Що таке експрес-кредит переваги і головні відмінності від інших форм кредитування
Як правило, грошові суми, надані банками по експрес-кредитах, не надто великі. а для юридичних осіб кошти надходять прямо на рахунок того підприємства, з яким ведеться угоду про покупку товарів. Так як торгові розрахунки між компаніями і підприємствами, які знаходяться на українській території, прийнято проводити в національній валюті (тобто в рублях), то експрес-кредити також прийнято видавати в рублях, в тому числі і приватним особам. Тепер маючи уявлення про те, що таке експрес-кредит, спробуємо розібратися в тонкощах його отримання, а також в його переваги та особливості.
Як оформляється експрес-кредит?
Найчастіше ця форма кредиту, як і всі інші споживчі кредити, оформляється в офісах банків. Позичальник заповнює заявку на суму кредитування і надає документи, що підтверджують його платоспроможність. На деяких великих українських підприємствах, які часто користуються послугами експрес-кредитування, працюють штатні співробітники банків, які і займаються оформленням всієї необхідної документації.
Такі ж банківські службовці займаються оформленням експрес-кредитів у магазинах побутової та комп'ютерної техніки, в меблевих салонах і великих торгових центрах. Банк в індивідуальному порядку для кожного позичальника визначає, видати чи запитуваний кредит в повному розмірі або позичальник повинен відразу оплатити частину покупки з власних коштів (10-50%), щоб підтвердити свою платоспроможність. Видавати кредит повністю, тільки частина або зовсім відмовити, вирішують співробітники банку. виходячи з наданих документів позичальником. Стабільний дохід і офіційне працевлаштування є головним критерієм довіри до позичальника.
Як позичальникові довести свою платоспроможність, щоб отримати дозвіл на експрес-кредит?
Кожен раз, відправляючись за отриманням кредиту. позичальник здає своєрідний іспит, в результаті якого він повинен підтвердити якомога правдивіше і повно свою платоспроможність. Причому високий матеріальний дохід може стати головним критерієм довіри банку.
Доходом може вважатися не тільки офіційна заробітна плата, а й пенсія, а також доходи банківських депозитів і цінних паперів, наявність квартири, будинки, дачі, машини або власного підприємства. Заробітна плата повинна підтверджуватися спеціальної довідкою, виданою бухгалтерією підприємства (форма 2-ПДФО). Природно, що позичальники з «білою» зарплатою мають для банку переваги на видачу кредитів перед позичальниками з «чорної» зарплатнею (видається неофіційним шляхом в конвертах), яку підтвердити документально неможливо.
Можна також надати як доказ своєї платоспроможності:
- Договір найму на роботу, якщо зарплата неофіційна;
- Квитанції про сплату комунальних рахунків, що підтверджують, що ви не маєте заборгованостей;
- Наявність закордонного паспорта вважається банком непрямою ознакою благополуччя життя позичальника;
- Виписка банківського рахунку, якщо такий є, а також наявність банківських карт і інші документи.
Звичайними обмеженнями для всієї української банківської системи є вік позичальників в діапазоні 18-60 років. Однак на ділі виявляється, що деякі банки скорочують цей діапазон від 25-30 до 45-50 років. Як показує практика, цей вік для кредитування «найперспективніший» в плані погашення боргів.
У цьому віці людина найбільш продуктивно трудиться, використовує отриману освіту, не обтяжений хворобами. Деякі банки, навпаки, розширюють віковий діапазон видачі експрес-кредитів пенсіонерам до 75 років, але суми пропонованих кредитів при цьому скорочуються.
3. Професійний статус позичальника
Але деякі банки готові надавати великі суми кредитів тільки з наданням додаткового пакету документів. Перевага віддається тим позичальникам, які довго працюють на одному місці роботи, мають мінімальну кількість записів у трудовій книжці, стабільні у виборі роботи.
Велике значення має і сімейний статус. Якщо людина перебуває в законному шлюбі, то довіра до нього банку більше, ніж до позичальника без сім'ї.
Основний пакет документів на отримання експрес-кредиту:
- паспорт або посвідчення особи;
- копії трудової книжки та свідоцтва про освіту;
- копії свідоцтв про народження дітей та про шлюб;
- військовий квиток;
- водійське посвідчення;
- довідка про доходи за формою 2-ПДФО;
- копії документів, що підтверджують права позичальника на нерухомість або іншу форму власності.
Якщо суми експрес-кредитів незначні (наприклад, на оплату недорогий побутової техніки), тоді пакет документів, потрібних банку для підтвердження платоспроможності, може істотного скоротитися. Для отримання великих сум кредиту потрібні поручителі або заставу у вигляді квартири, дачі, машини, земельної ділянки і т.д.
У деяких випадках, якщо експрес-кредит надається пенсіонеру на велику суму, банк вимагає страховку життя або доручення родичів. При оформленні застави потрібно оцінка майна, що пропонується позичальником в заставу.
Терміни оформлення експрес-кредитів
Виходячи з назви цієї форми кредитування, можна відразу зробити висновок, що експрес-кредит оформляється в найкоротші терміни - протягом години. Саме таку кількість часу потрібно позичальникові, щоб отримати дозвіл банку на покупку товарів в магазині або сервісної точки.
Головні особливості експрес-кредитування
Експрес-кредит вважається найдорожчим видом споживчого кредиту, тому і процентна ставка по його погашенню значно перевищує всі інші види кредитування. Таким чином, банк скорочує ризик втрати грошових сум, адже перевірка платоспроможності позичальника проходить швидко і поверхнево.
Терміни погашення експрес-кредитів мінімальні. а пропоновані до позики суми в порівнянні з іншими формами кредитів відносно невеликі (максимум 100 тисяч рублів).
Чим експрес-кредит відрізняється від мікрокредитування?
- Час на прийняття рішення і видачі експрес-кредиту саме мінімальне;
- При оформленні експрес-кредиту дуже рідко потрібні поручителі або заставу майна;
- Відсоткова ставка погашення цього кредиту вище, ніж при мікрокредитування, щоб покрити ризик втрати грошей банківською установою;
- Експрес-кредити, на відміну від мікрокредитів, беруться на мінімальні потреби приватного використання або підтримки бізнесу.
Чи вигідно брати експрес-кредит?
Якщо гроші потрібні «сьогодні і зараз», тоді форма експрес-кредиту може вважатися прийнятною для позичальника. Краще брати такі кредити терміном на 6-12 місяців. не більше, інакше куплений товар або придбані для підприємства вантажі можуть виявитися дорожче своєї номінальної вартості на 70-80%, якщо враховувати відсотки по щомісячним погашенням кредиту. Для позичальника буде економічно вигідна, з урахуванням постійно зростаючої інфляції, переплата по кредиту не більше ніж на 10% - 30%.
Якщо ж потрібна велика сума грошей для позики, терміни для її отримання «не горять» і ви розраховуєте на великий відрізок часу для її погашення, то буде куди вигідніше зібрати, не поспішаючи, додатковий пакет документів, що підтверджують вашу платоспроможність. При цьому ви отримуєте кращі умови кредитування. При покупці меблів або побутової техніки в кредит, слід знайти торгову точку, де потрібний вам товар продається по акціях або знижкам, які і покриють частину ваших витрат з погашення кредиту.
Кожен з позичальників вирішує сам, який вид кредиту йому більш вигідний в тих чи інших життєвих ситуаціях. Але при цьому не слід забувати, що для багатьох українських банків експрес-кредитування залишається основним джерелом доходу для успішного існування, тому розраховувати на «нульову» переплату по кредиту не варто.