Ставка на кеш огляд роздрібного кредитування
На тлі нинішніх обсягів видачі автокредитів та іпотечних позик сегмент готівкового кредитування демонструє високу динаміку. У порівнянні з минулим роком кількість банків, що розвивають сегмент дрібнороздрібного кредитування, збільшилася в кілька разів, крім того, зараз спостерігається сезонне підвищення активності банківських установ. Учасники ринку прогнозують, що високий рівень конкуренції найближчим часом призведе до зниження процентних ставок по кеш-кредитам, але це стане можливим за умови збереження нинішнього рівня гривневої ліквідності.
Нинішня економічна ситуація не дуже вплинула на споживчі настрої громадян, хоча середньорічний темп зростання зарплат станом на середину нинішнього року знизився з 14,6% до 8,6%. У той же час ряд факторів, в першу чергу стабільний курс гривні і негативні темпи зростання споживчих цін (з початку року - дефляція 0,6%), підтримують інтерес населення до придбання дорогих товарів. В таких умовах відзначається позитивна динаміка ринку споживчого кредитування. За оцінками директора з маркетингу та розвитку продуктів Платинум Банку Анджея Олійника, темпи зростання в поточному році склали близько 20%.
Втім, у такого зростання є і зворотна сторона - після введення мит обсяг автокредитування різко зменшився. "Мита, крім іншого, привели до підвищення банківських ризиків: ринок очікує, що після підписання угоди про асоціацію з ЄС дискримінаційні мита будуть скасовані. Відповідно, знизиться заставна вартість машин, придбаних під час дії даних заходів", - відзначає гендиректор Всеукраїнської асоціації автомобільних імпортерів і дилерів Олег Назаренко. Нагадаємо, раніше в уряді заявили, що в разі підписання угоди мита на імпорт "легковиків" будуть скасовані автоматично.
За оцінками забудовників, розвиток іпотеки, крім високих ставок за кредитами, стримують жорсткі вимоги до позичальників з боку банків. "У нас лише один клієнт з двадцяти купує в іпотеку. Причому в рамках партнерської програми з Ощадбанком пропонуються 12-процентні кредити на термін 12 років. Це дуже хороші умови, але і вони не залучають клієнтів - банківські вимоги до позичальників зараз дуже строгі", - нарікає пан Толмачов.
Як зазначає директор департаменту продуктів для приватних клієнтів Райффайзен Банку Аваль Євген Дем'янов, іпотечне кредитування має значний потенціал в довгостроковій перспективі, але очікувати його активного відновлення в найближчі три роки не варто. У числі стримуючих факторів - висока вартість фондування, а також невизначеність темпів зростання економіки.
"Ринок нерухомості досить ліквідний, але банки, обпікшись під час кризи, не поспішають наступати на ті ж граблі. У середньому по системі тільки 25% клієнтів з іпотечними кредитами платять у відповідності з початковим графіком, ще 25% позик реструктуровані, а інша половина - це Невиплачувані кредити. Банки, активно видавали іпотечні позики, мають в своїх портфелях 50% заставного майна, яке неможливо реалізувати з тих чи інших причин ", - говорить голова правління ОТП Банку Тамаш Хак-Ковач.
У нинішній ситуації найбільш перспективним напрямком для банків є кеш-кредитування, що привертає все нових учасників фінансового ринку.
"Позики прості в оформленні, так як не потрібно великої кількості документів, процес прийняття рішень максимально автоматизовано, що значно скорочує час на надання послуги, а ризики неповернень покриваються високою прибутковістю кеш-кредитів", - пояснює Антон Косторніченко. "Споживче кредитування - дуже перспективний напрямок: в більшості країн Європи саме воно, а не іпотека, є основним сегментом роздрібного ринку", - відзначає пан Хак-Ковач. За його словами, в поточному році ОТП Банк видав уже в п'ять разів більше таких позик, ніж роком раніше.
Висока конкуренція повинна в найближчій перспективі призвести до зниження процентних ставок по кеш-кредитам. "Як правило, кредитна ставка залежить від вартості і наявності ресурсів на ринку, а також ризиків, характерних для певного періоду. При збереженні гривневої ліквідності на нинішньому рівні можна очікувати деякого зниження ставок", - прогнозує Ірина Горецька. "Обсяги видачі кредитів готівкою залишаться на досить високому рівні, але приріст буде стримуватися низькими темпами збільшення реальних доходів населення", - резюмує пан Дем'янов.
