Страхування підприємницьких ризиків договір, правила і види
Як підприємницьких ризиків прийнято враховувати передбачені і випадкові явища / події, від яких в різних сторонах підприємницької діяльності (фінансової, виробничої, матеріальної) утворюються збитки, шкоди, необхідність додаткових витрат на відновлення нормальної діяльності. Відшкодування завданих збитків обумовлює необхідність використання страхових процедур.
Страхування підприємницьких ризиків - це об'єднання різних варіантів процедури, які передбачають обов'язок СК сплатити компенсацію клієнту (підприємцю) при страховій ситуації, в ході якої виявляється вплив на ресурси і підсумки комерційної діяльності у вигляді реального збитку і втрати доходу.
Підприємницький ризик серед інших типів виділяється тим, що головною особливістю зацікавленої особи є ведення ним підприємницької діяльності.
суб'єкти страхування
Страхувальник - організація або громадянин, що здійснює підприємницьку діяльність і виконує страхування на власну користь:
- підприємці;
- комерційні організації;
- некомерційні структури, зайняті в числі іншого підприємницькою діяльністю, відображеної в статуті.
Страховик - страхова організація, що здійснює процедуру на основі дозвільної ліцензії на ведення страхування підприємницьких ризиків.
Об'єкти страхування підприємницьких ризиків - інтереси, пов'язані з:
- власності (майну) компанії / підприємця, утвореної при створенні та здійсненні діяльності компанії;
- інноваційним проектам;
- втрат від простою в діяльності;
- цивільної відповідальності клієнта (підприємця) за недотримання зобов'язань по банківській позичці, сплату відсотків і дивідендів (за облігаціями, акціями), залученими у вигляді інвестицій;
- цивільної відповідальності клієнта за шкоду (життю, майну) іншим особам в ході виробничої діяльності, за недотримання договірних зобов'язань;
- скорочення обсягів реалізації, збитків від діяльності, включаючи збиток від коливання курсів (за валютними операціями);
- вкладенням в цінні папери (акції, облігації), проекти.
Страховий випадок
За домовленістю страховими визнають такі події:
- недотримання контрагентом клієнта зобов'язань за угодою;
- простий в роботі організації (виробничої, комерційної);
- зміна умов ведення діяльності клієнта (по непов'язаним з ним обставинам);
- відповідальність виробника за виготовлення продукції, що становить небезпеку для споживача і середовища оточення.
При страхуванні ризиків у підприємницькій діяльності страхова подія від недотримання зобов'язань контрагентом вважається тим, що трапилося, якщо воно утворилося через неспроможності (банкрутства) контрагента, стихійних лих в місці, передбаченому для виконання договірних зобов'язань.
Страхова сума носить умовний характер, так як в момент оформлення угоди невідомі потенційний збиток і його розмір. Тому допускаються наступні способи страхування збитків:
- в установленому розмірі від суми збитку;
- за фактом (повністю);
- з встановленим лімітом відповідальності за страховику.
Якщо страхова сума, зазначена в договорі, перевищить ціну об'єкта, то на суму різниці (перевищення) договір визнається нікчемним, а зайва частина сплаченої премії; не повертається.
При встановленні страхової суми враховується:
- оцінка (в грошовому вираженні) зобов'язань контрагента перед страхувальником по застрахованій угоді до моменту укладення страхової угоди;
- можливі витрати / втрата прибутку від недотримання зобов'язань контрагентом.
Угода про страхування підприємницького ризику може оформлятися по відношенню до ризику самого клієнта і в його користь, тобто страхувальник повинен одночасно виступати застрахованим і вигодонабувачем. Подібна вимога перешкоджає можливості змови суб'єктів з метою отримання незаконного доходу за допомогою страхування.
За договором страхування підприємницького ризику враховується фінансовий ризик, збитки у вигляді відповідальності і майнової шкоди. Тому підприємці можуть використовувати страхування власне майна або ризику підприємництва.
Перелік компенсуються збитків визначається учасниками угоди і відбивається в тексті договору.
- прямих збитків страхувальника від загибелі / пошкодження майна;
- неодержані доходи від порушення права клієнта, зміни умов діяльності (недоотриманий прибуток);
- витрати, понесені клієнтом або які будуть зроблені ним для відновлення порушення власного права;
- витрати страхувальника на попереднє з'ясування причин невиконання контрагентом договірних умов, ступеня його винності, по зменшенню шкоди від страхової події;
- судові витрати.
При утворенні страхової ситуації клієнт передає в СК:
- заяву на оплату відшкодування;
- страховий поліс;
- посвідчення особи;
- довіреність на право представлення інтересів страхувальника (при необхідності);
- підтвердження виникнення страхової ситуації;
- розрахунок завданих збитків.
Серед завдань, що стоять перед підприємством, до найважливіших з них відносять максимальне скорочення підприємницьких ризиків усіма доступними методами, способами і засобами. Види страхування підприємницьких ризиків не виступають альтернативою цим заходам, а відносяться до завершальних етапах в процесі управління. При такому підході забезпечується отримання максимального доходу при оптимальному співвідношенні витрат і ризику.