Суброгація і регрес в страхуванні

Що таке суброгация в страхуванні?

Уявіть собі таку ситуацію: водій застрахував свій автомобіль по КАСКО, в який входила захист за ризиками від явищ природи. в тому числі від падаючого снігу і бурульок. Навесні водій припаркував свій автомобіль біля будинку, а повернувшись, виявив, що на його машину впала величезна бурулька і розбила скло або пом'яла дах. Водій отримає страхову виплату від страхової компанії по КАСКО, адже цей ризик був включений в договір страхування. Але в той же час, тут є явна вина керуючої компанії, яка відповідає за очищення дахів будинків від снігу та льоду, щоб забезпечувати безпеку людям і майну. Так невже винна сторона залишиться безкарною?

Скоріш за все ні. Для цього існує суброгация в страхуванні. Згідно 965 статті ГК України страхова компанія, виплачуючи в такому випадку відшкодування, набуває всіх прав на вимоги до сторони, яка винна в заподіяній шкоді. Тобто, згідно з суброгации в КАСКО, страховик буде мати право вимагати виплачену суму з керуючої компанії і в разі відмови подати на неї позов до суду. Відшкодувавши свої страхові зобов'язання по КАСКО, у винуватця страхова компанія може вимагати витрачену суму. Суброгація в КАСКО служить своєрідною фінансовим захистом страхових компаній, яка, втім, спрощує виплати і страхувальникам.

Страхова суброгация найчастіше застосовується саме в страхуванні КАСКО. Прикладами тут можуть бути такі випадки, як:

• Водій потрапляє в ДТП, причому він не є винуватцем аварії. Він вирішує отримати виплату по КАСКО, а не по ОСАГО. Його страхова компанія виплачує йому шкоди і в той же час висуває до страхової компанії винуватця, в якій він колись прийняв рішення оформити поліс ОСАГО. вимога про страхову суброгации.
• За кермом застрахованого по КАСКО автомобіля знаходився водій, не вписана в поліс страхування. При цьому він з власної вини потрапив в аварію. Згідно з останніми постановами Верховного Суду РФ, навіть якщо в договорі страхування був прописаний пункт про відмову у виплаті в такому випадку, страховик все одно зобов'язаний відшкодувати збиток автомобілю. Проте, страхова компанія має право на суброгацію по КАСКО, висунувши вимогу винному водієві, що не вписав до поліс.

Щоб уникнути зайвих проблем краще вписувати водіїв в поліс КАСКО відразу. Дізнатися, на скільки збільшиться вартість страховки в цьому випадку, вам допоможе страховий калькулятор КАСКО.

Підводячи підсумок, можна сказати, що суброгация в страхуванні КАСКО - це перехід від страхувальника до страхової компанії права вимагати компенсації з боку, що заподіяла шкоду. При цьому участь цієї сторони в процедурі передачі права не потрібно.

Що таке регрес в страхуванні?

Тепер уявімо іншу ситуацію: водій, перебуваючи в стані алкогольного сп'яніння, виявився винуватцем аварії, де постраждали інші автомобілі. Відповідно до закону про ОСАГО, він має страховий поліс обов'язкового автострахування. Проте, в тому ж законі написано, що поліс не покриває його відповідальність, якщо водій був в стані алкогольного сп'яніння. Так що ж, потерпілі водії залишаться без виплати по ОСАГО? Або вони будуть оббивати пороги судів і роками чекати виплат від винуватця?

Ні, для цього існує регрес в страхуванні. Страхова компанія, в якій був застрахований винуватець ДТП по ОСАГО, виплатить постраждалим водіям необхідні суми, але потім пред'явить регресивні вимоги до свого страхувальнику. Тобто, регрес в страхуванні - це законодавчо встановлений право страхової компанії висунути зворотну вимогу до винуватця аварії, якщо вона погасила його зобов'язання перед потерпілою стороною.

При цьому на відміну від суброгації в КАСКО, де є тільки одне зобов'язання, а змінюється тільки сторона, якій винуватець повинен відшкодувати збиток, при регресі в страхуванні існують два зобов'язання (перше, яке погашає страхова компанія; і друге, яке страхова компанія висуває винуватцю шкоди ). Все це юридичні нюанси, проте від них буде залежати термін судового розгляду справ. Адже при суброгації термін початку зобов'язання вважається від події збитку. А при регресі термін початку зобов'язання встановлюється від того моменту, коли страхова компанія погасила попереднє зобов'язання винуватця збитку.

Регрес в КАСКО практично не зустрічається, тут в основному застосовується суброгация. Найбільш часто регресивні вимоги висуваються при порушенні правил страхування ОСАЦВ, наприклад:

• Якщо водій був в стані сп'яніння або під дією наркотиків;
• Якщо винуватець умисно завдав збитку іншому автомобілю;
• Якщо водій не мав права на керування автомобілем або був не вписаний в страховку;
• Якщо водій зник з місця аварії.