Що таке кредитна історія
(що це таке)
Кредитна історія містить відомості про всі отримані кредити позичальника - повністю погашених і діючих, а також інформацію про ставлення кредитоотримувача до своїх боргових зобов'язаннях - дострокових виплатах, простроченнях, реструктуризації кредиту і інших випадках і операціях. Сьогодні будь-який банк в обов'язковому порядку, перш ніж прийняти рішення про видачу кредиту, запитує по своєму потенційному позичальникові кредитний звіт - в бюро кредитних історій.
Слід зазначити, що отриманий звіт може надати дуже сильний вплив на рішення банку про надання позики, але найголовніше для позичальника полягає в тому, що кредитну історію - можна поліпшити.
Як виглядає кредитна історія?
Відповідно до закону «Про кредитні історії», кредитна історія ділиться на три частини:
- титульна частина містить ідентифікаційні відомості про позичальника - дані паспорта, ПІБ та інші дані, в залежності від того, ким є отримувач кредиту - фізичною або юридичною особою;
- основна частина містить відомості про боргові зобов'язання (кредити) і деякі додаткові відомості про позичальника;
- закрита частина містить відомості про джерела формування кредитної історії (банках та інших фінансово-кредитних установах, які видавали позичальникові кредити) і про користувачів кредитної історії (про банках та інших фінансово-кредитних установах вже запитуваний конкретну кредитну історію).
Кредитний звіт, отриманий банком з бюро кредитних історій, містить інформацію про всі отримані потенційним кредитоотримувачем позики, а так само про графіки їх погашення і відомості про те, які банки вже запитували до нього дану кредитну історію. Крім того, деякі кредитні бюро надають банкам додаткову інформацію, отриману з баз даних федеральних служб.
Таким чином, банки при бажанні можуть перевірити потенційного кредитоотримувача в органах ДАІ (на справжність прав, якщо кредит береться під заставу автомобіля), в ФМС (на справжність паспорта) і т.д.
Кредитний звіт спрощує банкам процедуру ідентифікації клієнта і прийняття правильного рішення про видачу кредиту. А, завдяки зниженню ризиків у банку з'являється можливість видавати кредити під менші відсотки.
Кредитний звіт дозволяє банку дізнатися дуже багато про потенційний кредитоотримувача, але позичальнику слід знати, що банк не має права без його письмової згоди - відправляти запити в бюро кредитних історій та інші державні органи.
Однак якщо позичальник такої згоди не дасть, то, швидше за все, і кредиту він не отримає. Банки намагаються не співпрацювати з клієнтами, які відмовляються давати згоду на запит про надання інформації з відповідних установ, і вважають цей факт - як мінімум підозрілим.
Хороша чи погана кредитна історія
На сьогоднішній день кредитна історія вважається одним з найбільш важливих факторів, що приймаються банком до уваги при видачі кредиту:
- хороша кредитна історія є додатковим плюсом на користь прийняття позитивного рішення про надання позики;
- погана кредитна історія є головною причиною відмови банку у видачі позики.
Деякі банки видають кредит за зниженою процентною ставкою - клієнтам з гарною кредитною історією, за спеціальною програмою лояльності клієнтів. Справедливості заради, слід зазначити, що такі пропозиції зазвичай доступні тільки постійним клієнтам банку. Але, в будь-якому випадку, хороша кредитна історія суттєво прискорить час розгляду банком заяви позичальника.
Як правило, банки цікавить інформація про клієнта за останні 1-3 роки. Тому допущена 10 років тому потенційним позичальником прострочення в погашенні кредиту - до уваги не береться. До того ж банки звертають увагу на характер прострочених платежів:
- якщо прострочення були незначними і рідкісними - кредит, швидше за все, видадуть;
- якщо прострочення були частими і тривалими - в кредиті, швидше за все, відмовлять.
Зрозуміло, що кредит, за яким було зроблено всього кілька платежів, а в деяких випадках і жодного - абсолютно однозначно робить кредитну історію поганий. Реструктуризація кредиту майже завжди розглядається, як позитивна характеристика потенційного кредитоотримувача - якщо реструктуризовані боргові зобов'язання були виконані своєчасно.
Як поліпшити кредитну історію?
На щастя, не дуже хорошу кредитну історію можна поліпшити. Якщо за спиною позичальника є проблематичні кредити, то не слід відразу йти за кредитом на велику суму (наприклад, іпотекою) - слід для початку взяти в кредит пилосос і своєчасно погасити борг, потім взяти комп'ютер і автомобіль, і так само вчасно погасити боргові зобов'язання .
Тільки після цього можна подавати документи і заяву на більший кредит. На подібні кредитні історії - коли на початку були прострочення, а потім хороші кредити - банки дивляться позитивно, вважаючи, що потенційний позичальник виправився.
Кредитна історія має першочергову важливість при отриманні нового кредиту. Тому, перш ніж звертатися в банк за новим серйозним кредитом, позичальникові слід попередньо вивчити свою кредитну історію і в разі необхідності - виправити її.
Примітно, що бувають випадки, коли на чесних позичальників «висять» шахрайські кредити, оформлені за підробленими документами. Такі серйозні проблеми з кредитними історіями досить велика рідкість і виправити їх не просто.
А ось незначні прострочені платежі, викликані технічним збоєм або іншими поважними причинами виправити зовсім не складно. Досить додати до заяви на новий кредит документи, що пояснюють і підтверджують своєчасне виконання боргових зобов'язань.
Нерідкі випадки, коли в кредитних історіях є елементарні помилки - в цьому випадку в них необхідно внести виправлення.
Чому виникають помилки і як їх виправити?
Бюро кредитних історій всю інформацію з банків отримує, як правило, в електронному вигляді. Помилки неминучі через людський фактор - всю інформацію вносять співробітники банку, які і можуть з різних причин внести помилкові дані.
Найбільш частою причиною виникнення помилок є момент закриття кредиту позичальником, про що банки своєчасно не інформують бюро кредитних історій. І, коли співробітник іншого банку дивиться кредитний звіт - він бачить не закритий кредит. Так само, досить сильно поширені помилки в написанні дати народження, паспортних даних, ПІБ і т.д.
Щоб виправити помилки подібного роду, слід звернутися в банк, який видавав кредит або в бюро кредитних історій з проханням виправити допущену помилку. Процедуру виправлення помилки позичальникові докладно пояснять в банку, або в бюро кредитних історій.
Кредитну історію краще мати!
Якщо потенційний позичальник раніше «обходив кредитні установи стороною» і не є власником кредитної історії - для банків такий отримувач кредиту «темна конячка».
Відсутність кредитної історії часто сприймається, як насторожує сигнал, тому що неможливо навіть припустити, як такий клієнт буде виконувати свої боргові зобов'язання.
Сьогодні банки вважають за краще мати справу з позичальниками - володарями позитивної кредитної історії. Гарна кредитна історія говорить про те, що потенційний клієнт банку - дисциплінований позичальник і розуміє важливість своєчасного внесення платежів і правильно планує особистий бюджет.
Тому, якщо у позичальника були хороші кредити, інформація про яких з якої-небудь причини не відправлена банком в бюро кредитних історій, краще повідомити про кредит в бюро, особливо в тому випадку, якщо позичальник планує брати будь-якої довгостроковий кредит.