Що таке дмс з франшизою і які переваги має такий поліс

Франшиза в ДМС є одним з найбільш ефективних способів зниження витрат страхувальника при оформленні поліса. Що це за пропозицію, чому страховики йдуть на таку благодійність і чим хороша страховка з франшизою?

Вартість поліса ДМС зазвичай досить висока і збільшується щороку на 10-12%. З цієї причини, багато організацій і клієнти відмовляються від договорів страхування з метою економії. Страховики, не бажаючи упускати корпоративних клієнтів, пропонують все нові способи добровільного страхування зі знижкою або за зниженою вартістю.

Що таке ДМС з франшизою?

Поліс ДМС з франшизою гарантує клієнтам отримання широкого спектру медичних послуг, але з деякими обмеженнями. В умовах скорочення фінансування і урізування витрат, дана страхова програма може стати хорошим рішенням проблеми з медичним забезпеченням персоналу організації.

Франшиза в ДМС (пільга) - це встановлене в договорі, за згодою сторін, звільнення страхової компанії від відшкодування частини збитків, отриманого в результаті настання страхового випадку, якщо вартість його нижче заявленої франшизи. Тобто, якщо сума франшизи становить 5000 рублів, то витрати на медичні послуги нижче цієї суми, ляжуть на клієнта. При цьому, вартість поліса ДМС з франшизою буде значно менше вартості стандартної добровільної медстраховки, а різниця в ціні може досягати 30%. Для керівників великих компаній подібний дисконт буде відігравати велику роль під час вибору страховика.

Основні типи франшизи в ДМС

На сьогоднішній день на ринку представлено безліч страхових компаній, що пропонують поліси з відшкодуванням тільки великих витрат. У добровільному медичному страхуванні ці пропозиції досить стандартні і будуються за типовою схемою. В системі ДМС страхування існують франшизи трьох видів:

• Умовна франшиза - страховик і клієнт при укладанні договору визначають конкретну суму збитку, яка не підлягатиме відшкодуванню. Якщо ж витрати клієнта перевищать встановлений франшизою ліміт, то сума понесених збитків буде відшкодована повністю.

Приклад. Розмір франшизи за програмою добровільного медичного страхування склав 15 000 рублів. Медичні послуги обійшлися клієнту в 10 000 рублів. У даній ситуації страхувальник оплачує свої витрати самостійно. Якщо ж вартість лікування склала 19 000, то страхова компанія покриє збитки застрахованої особи в повному обсязі.

• Безумовна франшиза - відповідно до умов такої страхової програми, витрати на медичні послуги повністю лягають на клієнта в межах встановленої в договорі франшизи. Якщо вартість лікування перевищує розмір франшизи, то страхова компанія оплачує різницю між нею і повною вартістю лікування.

Приклад. Розмір франшизи за програмою добровільного медичного страхування склав 10 000 рублів. Медичні послуги обійшлися клієнту в 15 000 рублів. Сума страхової виплати в цьому випадку складе 5 000 рублів. Якщо сума витрат менше 10 000, то оплачувати рахунки доведеться самостійно.

• Тимчасова франшиза - за умовами цієї страхової програми, ліміт встановлюється на розмір грошового відшкодування збитку, а на певний проміжок часу - місяць, квартал, рік. Якщо страховий випадок відбувається поза часовими обмежень, виплата компенсації страховиком не проводиться. Тимчасові обмеження зазвичай використовуються для захисту страхової компанії від недобросовісних клієнтів.

Приклад. Термін договору ДМС становить 1 рік з франшизою в 1 місяць. Клієнт отримав травму або заявив про серйозне захворювання, що вимагає дорогого лікування до закінчення терміну франшизи. Страховик в даному випадку відмовить у виплаті страхового відшкодування.

Залежно від умов праці, віку і кількості співробітників, кожен клієнт може підібрати відповідний йому вид франшизи.

Умовний варіант підійде:

• Молодим людям, рідко звертаються до медичних установ, але бажаючим захистити своє здоров'я в разі серйозного захворювання;
• Іноземним громадянам, які постійно проживають в Укаїни, адже положення про ОМС на них не поширюється;
• Керівникам організацій. Необхідність самостійно оплачувати незначні захворювання дисциплінує співробітників.

Безумовний варіант підійде:

• Особам, періодично звертаються в клініки, які побоюються ускладнених захворювань і збільшення витрат на лікування;
• Людям похилого віку, які готові самостійно оплачувати незначні медичні витрати, але побоюються загострення хронічних захворювань і сумніваються в своїх фінансових можливостях. Дороге лікування для пенсіонерів може стати непідйомним вантажем;
• Особам, які проживають в регіонах, з несприятливою епідеміологічною обстановкою або при сезонних спалахів інфекційних захворювань. У разі серйозної хвороби, страхова компанія покриє більшу частину витрат.

Тимчасова франшиза підійде:

• Людям, впевненим в стані свого здоров'я протягом терміну страхового обмеження і не планують обдурити страховика;
• Особам, які бажають придбати поліс ДМС з максимальним покриттям ризиків і значною знижкою.
• Якщо все так чудово, і для кожного знайдеться свій поліс з франшизою, то чому зазвичай купують повне ДМС, а не цей вид? Як у будь-якого страхування, у такого поліса є свої особливості, що змушують страхувальника вибирати або не вибирати саме його.

Переваги та недоліки страхової програми з франшизою

Клієнти, які вирішили застрахувати своє здоров'я за програмою ДМС з франшизою, аргументують свій вибір наступні переваги:

• Зменшення вартості поліса за рахунок зниження суми страхового внеску. Це дає можливість керівнику компанії отримати значну економію коштів при страхуванні кількох людей (персонал компанії) і зберегти лояльність співробітників;
• Відсутність необхідності витрачати час на спілкування зі співробітниками страхової компанії при настанні страхових випадків з сумою нижче розміру франшизи;
• Поліс повністю покриває витрати у випадках серйозних проблем зі здоров'ям і дорогого лікування;
• При оформленні поліса з франшизою, більшість страхових компаній надають знижки в розмірі франшизи;
• Клієнт зазвичай не обмежений у виборі медичних установ і фахівців. Він може звернутися до платних клінік, без необхідності втрачати час в чергах;
• Високий рівень медичного обслуговування і якість послуг за полісом ДМС;
• Необхідність самостійно оплачувати невеликі витрати на лікування, які підпадають під дію франшизи, змушує клієнтів більш відповідально ставитися до свого здоров'я.

Як показує практика, поліс ДМС з франшизою підходить не для всіх клієнтів. Обмеження за вартістю з метою економії, можуть привести до необхідності самостійно оплачувати незначні медичні послуги. Крім того, якщо людина у віці або просто схильний до частих захворювань (застуда, ГРВІ, хронічні захворювання), подібний страховий договір призведе до додаткових витрат. У цій ситуації краще доплатити і застрахувати себе від можливих ризиків, оформивши повноцінний поліс ДМС.

Використання франшизи має на меті знизити вартість ДМС і зробити його доступним для більшої частини населення. З огляду на якість медичного обслуговування громадян за програмою ОМС (хамство, черги, відсутність фахівців), привабливість ДМС щорічно збільшується як серед фізичних осіб, так і корпоративних клієнтів. Головне, при покупці поліса, це вибрати страхову компанію з гарною репутацією і ретельно проаналізувати можливі ризики при виборі франшизи.