Доводи, викладені в цій заяві, кредитор повинен підтвердити доказами (пославшись на відповідні документи і приклавши їх копії). Але іноді в таких документах немає деяких необхідних реквізитів або містяться помилки, тому справа може прийняти затяжний характер. Щоб цього уникнути, той пакет документів, який ви передасте в суд, повинен пройти ретельну юридичну експертизу. Правда, якщо у вашого банку вже відкликана ліцензія, то становище кредитора значно спрощується. Якщо якихось документів не вистачає або вони складені і оформлені невірно, то суд все одно зобов'язаний прийняти заяву і, готуючись до розгляду справи про банкрутство, витребувати від різних органів і організацій необхідні відомості і документи.
До речі, загроза банкрутства сама по собі може мобілізувати менеджерів КО, і ті усіма правдами і неправдами знайдуть резерви на погашення боргу.
Приклад Банк X випустив прості векселі, частина яких придбала фірма Y. В термін, зазначений як термін платежу за векселем, цінні папери були пред'явлені до оплати. Але банк-векселедавець відповів відмовою; там в той період змінювалося керівництво, відбувалися великі кадрові перестановки, і в підсумку виникла тимчасова плутанина. Крім того, у КО виникли несподівані фінансові труднощі. Фірма Y звернулася до суду з позовом про стягнення вексельного боргу. Цей позов був задоволений. Через кілька місяців фірма знову звернулася до арбітражу, на цей раз з проханням про банкрутство несумлінного векселедавця. Дізнавшись про це, нове керівництво банку не на жарт заметушилося і негайно вжила заходів до мирного врегулювання конфлікту. Необхідна сума знайшлася майже відразу і була без зволікання виплачена кредитору. У підсумку заяву про банкрутство фірмою Y було відкликано.
З цього прикладу очевидно, наскільки важливо для кредитора вчасно звернутися до суду і правильно сформулювати вимоги в своїх заявах.
Подаючи заяву про банкрутство КО, направте копію цього документа в територіальне установа ЦБ РФ, щоб було вирішено питання з ліцензією боржника. Це важливо. Адже якщо суд буде розглядати справу про банкрутство КО, яка має всі ще діючу ліцензію, ваш боржник і потенційний банкрут зможе на законних підставах проводити банківські операції (в тому числі і щодо виведення своїх активів). Одночасно з подачею заяви про банкрутство КО кредитору краще направити письмову скаргу на боржника в ЦБ України з проханням вжити відповідних заходів.
Майте на увазі, що в тих випадках, коли КО має діючу ліцензію, але від її кредитора надходить до суду заяву про визнання боржника банкрутом, арбітражний суд направляє в БанкУкаіни запит щодо становища боржника. У відповіді на цей запит міститься висновок фахівців ЦБР щодо платоспроможності боржника, його фінансового стану, а також доцільності відкликання у нього ліцензії. Цією думкою ЦБР суди зазвичай і керуються при винесенні рішення.
Якщо у банку буде відкликана ліцензія, то він може спробувати оскаржити відповідний наказ у судовому порядку.
В даному випадку своєчасні дії керівництва банку допомогли врятувати його від банкрутства. Але часто навмисне затягування справ про стягнення боргу та про банкрутство призводить до зворотних результатів. За час відстрочки безповоротно йдуть ліквідне майно і активи. А кредитори залишаються ні з чим.
Справа про банкрутство, порушену за ініціативою кредитора, може обернутися проти нього самого, якщо, наприклад, у КО, яка не має солідних ліквідних активів і майна, виникли тимчасові труднощі, і вона не в змозі в повному обсязі і в строк виконати свої зобов'язання. Вважаючи, що банк - це за визначенням багата організація, незадоволені кредитори ініціюють справа про банкрутство. Але при обстеженні КО виявляється, що все майно, яке є у банку, взято їм в оренду або в наявності тільки «порожні коробки», які потім і ділять між собою кредитори. Тому, перш ніж затіяти банкрутство, прозондуйте грунт і з'ясуйте, які активи є у банку.
Повторюємо, як заклинання: негативну ситуацію легше попередити, ніж пожинати плоди своєї необачності. Якщо у банку погана репутація, і вам стане відомо про те, що ця КО обманює своїх кредиторів або що у керівництва банку в минулому траплялися неприємності з правоохоронними органами, сміливо розлучайтеся з таким банком.
1 Детально про подальші дії ЦБ України ми поговоримо нижче.
2 Подбайте про те, щоб у вас на руках залишилася копія вашого звернення з відміткою про прийняття установою ЦБР або зворотне повідомлення про те, що ваше поштове відправлення (рекомендований лист) вручено представнику цієї організації.
3 Банк-порушник може бути притягнутий до відповідальності протягом 5 років з дати вчинення правопорушення.