Страхування економічних ризиків - реферат, сторінка 1
1. Сутність економічних ризиків ............................................. .. ...... 3
2. Страхування економічних ризиків ................................................ .5
3. Сутність економічних ризиків і їх класифікація ..................... .. ... 7
В системі управління ризиком важлива роль належить правильному вибору заходів попередження і мінімізації ризику, які в значній мірі визначають її ефективність. Одним із прийомів зниження ступеня ризику є його перенесення на інших осіб. З розрізняються трьох методів переносу ризику - диверсифікація, хеджування і страхування - зупинимося докладніше на останньому.
Різні види страхування економічних ризиків дозволяють підприємцям вирішувати ті чи інші проблеми, що виникають в процесі їх діяльності. У такому розумінні до страхування підприємницьких ризиків можна віднести велике число видів, що відносяться до всіх галузей і під галузей страхування, що забезпечують страховим захистом майнові інтереси підприємців при здійсненні ними підприємницької діяльності.
1. Сутність економічних ризиків
Сучасна ринкова система характеризується деформацією структур і механізмів діяльності економічних суб'єктів. Ринок - це місце зустрічі покупця і продавця, які, беручи участь в процесі купівлі-продажу товарів, несуть певну частку відповідальності і ризикують. Ризик нерозривно пов'язаний з острахом зайвих незапланованих витрат. Як відомо, виробники прагнуть продати свій товар дорожче, щоб максимізувати прибуток, а споживачі для задоволення потреб інстинктивно вибирають товар з меншою вартістю.
Виробник постійно ризикує втратити свою частку на ринку внаслідок безлічі причин: вкладення капіталу у виробництво неперспективних товарів, неврахування інтересів споживачів і ринкової обстановки і т.д. Таким чином, на ринку регулярно виникають ризикові ситуації, вирішити які - його завдання. Основа будь-якого ринку - це невідомість майбутнього, страх не досягти поставленої мети. Фахівці виділяють кілька видів економічних ризиків.
1. За характером діяльності:
1. виробничий ризик, який визначається обсягом продукції, що випускається;
2. комерційний ризик, пов'язаний з постачанням вироблених товарів на ринок і обмінними операціями;
3. фінансовий ризик, що виникає як продукт відносин економічних суб'єктів з банками та іншими елементами кредитно-грошової системи.
2. За джерела небезпеки:
1. ризики, пов'язані з природними катаклізмами, які можуть стати причиною збоїв у виробництві та діяльності фірм;
2. ризики політичного характеру, пов'язані з конфліктами, революціями і війнами, які стрясають всю економіку і порушують її розвиток;
3. економічний ризик, що виникає в результаті зміни курсу валют на фінансовому ринку, банкрутства підприємств і загальної кризи в економіці. Крім цього, існує класифікація ризиків, що розділяє їх на внутрішні і зовнішні.
1. Зовнішні ризики (наприклад, ризик ліквідності). Вони характеризуються порушенням стабільності в кредитних операціях, появою незапланованих потреб в додаткових позиках і т.д.
2. Внутрішні ризики проявляються на рівні фірми і пов'язані з її організаційною діяльністю.
Вони пов'язані з набором штату службовців, їх професійними і особистісними якостями, а також з технічною відсталістю та ресурсною базою підприємства. Структурний ризик виникає в результаті порушень всієї структури підприємства - як організаційної, так і факторной.
У ринковій економіці ризик - це неминуче явище, тому так важливо його передбачити і максимально знизити. Це дозволить зберегти стабільність економічної та виробничої діяльності.
2.Страхування економічних ризиків
Страхування економічних ризиків - страхування від можливих збитків, де об'єктом страхового захисту виступає результат підприємницької діяльності - прибуток або дохід.
Страхування комерційних ризиків охоплює ті види страхування, в яких перш за все зацікавлений підприємець. Об'єкт страхування - комерційна діяльність страхувальника, під якою розуміється інвестування грошових і матеріальних ресурсів будь-якої вид виробництва або бізнесу і отримання від цих вкладень відповідної фінансової віддачі у вигляді прибутку. Покриття комерційних ризиків здійснюється за допомогою:
- страхування від втрати прибутку (доходу) внаслідок порушення процесу виробництва, простою, пошкодження або крадіжки майна та інших втрат, пов'язаних з перериванням основної діяльності;
- страхування від невиконання договірних зобов'язань з постачання і реалізації продукції.
До технічних ризиків, що підлягають страхуванню, належать будівельно - монтажні, експлуатаційні ризики, а також ризики нової техніки і технологи.
Необхідність страхування фінансово-кредитних ризиків обумовлена досить високим ступенем ймовірності їх появи - страхової ризик випливає з специфіки руху фінансів і кредитних потоків. Нейтралізувати можливі втрати дозволяють такі види страхування:
- страхування експортних кредитів (на випадок банкрутства імпортера або його тривалої неплатоспроможності);
- страхування витрат за вступу експортера на новий ринок;
- страхування банківських кредитів на випадок неплатоспроможності позичальника (страхувальником виступає банк);
- страхування комерційного кредиту (страхування векселів);
- страхування заставних операцій;
- страхування валютних ризиків (збитків коливання валютних курсів);
- страхування біржових операцій та угод;
- страхування від інфляції;
- страхування ризику неправомірних застосувань фінансових санкцій органами податкового контролю.
Світовою практикою вироблений цілий ряд страхових гарантій щодо захисту від специфічних ризиків в банківській сфері. З цією метою застосовується стандартний банківський поліс, що гарантує банку відшкодування збитків, заподіяних:
- злочинною діяльністю банківських службовців при виконанні ними службових обов'язків;
- крадіжкою або підробкою грошових документів і цінних паперів (векселів, чеків, депозитних сертифікатів, акцій, облігацій, заставних, гарантій, касових ордерів і т.п.);
- прийняттям банком фальшивих грошових знаків;
- комп'ютерним шахрайством (злочинним запровадженням чи спотворенням електронної інформації).
У таких видах страхування випробовується величезна потреба в українських банкірів. Практична відсутність страхування фінансово кредитних ризиків на вітчизняному страховому ринку, за винятком страхового обслуговування експортно-імпортних операцій, пояснюється високим ступенем ризику і непередбачуваністю коливань валютного і фінансового ринків, відсутністю страхової статистики та універсальної методики проведення подібних страхових операцій.
В основі страхування лежить математичний закон великих чисел, воно може бути ефективним тоді, коли поширюється на велику кількість об'єктів, що піддаються однаковим ризикам, але не одночасно. Фінансові ж ризики мають досить високу ймовірність настання і вимагають відповідного страхового покриття збитків. Зрозуміло, що це під силу тільки великим, фінансово стійким страховим компаніям.
3. Сутність економічного ризику і його класифікація
Хоча наслідки ризику найчастіше проявляються у вигляді фінансових втрат або неможливості отримання очікуваного прибутку, однак ризик - це не тільки небажані результати прийнятих рішень. При певних варіантах підприємницьких проектів існує не тільки небезпека не досягти наміченого результату, але і вірогідність перевищити очікуваний прибуток. В цьому і полягає підприємницький ризик, який характеризується поєднанням можливості досягнення як небажаних, так і особливо сприятливих відхилень від запланованих результатів.
Під підприємницьким розуміється ризик, що виникає при будь-яких видах підприємницької діяльності, пов'язаних з виробництвом продукції, товарів і послуг, їх реалізацією; товарно-грошовими і фінансовими операціями; комерцією, а також здійсненням науково-технічних проектів.
Щоб зважитися на ризик, підприємець повинен бути впевнений, що можлива помилка не може скомпрометувати ні його справа, ні його імідж. Імовірність помилки слід розцінювати як невід'ємний атрибут самостійності, а не як наслідок професійної неспроможності. Мається на увазі помилка, яка виявляється такої внаслідок не виправдав себе, хоча і розрахованого ризику.
Кожен підприємець повинен оцінювати величину того чи іншого ризику у своїй господарській діяльності. Кількісна міра підприємницького ризику визначається абсолютним і відносним рівнем втрат, що виникають при здійсненні підприємницької діяльності.