Страхування накопичувальне в європі відгуки

Всякого роду страхові послуги вже давно і міцно увійшли в наше життя. Щорічно ми захищаємо полісами своє здоров'я, обов'язково страхуємо автомобіль, а іноді купуємо і додаткові програми. Накопичувальне страхування - одна з небагатьох послуг, про яку переважна кількість Украінан не має ні найменшого поняття. У той час як в європейських країнах такий поліс - справа буденна і навіть в якійсь мірі необхідне. За багаторічну практику люди звикли збирати гроші подібним чином. Тим більше що поліс НЖУ захищає найцінніше, що є у людини - її життя і здоров'я.

Хоч життя людини і безцінна, це зовсім не означає, що цінувати її не потрібно. Приблизно такий образ думок має кожен третій європеєць. Саме завдяки цьому накопичувальне страхування життя в Європі розвивається вже довгі роки.

Що це таке?

Такий поліс трохи схожий на депозит. НЖУ - довгострокове вкладення коштів з подальшим їх накопиченням і вкладенням для отримання додаткового доходу.

Укласти такий договір можна від 3 до 35-40 років. Його можна розглядати як своєрідну скарбничку, яка додатково захищає вас від витрат у разі смерті, тяжкої хвороби, каліцтва, втрати працездатності та інших ймовірних ризиків. Якщо з вами станеться що-небудь з перерахованого вище, компанія виплатить вам всю суму. Якщо все буде благополучно - кошти продовжать накопичуватися.

Щомісячні внески в накопичувальне страхування діляться на дві частини:

на оплату можливих ризиків;
на формування скарбнички.

Накопичувальну частину можна вкладати в різні фінансові моделі з метою одержання допоміжної доходу. Після того як закінчується термін договору, клієнт самостійно може вирішити, чи хоче він отримати всю накопичену суму одномоментно або вважає за краще рівномірні виплати у вигляді надбавки до пенсії.

Якщо говорити про українське законодавство, то можна стверджувати, що такі суми не підлягають оподаткуванню. Також їх неможливо стягнути на користь третіх осіб, навіть в судовому порядку. Тобто розпоряджатися коштами може виключно сам клієнт і ніхто інший. Страхування (накопичувальне) в Європі має практично такі ж переваги.

У чому різниця між ризиковим страхуванням і накопичувальним?

Під ризиковим полісом розуміється такий вид договору, коли страхова сума вноситься 1 раз. При цьому в договорі прописується досить велика сума, яка буде виплачена клієнту при настанні страхового випадку. Однак якщо до закінчення договору з вами нічого не трапилося, внесені гроші залишаються у страховика.

По-іншому виглядає ситуація, коли страхування накопичувальне. У Європі ви придбали поліс або в Москві, значення це не має. Тут гроші доведеться вносити щомісяця. Якщо ви маєте вільні кошти, можна внести суму відразу за рік.

Накопичені на вашому рахунку кошти компанія безперервно інвестує і намагається примножити. Саме в цьому і полягає дохід страховика. Гроші перерозподіляються на два види доходу:

Гарантований. Дохід тут досить невеликий, він може варіюватися в межах від 3 до 5%.
Додатковий. Ця частина буде залежати від того, наскільки успішно компанія змогла інвестувати ваші кошти. Це може бути як 2%, так і 15%.

Якщо страховий випадок все-таки настав, клієнт відразу ж отримує всю суму, прописану в документі. При цьому не важливо, скільки коштів він встиг внести.

Наприклад, ви уклали договір НЖУ на 10 років і повинні щорічно вносити 5 000 доларів США. Але через два роки ви потрапили в аварію, стали інвалідом і втратили здатність працювати. За умовами договору ви отримаєте всі 50 000 $, незважаючи на те що внести встигли тільки 10 000 $. Якщо ж за все десять років з вами нічого поганого не сталося, компанія поверне вам всі 50 тисяч і навіть нарахує якісь відсотки зверху, якщо це передбачено договором. Саме тому страхування - накопичувальне. В Європі такий поліс має кожен третій. Давайте розберемося, чому.

Історична довідка

Перші страхові поліси з'явилися ще в Стародавній Греції. А ось в Європі таке явище стало популярним лише до початку XVIII століття. Прабатьком страхування життя став Джеймс Додсон. Він особисто об'їхав усі кладовища Лондона і переписав дати життя і смерті на всіх похованнях річної давності. Таким чином він вирахував приблизну тривалість життя середнього лондонця і підрахував, який саме величини може бути страхова премія. Але тільки після 77 років страхування (накопичувальне) в Європі стало більш-менш масовим. З тих пір страхових організацій, що пропонують подібну послугу, стало набагато більше. А деякі з них працюють і по сей день.

справи поточні

Близько 70% всіх виплат сьогодні доводиться на Великобританію, Німеччину, Італію і Францію. Більшість компаній в цьому сегменті має солідну репутацію і величезний досвід. Саме цей факт робить таким популярним накопичувальне страхування життя.

Страхові компанії охоплюють своїми послугами практично все населення. У восьми сім'ях з десяти всі члени, включаючи немовлят, мають поліси. Деякі європейці мають одночасно кілька страховок з різними умовами накопичення. В середньому жителі Європи витрачають на страхові програми до чверті своїх доходів. Тут подібний інструмент - привід накопичити додаткові кошти на навчання дитини та надбавку до пенсії. Тому життєрадісні бабусі і дідусі, які роз'їжджають по світу і бадьоро клацають фотоапаратами, вже нікого не дивують. Вони можуть собі це дозволити.

Європейське законодавство дозволяє вкладати гроші клієнтів виключно на рахунки найбільших банків або в акції прибуткових підприємств. Відповідальність СК додатково гарантується міжнародними перестрахувальними компаніями. Це означає, що гроші клієнтів в будь-якому випадку нікуди не подінуться. При такому рівні надійності така страховка на кшталт дуже прибутковому депозиту.

Єдиний ринок європейського страхування

Як ви, напевно, зрозуміли, накопичувальне страхування в Європі - справа дуже відповідальна. Ще в середині XX століття кілька європейських країн приступили до формування єдиного страхового ринку. Центральний орган називається Європейський комітет страхування, а головний його офіс розташований в Брюсселі. Цілі такого заходу досить серйозні:

вироблення загальних стандартів для роботи всіх організацій, які займаються страхуванням;
здійснення суворого контролю за дотриманням вироблених домовленостей.

Вимоги до організацій

Організації, що надають страхові послуги, повинні дотримуватися таких правил:

забороняється додатково займатися яким-небудь ще видом діяльності, крім надання страхових послуг;
топ-менеджери і власники компаній зобов'язані нести повну обов'язкову відповідальність за збитки клієнтів, не мати судимостей і свято шанувати букву закону;
компанія зобов'язана мати гарантійний фонд, здатний забезпечити всі необхідні виплати.

На сьогоднішній день будь-яка СК, що має ліцензію на право надавати страхові послуги в будь-якій державі ЄС, може пропонувати подібні послуги і в інших країнах, членах цього союзу.

висновок

Цілком ймовірно, що з плином часу практика накопичувального страхування вУкаіни стане такою ж популярною, як і в Європі. І незабаром українські громадяни гідно оцінять буквальний зміст виразу «цінність життя».