Що таке пільговий період кредитних карт - юридична консультація

Отже, загальна схема так званого пільгового періоду виглядає наступним чином. Ви отримали в банку кредитну карту (або активували отриману з кур'єром / поштою). З цього моменту починається відлік так званого розрахункового періоду. У деяких банків відлік починається по-іншому, наприклад, з моменту першої операції по карті, але про ці нюанси - нижче.

Розрахунковий період - це період, протягом якого ви робите покупки, а банк веде облік, скільки ж ви витратили грошей. Зазвичай цей період становить 30 днів.

Далі починається платіжний період (іноді саме його називають пільговим). Це час, протягом якого вам дається можливість повністю відшкодувати витрачені гроші. Звертаю увагу - треба погасити всю суму заборгованості - тільки в цьому випадку банк не нарахує вам відсотків за користування грошовими коштами (в обсязі використаного кредитного ліміту). Тривалість розрахункового періоду зазвичай становить 20 або 30 днів - так що в сумі (з розрахунковим періодом - 30 днів) і виходить «обіцяний» банком період безпроцентного користування кредитними грошима 50, 60 і т.д. днів.

Якщо ви не змогли повністю повернути на карту все витрачені гроші, то банк нарахує відсотки на суму, яку ви витратили протягом розрахункового періоду. Після закінчення ж пільгового періоду вам треба буде заплатити мінімальний платіж (зазвичай це 5-10% від суми) і відсотки, нараховані за використання цих коштів.

З моменту закінчення першого розрахункового періоду (30 днів) почнеться відлік наступного розрахункового періоду. Зверніть увагу, це відбувається в той же час, коли починається перший платіжний період. Тобто одночасно у вас по карті будуть діяти і платіжний період за боргами попереднього розрахункового періоду, і новий розрахунковий період.

Всі нюанси розрахунку пільгового періоду і нарахування відсотків залежать, звичайно ж, від тривалості розрахункового і платіжного періодів. Розглянемо конкретний приклад.

Пільговий період з моменту першої покупки по кредитці

Розглянемо цей приклад на інших умовах - коли відлік розрахункового періоду почнеться з моменту здійснення першої покупки. Це найбільш зручний для споживача варіант, тому що в цьому випадку карту можна оформити, але не користуватися їй до тих пір, поки не знадобиться. До того ж розрахунок відсотків буде вестися по-чесному.

Фіксована дата платіжного періоду по кредиту

Деякі банки «спрощують» життя і собі, і клієнтам: вони фіксують дати закінчення розрахункового періоду і платіжного періоду певними календарними датами в незалежності від того, коли ви оформили кредитну карту або почали нею користуватися. Зазвичай банки встановлюють першим числом місяця - кінець розрахункового періоду, а 25 або 20 - кінець розрахункового періоду.

Як різні банки розраховують пільговий період

У Альфа-банку для різних видів кредитних карт - різний пільговий період. для традиційних карт передбачений 100-денний період, рахуючи від дати отримання карти. При цьому розрахунковий період становить 30 днів, а платіжний - 70 днів. Якщо ви оформляєте ко-брендингову карту (в партнерстві з якою-небудь компанією, наприклад, Аерофлот або Cosmopolitan), то тоді загальний пільговий період буде тільки 60 днів (30 днів - розрахунковий і 30 - платіжний).

Кредитна карта Ощадбанку і Хоумкредіта надається на таких же умовах - відлік розрахункового періоду (один місяць - 30/31 днів) починається з дати випуску карти. Платіжний період становить 20 днів, тобто загальна тривалість безвідсоткового періоду становить 50 або 51 день (в залежності від кількості днів у місяці).

У банку український стандарт загальна тривалість безвідсоткового періоду по кредитних картах складає 55 днів. З них 30 днів - розрахунковий період (рахуючи від дати оформлення картки), 25 днів - платіжний.

А ось у банку Тінькофф Кредитні Системи відлік розрахункового періоду починається саме з моменту здійснення першої операції, а не з моменту оформлення або отримання кредитної картки. Розрахунковий період також становить 30 днів, а платіжний - 25 днів, так що в сумі виходить 55 днів.

Особливості використання пільгового періоду

Пам'ятайте, що безвідсотковий період зазвичай поширюється тільки на операції з оплати товарів і послуг безготівковим шляхом (як в точках продажів, так і в Інтернеті). Як правило, пільговий період не поширюється на операції зняття готівки в банкоматах, поповнення рахунків електронних грошей, безготівкові перекази (наприклад, через системи Інтернет-банкінгу). У більшості банків при знятті коштів з кредитної картки через банкомат ви спочатку заплатите комісію за зняття готівки (приблизно, 2 - 3% від суми зняття), а потім ще й щомісячні відсотки з цієї суми (навіть якщо повністю погасите заборгованість до закінчення пільгового періоду) .

При підписанні кредитного договору (або договору обслуговування пластикових карт) обов'язково зверніть увагу на періодичні платежі, які вам необхідно буде здійснювати. Комісій вже не залишилося, але щомісячні страховки, комісії за смс-інформування, плата за щорічне обслуговування карти, наприклад - залишилися. У чому «підступ»? Банки в безакцептному порядку списують ці платежі відразу з вашого кредитного ліміту. А потім нараховують на це відсотки так, як ніби це ви зробили цю операцію.

Зверніть увагу на особливості гасіння заборгованості. Як правило, фактом оплати заборгованості вважається не дата, коли ви внесли кошти на карту через банкомат, термінал, або касу банку, а саме момент, коли гроші зараховані на ваш картковий рахунок. Навіть всередині самого банку гроші можуть «йти» 1-3 дні від каси до рахунку (на жаль, це з особистого досвіду). А вже якщо ви будете платити через пошту, термінали оплати, або інші банки - то термін зарахування може бути більше. Так що плануйте завжди гасити заборгованість по кредитній карті заздалегідь - не залишайте на останній день.

Отже, якщо ви дійсно вирішили, що кредитна карта з грейс періодом вам потрібна, але, при цьому, не хочете платити банку «зайвої» копієчки, то єдиний вірний спосіб - це розраховуватися тільки безготівково і при цьому повністю гасити всю заборгованість перед банком до закінчення пільгового періоду.

Як дізнатися суму боргу? Зазвичай банки в останній день розрахункового періоду надсилають смс-повідомлення, в якому міститься інформація про залишок всієї заборгованості по карті, а також про мінімальний платіж, який необхідно зробити до певної дати. Ву-а-ля: залишок боргу відомий, крайній термін платежу - теж. До настання цієї дати, погасіть заборгованість повністю (вносите гроші на карту хоча б частинами). Намагайтеся не витрачати кошти в платіжний період. Ну, або до настання дати Х повертайте витрачені.