Страховий брокер страхування 2018 - книги по страхуванню

Важливою особливістю страхування відповідальності є порядок визначення в договорі страхової суми (ліміту відповідальності страховика) 1. На відміну від страхування майна, при якому страхова сума зазвичай визначається його страхової (дійсної) вартістю або її частиною (договором може бути передбачено інше - ст 947 ГК РФ), при страхуванні відповідальності сторони встановлюють у договорі граничну суму відшкодування - ліміт прийнятої на себе страховиком відповідальності страхувальника, яка може виникнути в результаті заподіяння їм шкоди (збитків) третім особам.

При укладанні договору страхування відповідальності розмір страхової суми «визначається сторонами на їх розсуд» (ст. 949 ЦК України) і залежить від максимально можливого обсягу (межі) відповідальності страхувальника. Хоча можливі межі відповідальності, наприклад автоперевізника і авіаперевізника, істотно розрізняються, однак конкретний її ліміт встановлюється сторонами в договорі страхування виходячи з обсягу відповідальності конкретного страхувальника, яка може виникнути, його фінансових можливостей і обов'язковості (необов'язковості) встановлення страховим договором певного ліміту відповідальності.

Як правило, страхове відшкодування за договором страхування відповідальності не повинно перевищувати страхову суму. Однак воно може і перевищити страхову суму, якщо страховик відповідно до ст. 962 ГК України відшкодовує страхувальникові його витрати на зменшення збитків, що підлягають відшкодуванню страховщіком1. Договором страхування відповідальності може бути встановлено кілька лімітів відповідальності (страхових сум). Наприклад, ліміт відповідальності за нанесення шкоди третім особам, природному середовищу і т. П. Існує також загальний ліміт відповідальності на термін дії договору. Ліміти відповідальності можуть бути встановлені на певні періоди терміну дії договору, на один страховий випадок і т. П.

У договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди повинна бути вказана особа, чия відповідальність застрахована. Якщо ця особа в договорі не названо, вважається застрахованим ризик відповідальності самого страхувальника (ст. 931 ЦК України). Особливість такого страхування в тому, що при формуванні страхового договору особа, на користь якої він полягає, найчастіше невідомо, так як не може бути відомо заздалегідь, кому саме може бути заподіяна шкода страхувальником - туристом, автотуристів, туристською організацією і т. П. ГК України встановлено: «договір страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди вважається укладеним на користь осіб, яким може бути завдано шкоди, навіть якщо договір укладено на користь страхувальника або іншої особи, відповідальних за заподіяння вр їжа, або в договорі не сказано, на чию користь він укладений »(ст. 931 ЦК України).

На відміну від договору страхування відповідальності за заподіяння шкоди, за договором страхування договірної відповідальності може бути застрахована відповідальність тільки самого страхувальника. Договір страхування, що не відповідає цій вимозі, мізерний.

В цьому випадку виникає особлива конструкція договору на користь третьої особи, яка невідомо під час укладення договору. Така особа може бути відомо лише при страхуванні відповідальності за невиконання договірних зобов'язань.

Особа, на користь якого вважається укладеним договір страхування, має право пред'явити безпосередньо страховику вимога про відшкодування шкоди в межах страхової суми. Але лише коли відповідальність за заподіяння шкоди застрахована в силу того, що її страхування обов'язково, а також в інших випадках, передбачених законом або договором страхування. Договір страхування відповідальності за порушення договірних зобов'язань вважається укладеним на користь «потерпілої» сторони, т. Е. Особи, перед яким страхувальник повинен нести відповідальність, навіть якщо він полягав в користь іншої особи або в ньому не сказано, на чию користь він укладений.

Страховим ризиком визнається факт настання відповідальності страхувальника в тому випадку, якщо внаслідок ненавмисного, ненавмисного протиправної дії або бездіяльності страхувальника буде завдано шкоди (збитків) третій особі або стороні договору. Відповідальність встановлюється судовими органами, але може бути і добровільно визнана заподіювача шкоди. Конкретними правилами страхування може визнаватися страховим ризиком як встановлена ​​судовими органами, так і добровільно визнана страхувальником відповідальність. При наявності факту заподіяної шкоди або шкоди страховик має право самостійно з'ясовувати обставини настання страхового випадку, визначати розмір відповідальності страхувальника і приймати рішення про виплату страхового відшкодування. Якщо страхувальник визнає факт настання відповідальності, а страховик вважає, що відповідальність або її розмір не доведені, остаточною інстанцією, яка встановлює факт настання страхового випадку (відповідальності страхувальника), є судовий орган.

Умови, на яких укладається договір страхування, можуть бути визначені в стандартних правилах страхування відповідного виду, прийнятих, схвалених або затверджених страховиком або об'єднанням страховиків (п. 1 ст. 943 ЦК України). Вміщені в правилах страхування і не включені в текст договору страхування (страхового поліса) пункти обов'язкові для страхувальника (вигодонабувача), якщо вдоговорі вказується на застосування таких правил і самі вони викладені в одному документі з договором (на зворотному його боці) або до нього прикладені. В останньому випадку вручення страхувальнику правил страхування має бути посвідчено записом в договорі (п. 2 ст. 943 ЦК України).

При укладанні договору страхувальник і страховик можуть домовитися про зміну, виключення окремих положень або доповненні правил страхування (п. 3 ст. 943 ЦК України). Одночасно страхувальник зобов'язаний повідомити страховику відомі йому обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків (страхового ризику), якщо вони невідомі і не повинні бути відомі страховику.

Суттєвими у всякому випадку визнаються обставини, безумовно обумовлені страховиком у стандартній формі (страховому полісі) або в письмовому запиті. Якщо договір страхування укладено за відсутності відповідей страхувальника на будь-які питання, страховик не може згодом вимагати розірвання або визнання його недійсним (п. 1, 2 ст. 944 ЦК України).

Для того щоб розібратися в складних питаннях страхування відповідальності, потрібно знати, що вона являє собою по цивільному праву.