Термінові, безстрокові і поповнюються вклади плюси і мінуси
Здавалося б, при відкритті депозиту все гранично зрозуміло: ви віддаєте свої гроші в банк на певний час і за це отримуєте дохід у вигляді відсотка, гнучкого або фіксованого. Але на ділі розібратися у всіх многовидах пропонованих вкладів і їх тонкощах не так просто. Як все банківські продукти, вони мають свої особливості, переваги і недоліки.
При відкритті будь-якого виду вкладу вам потрібно вирішити, для якої мети ви це робите, а також акцентувати свою увагу на наступні пункти:- термін розміщення;
- можливість вільно розпоряджатися вкладеними коштами (поповнювати, знімати);
- величина процентної ставки і її вид (фіксована або плаваюча);
- чи передбачена капіталізація (щомісячне нарахування відсотків);
- умови зняття коштів достроково;
- можливі комісії банку.
Залежно від цілей вкладників виділяють три основних типи вкладу - строковий, безстроковий і поповнюваний.
строкові вклади
Банківські організації пропонують широкий вибір строкових вкладів. У цьому випадку укладається договір щодо внесення вкладником суми на встановлений термін. Внести кошти можна на термін від місяця до кількох років, і він може бути вказаний в місцях або роках. Даний депозит цікавий людям, які мають накопичення, які не планується витрачати найближчим часом, і бажаючим отримати з них прибуток.
Переваги строкових вкладів:
- Мають непогані ставки, на яких можна заробити додатковий дохід.
- Тут, як правило, застосовують фіксовану процентну ставку, і її банк не має права самостійно змінювати, поки договір в дії.
- Вам не потрібно хвилюватися про збереження заощаджень. Після того як необхідний термін закінчився, кредитна установа повертає ваші кошти разом з відсотками в цілості й схоронності.
Недоліки строкових вкладів:
- Головний мінус такого депозитного продукту в тому, що тут в більшості випадків не можна раніше встановленого терміну знімати гроші або, навпаки, поповнювати рахунок, інакше втрата відсотків вам забезпечена.
- При строковий вклад банки завжди передбачають максимально вигідні умови, однак тільки при розміщенні досить солідної суми і на тривалий термін. Тобто, вибираючи, куди вкластися, ви не зможете отримати найбільший відсоток, поклавши на зберігання скромну суму, як і поклавши велику суму на короткий термін (один-три місяці).
- Згідно із законом, накопичення будуть вам повернені, але банк захищає свої інтереси. Накладаючи обмеження на доступність ваших коштів, він може ввести мінімальний обов'язковий термін розміщення заощаджень.
безстрокові вклади
При безстроковому угоді сторони в договорі не обумовлюють дати закінчення терміну дії вкладу, і він відбувається на невизначений термін, як поточний рахунок. Цей вид депозиту ще називають внеском до запитання, так як всі кошти або їх частина можуть бути зняті клієнтом на першу вимогу. Такий депозит вигідний тим, хто заздалегідь планує витрати - їм краще отримати менший дохід, ніж втратити його весь в разі розірвання договору достроково.
Переваги безстрокових вкладів:
- Можна використовувати в якості депозитного гаманця. Він стане в нагоді для тимчасового зберігання грошей, які використовуються для поточних щомісячних витрат.
- Всі операції з цим видом депозиту клієнт може виробляти швидко і без великих комісій, особливо якщо є прив'язка до пластикової картки.
- Вкладник може в будь-який момент зажадати гроші з нарахованими відсотками у кредитної установи.
Недоліки безстрокових вкладів:
- При такому вигляді вкладу можна розраховувати на максимальну прибутковість, так як ставка тут набагато менше, ніж по інших типах депозитів.
- Серйозним недоліком є плаваюча ставка. Щоб її замінити, банку не потрібно змінювати діючий договір, до того ж організація може зробити це в односторонньому порядку, без вашої участі. Але варто зазначити, що на відсотку подібна переробка відіб'ється незначно і навряд чи істотно вплине на величину доходу.
- Банки можуть встановити незнижуваний суму, яка повинна постійно бути на рахунку.
Поповнювані вклади
Вклади з можливістю поповнення дозволяють збільшувати прибутковість заощаджень шляхом регулярного внесення додаткових грошей на рахунок, у міру можливості клієнта. І це і є основною перевагою даного банківського продукту.
Недоліки поповнюються вкладів:
- Умовою є наявність мінімальної суми поповнення. Зазвичай така сума становить не більше 1000 рублів і ніяк на вас не впливає. Це робиться для банківських службовців: щоб уникнути зайвої рутинної роботи і документального оформлення несуттєвого за розміром поповнення рахунку.
- Іноді банки вводять умови, що обмежують доступність такого депозиту: вимога тримати незнижуваний залишок. Таким чином, на рахунку мертвим вантажем може перебувати пристойна сума, якої ви не зможете скористатися довгий час протягом дії договору.
- Кредитна організація також, в разі існування поповнюється рахунку, може застосовувати безліч комісій: за зняття готівки через чужий банкомат, за безготівкове зарахування коштів, за зняття грошей у відділенні банку, розташованому в іншому місті і т.п.
гібридні вклади
Зараз більшість банків пропонують гібриди термінових і безстрокових депозитів - так звані гнучкі вклади. мають переваги і того, і іншого виду. Тут передбачена можливість дострокового повернення заощадження, не втрачаючи нарахованих відсотків, і при цьому ставка буде цілком пристойна. Звичайно, їх прибутковість нижче термінових, але все одно тримається на рівні - 10-11% річних (в рублях). Договір може бути укладений на визначений або невизначений термін.
Зверніть увагу, що при відкритті депозиту потрібно вибрати найбільш надійний і зручно розташований для вас банк, бажано має велику кількість філій. Тоді ви легко зможете зняти свої гроші в будь-якому уголкеУкаіни або районі свого міста.