Що означає капіталізація вкладу

Капіталізація вкладу є капіталізацію відсотків по ньому, тобто в даному випадку, відсотки нараховуються не так на суму вкладу, а на суму вкладу плюс нараховані поточні відсотки.

Існує кілька видів вкладів:

з капіталізацією відсотків,
з виплатою відсотків в кінці терміну.

Вклад з капіталізацією або вклад з виплатою відсотків в кінці терміну?

Для наочності краще розглянути стандартний приклад: сума вкладу - 100 000 рублів, термін - рік, процентна ставка - 16%.

Формула №1. Відсотки за вкладом з виплатою відсотків в кінці терміну = загальна сума вкладу * (1 + (відсоток за вкладом / 12) * тривалість вкладу).

Розрахунок реальної ситуації: 100 000 * (1 + (0,16 / 12) * 12) = 116 000 рублів.

Формула №2. Відсотки за вкладом з капіталізацією = загальна сума вкладу * (1 + (відсотки за вкладом) / 12) ^ період вкладу.

Розрахунок реальної ситуації: 100 000 * (1 + (0,16 / 12) ^ 12) = 117 200 рублів.

При рівних початкових умовах видно, що друга ситуація вигідніше для позичальника. Але не все так просто. Банк не працюватиме собі у збиток, тому цілком логічно припустити про існування «підводних каменів».

"Підводні камені"

Іноді не все так райдужно. Багато банків під капіталізацією вкладів на увазі лише банальний маркетинговий хід, суть якого полягає, всвой роду, обмані клієнтів. Найчастіше подібні вклади передбачають мінімальні відсотки, але фраза «відсотки нараховуються на відсотки» збиває з пантелику клієнтів, і вони, самі того не знаючи, трапляються в пастку, адже паралельно з таким «пропозицією» банки підвищують процентні ставки вкладів з одноразовою виплатою відсотків в кінці терміну дії договору. У підсумку, вигода для клієнта виходить зворотна.

Тому два вкладу завжди потрібно порівнювати. Іноді краще вибрати велику ставку відсотка, а іноді - навпаки.

Види і терміни капіталізації відсотків

Банки практикують кілька видів капіталізації відсотків за вкладом.

Разова Відсотки нараховуються в кінці терміну дії договору, після чого внесок продовжується, і на підсумкову суму нараховуються відсотки. Але тут важливо вчасно побачити «пастку», так як до пролонгації відсотки не нараховуються, про що банк може і не згадати.
Щорічна Якщо вклад розміщується на кілька років, то відсотки нараховуються в кінці кожного року. Для вкладників така капіталізація особливого інтересу не представляє, тому що дохід від неї незначний.
Щоквартальна Якщо термін вкладу обчислюється кварталами (півроку, рік, дев'ять місяців і так далі), то нарахування відсотків може відбуватися кожні три місяці. При такому розкладі доходи вкладника вже більш відчутні. Такий спосіб практикує Сбербанк.
Щомісячна Гарна прибутковість гарантована, тому що відсотки нараховуються щомісяця.
Щоденна Ідеальний варіант, але, на жаль, рідкісний і банками практично не практикується, так як для них він не вигідний, чого не скажеш про виграш вкладників.

Важливі для вкладників пункти договору

Якщо вкладник безумовно зважився саме на такий вклад, то йому потрібно звернути увагу на наступні моменти:

розмір процентної ставки з капіталізацією відсотків і без неї;
період нарахування та строки капіталізації відсотків;
виплата відсотків по вкладу в межах строку;
нарахування відсотків за вкладом за фактичну кількість календарних днів, протягом яких діє вклад.

Виплата нарахованих відсотків здійснюється декількома способами.

Перерахування на дебетову карту.
Зарахування на рахунок «До запитання».
Додається до загальної суми вкладу.

Кожен вкладник вибирає свій варіант.

Валюта або рубль?

Ще одне питання, яке часто задають собі вкладники, стосується валюти вкладу. З огляду на нестабільність рубля, все більше людей віддають перевагу доларам. Хоча банки намагаються всіляко привернути клієнтів, пропонуючи не тільки капіталізацію відсотків, а й підвищені відсотки по карбованцевих внесках. Але, за словами експертів, якщо гроші вкладаються не на півроку і не на рік, то краще відкрити кілька вкладів одночасно і з різною валютою. Це дозволить мінімізувати ризики, пов'язані з постійним коливанням курсу валюти і рубля.

Капіталізація відсотків і вигідна, і немає. Все залежить від політики банку. Але те, що з нею ще може змагатися виплата відсотків в кінці терміну, - це точно. В іншому випадку, остання - пішла б в історію. Не потрібно забувати порівнювати всі пропозиції, так як різниця в банківських продуктах може виявитися досить відчутною.

Важливо пам'ятати і про те, що найголовніше - це сам банк і його репутація. До його ретельного вибору потрібно підходити при будь-якій ситуації, навіть не дивлячись на те, що всі вклади до 700 000 рублей підлягають страхуванню. Відповідальний підхід збереже не тільки гроші, але і час з нервами.

Для переважної більшості середньостатистичних жителів нашої країни питання покупки власного житла залишається не просто актуальним, а й гостро стоїть. Розуміючи, що накопичити необхідну для п. Детальніше>

Банківські організації постійно розширюють лінійки своїх кредитних продуктів, тому зараз можна вибрати варіант, максимально підходить під матеріальні можливості і особисті побажання. Але перш, ч. Детальніше>

Для багатьох простих громадян купити для себе власне житло проблематично і досить важко. Простіше кажучи, тим, хто працює в бюджетній сфері нашої держави, така покупка не по кишені. Отримає. Детальніше>

Кредитний словник перейти>

Кредит стенд-бай - цільовий кредит на термін до 1 року, що надається країнами-учасницями Міжнародного Валютного Фонду державам, які потребують фінансової підтримки.