Страхова ліцензія

Закон України «Про організацію страхової справи в РФ» (ст. 4) свідчить, що на території України здійснюється страхування (за винятком перестрахування) інтересів юридичних осіб, а також фізичних осіб - резидентів РФ, що воно може здійснюватися тільки страховиками, що мають ліцензії, отримані в установленому порядку.

Ліцензія - це спеціальний дозвіл на здійснення конкретного виду діяльності при обов'язковому дотриманні ліцензійних вимог і умов, видане органом, що ліцензує юридичній особі або індивідуальному підприємцю.

Ліцензування - це заходи, пов'язані з поданням ліцензій, переоформленням документів, підтверджуючих наявність ліцензій, призупиненням і відновленням дії ліцензій, анулюванням ліцензій і контролем видають ліцензії за дотриманням ліцензіатами при здійсненні ліцензованих видів діяльності відповідних ліцензійних вимог і умов.

Федеральна служба страхового нагляду видає ліцензії на такі види страхової діяльності, як здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування, страхової брокерської діяльності відповідно до ст. 32 Закону України «Про організацію страхової справи в РФ». А ліцензування діяльності страхових медичних організацій, що здійснюють обов'язкове медичне страхування, Федеральна служба страхового нагляду виробляє відповідно до Правил ліцензування діяльності страхових медичних організацій, що здійснюють обов'язкове медичне страхування, затвердженими постановою Уряду України № 251. (Правила ліцензування діяльності страхових медичних організацій детально розглянуті в лекції «Введення обов'язкового медичного страхування».)

Порядок ліцензування діяльності суб'єктів страхової справи згідно зі ст. 32 Закону України «Про організацію страхової справи в РФ» полягає в наступному. Ліцензія може бути видана без обмеження терміну її дії або на певний термін (тимчасова ліцензія).

Тимчасова ліцензія може видаватися на термін:

1) зазначений в заяві претендента ліцензії, але не більше ніж на 3 роки;
2) від 1 року до 3 років при відсутності інформації, що дозволяє достовірно оцінити страхові ризики, передбачені правилами страхування, що подаються при ліцензуванні, а також у випадках, встановлених страховим законодавством.

Термін дії тимчасової ліцензії може бути продовжений за заявою здобувача ліцензії, якщо інше не передбачено страховим законодавством. В продовження терміну дії тимчасової ліцензії може бути відмовлено, якщо за час її дії встановлені порушення здобувачем ліцензії страхового законодавства, які не усунуті у встановлений термін.

Видача ліцензій здійснюється Федеральною службою страхового нагляду на підставі заяви та документів, поданих претендентом ліцензії в Федеральну службу страхового нагляду. Документи, що подаються суб'єктами страхової справи в орган страхового нагляду, повинні бути складені російською мовою.

Здобувач ліцензії несе відповідальність за достовірність інформації, указаної в цих документах. Федеральна служба страхового нагляду має право перевірити отриману інформацію, направивши в організації запити в письмовій формі про надання (в межах їх компетенції) інформації, що стосується документів, представлених здобувачем ліцензії відповідно до законодавства РФ.

Перелік документів, необхідних для отримання ліцензій, є вичерпним і представлений в ст. 32 Закону України «Про організацію страхової справи в РФ». При поданні в належній формі всіх документів, зазначених у цій статті, орган страхового нагляду видає здобувачеві ліцензії повідомлення в письмовій формі про прийом документів. Потім в термін, що не перевищує 60 днів з дати отримання всіх необхідних документів, Федеральна служба страхового нагляду зобов'язана прийняти рішення або про видачу ліцензії, або про відмову у видачі ліцензії. Про прийняття рішення орган страхового нагляду зобов'язаний повідомити здобувачеві ліцензії протягом 5 робочих днів з дня прийняття рішення.

Здобувачі ліцензії, якої просять ліцензію вперше, представляють в Федеральну службу страхового нагляду документи, зазначені в п. 2 ст. 32 Закону України «Про організацію страхової справи в РФ»:

1) заяву про подання ліцензії (вимоги до документа встановлено Федеральною службою страхового нагляду);
2) установчі документи претендента ліцензії (подаються у вигляді нотаріально завірених копій);
3) документ про державну реєстрацію претендента ліцензії як юридичної особи (подаються у вигляді нотаріально завірених копій);
4) протокол зборів засновників про затвердження установчих документів претендента ліцензії і затвердження на посаді одноосібного виконавчого органу, керівника (керівників) колегіального виконавчого органу претендента ліцензії;
5) відомості про склад акціонерів (учасників) (вимоги до документа встановлено Федеральною службою страхового нагляду);
6) документи, що підтверджують оплату статутного капіталу в повному розмірі (подаються у вигляді нотаріально завірених копій);
7) документи про державну реєстрацію юридичних осіб, які є засновниками суб'єкта страхової справи, аудиторський висновок про достовірність їх фінансової звітності за останній звітний період, якщо для таких осіб передбачений обов'язковий аудит (подаються у вигляді нотаріально завірених копій);
8) відомості про одноосібному виконавчому органі, керівника (керівників) колегіального виконавчого органу, головного бухгалтера, керівника ревізійної комісії (ревізора) здобувача ліцензії (вимоги до документа встановлено Федеральною службою страхового нагляду);
9) відомості про страховий актуарії (вимоги до документа встановлено Федеральною службою страхового нагляду);
10) правила страхування за видами страхування, передбачених цим Законом, з додатком зразків використовуваних документів. Федеральна служба страхового нагляду рекомендує претендентам ліцензії в заяві вказувати вид страхування згідно з класифікацією видів страхування і найменування правил страхування, що відносяться до вказаних видів страхування;
11) розрахунки страхових тарифів з додатком використовуваної методики актуарних розрахунків та зазначенням джерела вихідних даних, а також структури тарифних ставок;
12) положення про формування страхових резервів;
13) економічне обгрунтування здійснення видів страхування (вимоги до документа встановлено Федеральною службою страхового нагляду).

Отримавши ліцензію, здобувач ліцензії стає страховиком. Якщо страховику необхідно отримати ліцензії на додаткові види добровільного та (або) обов'язкового страхування, взаємного страхування, то в цьому випадку він подає до органу страхового нагляду не весь перелік вищевказаних документів, а тільки документи, передбачені підпунктом. 1, 10-13. На здобувачів ліцензій на здійснення перестрахування не поширюється дія подп. 9 і 10 (в частині подання правил страхування за видами страхування), а також подп. 11 (за винятком зразків документів, що використовуються при перестрахуванні).

Особливістю отримання ліцензії у Федеральній службі страхового нагляду здобувачами ліцензій, які є дочірніми товариствами по відношенню до іноземних інвесторів (основним організаціям) або мають частку іноземних інвесторів у своїх статутних капіталах понад 49%, полягає в тому, що крім документів, зазначених у подп. 1-13, вони зобов'язані подати ще один документ. Цей документ - згода в письмовій формі відповідного органу з нагляду за страховою діяльністю країни перебування іноземних інвесторів на участь іноземних інвесторів у статутних капіталах страхових організацій, створених на території РФ. Або ж такий здобувач повідомляє Федеральну службу страхового нагляду про відсутність вимоги до наявності такого дозволу в країні перебування іноземних інвесторів.

Для отримання ліцензії на здійснення страхової брокерської діяльності здобувач ліцензії представляє в орган страхового нагляду (Федеральну службу страхового нагляду):

1) заяву про подання ліцензії;
2) документ про державну реєстрацію претендента ліцензії як юридичної особи або індивідуального підприємця (подаються у вигляді нотаріально завірених копій);
3) установчі документи претендента ліцензії - юридичної особи (подаються у вигляді нотаріально завірених копій);
4) зразки договорів, необхідних для здійснення страхової брокерської діяльності (вимоги до документа встановлено Федеральною службою страхового нагляду);
5) документи, що підтверджують кваліфікацію працівників страхового брокера і кваліфікацію страхового брокера - індивідуального підприємця.

Закон України «Про організацію страхової справи в РФ» пред'являє кваліфікаційні та інші вимоги до посадових осіб, які працюють у страховиків (ст. 32.1). Керівники (в тому числі одноосібний виконавчий орган) суб'єкта страхової справи - юридичної особи або є суб'єктом страхової справи індивідуальний підприємець зобов'язані мати вищу економічну або фінансову освіту, підтверджену документом про вищу економічну або фінансову освіту, визнаним в РФ, а також стаж роботи в сфері страхового справи і (або) фінансів не менше 2 років.

Головний бухгалтер страховика або страхового брокера повинен мати вищу економічну або фінансову освіту, підтверджену документом про вищу економічну або фінансову освіту, визнаним в РФ, а також стаж роботи за фахом не менше 2 років в страховій, перестрахування і (або) брокерської організації, зареєстрованих на території РФ.

Страховий актуарій повинен мати вищу математичну (магістр, спеціаліст) або економічну освіту, підтверджену документом про вищу математичному (технічному) або економічну освіту, визнаним в РФ, а також кваліфікаційний атестат, що підтверджує знання в області актуарних розрахунків. Керівники (в тому числі одноосібний виконавчий орган) і головний бухгалтер суб'єкта страхової справи - юридичної особи повинні постійно проживати на території РФ.

У разі прийнятого Федеральною службою страхового нагляду рішення про видачу ліцензії зі страховика стягується плата в федеральний бюджет в розмірі 4 тис. Рублів (ст. 32.2 Закону України «Про організацію страхової справи в РФ»). За видачу дубліката ліцензії, заміну ліцензії стягується плата в розмірі однієї тисячі рублів. Плата вноситься страховиком після прийняття рішення про видачу ліцензії, і тільки потім видається ліцензія за встановленою формою. При отриманні ліцензії один примірник правил страхування та структури тарифів з відміткою Федеральної служби страхового нагляду повертаються страховику.

Інші документи або копії з них не видаються. У разі відмови у видачі ліцензії Федеральна служба страхового нагляду повідомляє страховику в письмовій формі із зазначенням причин відмови, документи при цьому не повертаються.

Підстави для відмови претендентові ліцензії у видачі ліцензії перераховані в ст. 32.3 Закону України «Про організацію страхової справи в Укаїни»:

1) використання здобувачем ліцензії - юридичною особою, яка звернулася до органу страхового нагляду за ліцензією, повного або стислого найменування (фірмового найменування), який повторює частково або повністю найменування суб'єкта страхової справи, відомості про який внесені до Єдиного державного реєстру суб'єктів страхової справи. Це положення не поширюється на дочірні і залежні суспільства суб'єктів страхової справи - юридичних осіб;
2) наявність у претендента ліцензії на дату подачі заяви про здійснення додаткових видів добровільного та (або) обов'язкового страхування, взаємного страхування, не усунених порушення страхового законодавства;
3) невідповідність документів, поданих претендентом ліцензії для отримання ліцензії, вимогам цього Закону та нормативно-правовим актам органу страхового нагляду;
4) невідповідність установчих документів вимогам законодавства РФ;
5) наявність у документах, поданих претендентом ліцензії, недостовірної інформації;
6) наявність у керівників (в тому числі одноосібного виконавчого органу) або головного бухгалтера претендента ліцензії незнятої або непогашеної судимості;
7) незабезпечення страховиками своєї фінансової стійкості і платоспроможності відповідно до нормативних правових актів органу страхового нагляду;
8) наявність невиконаного припису органу страхового нагляду;
9) неспроможність (банкрутство) (в тому числі навмисне або фіктивне банкрутство) суб'єкта страхової справи - юридичної особи з вини засновника претендента ліцензії.

Рішення Федеральної служби страхового нагляду про відмову у видачі ліцензії надсилається в письмовій формі здобувачеві ліцензії протягом 5 робочих днів з дня прийняття такого рішення із зазначенням причин відмови. Рішення про відмову у видачі ліцензії повинно містити підстави для відмови з обов'язковим посиланням на допущені порушення і має бути прийнято не пізніше терміну, встановленого Законом. Рішення про відмову у видачі ліцензії надсилається здобувачеві ліцензії з повідомленням про вручення такого рішення.

Ліцензія видається за встановленою формою і містить такі реквізити:

Ліцензія на проведення страхової діяльності не має обмеження по терміну дії, якщо це спеціально не передбачено при видачі.

Ліцензії видаються на проведення добровільного і обов'язкового:

1) особистого страхування;
2) майнового страхування;
3) страхування відповідальності;
4) перестрахування, якщо предметом діяльності страховика є виключно перестрахування за видами страхової діяльності.

Ліцензія видається на кожний вид страхових ризиків, включених в об'єкти страхової діяльності. Так, якщо страховик має намір займатися об'єктом страхування «особисте страхування», а саме страхуванням життя, то він заявляє про це в Федеральну службу страхового нагляду та отримує ліцензію на право здійснення страхування життя.

Якщо згодом страховик вирішує займатися страхуванням від нещасних випадків і хвороб, яке включено в той же об'єкт страхування «особисте страхування», то він знову зобов'язаний займатися процедурою отримання ліцензії, яку видадуть на страхування від нещасних випадків і хвороб. І так кожен раз: надумав займатися страхуванням засобів наземного транспорту, то отримуй ліцензію на страхування засобів наземного транспорту, і т. Д. На практиці страховики рідко займаються тільки одним видом страхування, тому вони, звертаючись до Федеральної служби страхового нагляду за ліцензією, відразу заявляють про декілька об'єктів страхування і видах страхових ризиків. В такому випадку на одному бланку ліцензії може бути позначено відразу кілька об'єктів страхування.

При появі нових видів страхування страховик знову і знову звертається за отриманням ліцензій. У сучасних страхових компаніях можна побачити стопку ліцензій, в кожній з яких можуть фігурувати як одна, так і декілька найменувань об'єктів страхування. Якщо розглядати добровільне та обов'язкове страхування, то на один і той же об'єкт страхування, що є об'єктом, наприклад, добровільного страхування, на який у страховика вже є ліцензія, необхідно отримувати окрему ліцензію в тому випадку, якщо цей же об'єкт стає об'єктом обов'язкового страхування.

Так було масово, коли багато страхових компаній, що мають ліцензії на добровільне страхування цивільної відповідальності автовласників, кинулися в Росгосстрах із заявами на отримання права здійснювати обов'язкову «автоцивілку».

Страховики, предметом діяльності яких є виключно перестрахування, представляють всі вищевказані документи, крім документів про економічне обгрунтування, правил за видами страхування, розрахунку страхових тарифів.

Страховики, які вже отримали ліцензії у Федеральній службі страхового нагляду в установленому порядку, але які звернулися за отриманням ліцензій на нові види страхової діяльності, не зобов'язані представляти:

1) установчі документи;
2) документи, що підтверджують оплату статутного капіталу (довідку банку, акти прийому-передачі майна, інші документи);
3) положення про порядок формування та використання страхових резервів (в економічному обгрунтуванні страхової діяльності);
4) відомості про керівника та його заступників.