Що краще - накопичувальна або солідарна пенсійна система

Глобальна криза випробовує на міцність не тільки фінансову систему, ризики в повній мірі проявилися і в накопичувальній пенсійній системі.

Класична казахстанська головоломка - як побудувати пенсійну систему, виходячи з інтересів трьох зацікавлених сторін: держави, роботодавця і самого пенсіонера - поки так і не склалася. Громадськість розділилася на два табори. Одні пропонують діяти не поспішаючи, інші ж виступають за рішучі заходи. Правда, експерти нагадують: будь-які круті повороти в пенсійній реформі (принаймні в нашій країні), як правило, лише віддаляють світле майбутнє для прийдешніх пенсіонерів.

Спори, які сьогодні розгортаються навколо «щасливої ​​старості», нагадують перетягування каната. Тут дуже складно зберегти об'єктивність. Виходить, що незалежних експертів в цій галузі немає і бути не може. Одне можна з упевненістю стверджувати: накопичувальна частина трудової пенсії в її теперішньому вигляді не вирішує проблему бідності сьогоднішніх пенсіонерів і не є абсолютним інструментом пенсійного забезпечення пенсіонерів майбутніх, зберігаючи при цьому істотне навантаження на кишеню роботодавця.

Не рахуватися з цим не можна. Однак і рубати з плеча теж не слід. Очевидно, що накопичувальна частина пенсії - складний продукт, що вимагає тонких налаштувань. Як наслідок, може виникнути спокуса відмовитися від нього. Що ж, продукт цей дійсно можна «відрізати», як апендикс. Однак, як показує лікарська практика, якщо превентивно позбавляти людський організм цього дивного на перший погляд і не дуже корисного органу, в подальшому дуже ймовірні великі проблеми.

Варіації на тему

Промислова, або солідарна, система спочатку заснована на принципі взаємної відповідальності поколінь. Працююче населення щомісячно у вигляді податку сплачує до пенсійного фонду внески, які відразу надходять на виплати поточним пенсіонерам.

Накопичувальна система - це коли майбутня пенсія формується шляхом відрахувань роботодавця на особистий накопичувальний рахунок працівника. Вступники до фонду кошти інвестуються і приносять інвестиційний дохід, що оберігає накопичення від інфляції і дозволяє збільшити розмір майбутньої пенсії працівника. Таким чином, накопичувальна частина збільшується як за рахунок надходження нових щомісячних внесків роботодавця, так і за рахунок щорічно нараховується інвестиційного доходу. Накопичені кошти в подальшому йдуть на виплату пенсії конкретному працівникові.

Так чи інакше держава потребує неподаткових формах поповнення пенсійного бюджету. Серед заходів, що дозволяють вирішити проблему кардинально, називається зростання акцизів на тютюн і алкоголь. При цьому остання міра не тільки допоможе поповнити бюджет, а й дозволить пенсіонерам-чоловікам нарешті ... доживати до пенсійного віку.

Історії з «хитрими» перекладами коштів з одного НПФ в інший ще більше загострили ситуацію, викликавши чергову хвилю критики. У скаргах приватних осіб фігурували три найбільших фонду Казахстану. Справа в тому, що при перекладі використовувалася, з одного боку, цілком легальна і аргументована, а з іншого - абсолютно неприйнятна схема. Наприклад, згідно з останньою роздруківці на вашому рахунку - 1 млн тенге. Вас умовили перейти в інший НПФ. Однак отримавши роздруківку з нового фонду, ви виявляєте, що грошей стало майже на 150 тисяч тенге менше. Де вони? Можна припустити, що одна частина пішла на комісійні агенту, який вас умовив перейти в свій НПФ, інша якимось чином осіла в старому НПФ. За відчуттями - досить неприємно, таке відчуття, що вас обдурили. Але коли звертаєшся в НПФ зі скаргою, з'ясовується, що за останній місяць короткострокові інвестиції, які ви побажали негайно витягти, значно знизилися в ціні. А тому і ваші накопичення знизилися. Справа в тому, що свої пенсійні накопичення не можна сприймати як банківський депозит, це саме ризикові інвестиції і нічого іншого. Правда, однозначно стверджувати, що зловживань з боку НПФ в цьому питанні немає, теж не можна.

В цілому контроль роботи агентів з боку фондів поки залишається великою проблемою. І ця обставина є предметом спокуси для шахраїв. Один ув'язнений пенсійний договір приносить агенту не менше десяти тисяч тенге. Таким чином, зібравши всього 100 підписів, він автоматично перетворюється в тенгових мільйонера. Класичну схему підробки описав один з представників НПФ:

- Головне - отримати прізвище, ім'я, по батькові та підпис людини. Все інше - справа техніки. Адже інші дані, на базі яких можна скласти договір, можна отримати з відкритих джерел! Таким чином, шахраям навіть не обов'язково займатися підробкою підписів. Досить прийти в будь-яке людне місце і під виглядом участі в лотереї зібрати величезну кількість самих справжніх підписів за кілька днів. Незважаючи на те що діяльність НПФ контролюють відразу декілька регуляторів, законодавство в галузі пенсійного страхування має занадто багато прогалин. А це не дозволяє змусити всіх учасників процесу дотримуватися прозорі правила гри.

- Якби щось подібне сталося на Заході, - звертає увагу Сміла Цейко, - важко собі уявити, щоб фонд продовжив існування. Його просто розорили б позовами і штрафами. А в Казахстані цього не відбувається. Більш того, тут за законом гроші просто фізично не можна повертати відразу. А це означає, що протягом року фонд гарантовано тримає їх у себе. Так чи інакше подібні юридичні прогалини ставлять під питання подальший розвиток накопичувальної системи. У цьому випадку виходить, що дійсно, якщо ми живемо в папуаські суспільстві, то безпечніше відмовитися від цього інструменту.

В цілому ж середньостатистичний співробітник казахстанської компанії, будучи продуктом своєї країни, слід гаслу «Тут і зараз!» І вважає за краще мати справу з матеріальними благами «крокової доступності».

- Отримання грошей тут і зараз є для багатьох визначальною мотивацією, - розповідає Сміла. - При цьому наше покоління сьогодні ясно усвідомлює, що трудова діяльність, можливо, для нас не закінчиться з настанням пенсійного віку. В силу демографічних ризиків, відсутності нормальної освітньої бази в країні і дефіциту професіоналів можна бути затребуваними на роботі хоч до 80 років, якщо дозволяють сили і здоров'я.

Що стосується кон'юнктури корпоративного ринку пенсійних відрахувань, то пан Цейко впевнений, що і тут ситуація складається негативна: «У нашому динамічному світі далеко не кожен співробітник працює в одній і тій же компанії все життя до пенсії. Тому актуальність корпоративних пенсійних програм падає і на Заході. Будь-яка робота нині сприймається як тимчасова. У резюме здобувачів вже до 35 років перераховано по 3-5 різних місць роботи. Сьогодні хороший професіонал затребуваний у багатьох компаніях. Він може постійно вибирати і змінювати умови своєї праці. При цьому представники так званого «покоління Y» (від 18 до 29 років) взагалі не збираються працювати в офісі, віддаючи перевагу власному бізнесу, фрілансу, мистецтву ... »

Ті ж, хто все-таки може і хоче дозволити собі цікавитися перспективою безбідного старості, вважають за краще вирішувати це питання альтернативними шляхами, що виходять за межі казахстанської пенсійної системи. За спостереженнями Смелаа Цейко, за останні півроку помітно зросла кількість приватних замовлень, пов'язаних з довгостроковими інвестиціями. «Однак казахстанські фінансові інструменти для цього не підходять», - стверджує він.

На думку деяких експертів, найперспективнішою страховкою на випадок несподіваної старості є диверсифікація особистих фінансів: економісти пов'язують майбутнє країни з інвестиціями в реальну економіку, та й громадяни все більше орієнтуються на реальні цінності, які виглядають куди більш надійними, ніж «віртуальні» фінансові інструменти. Хто або що може прогодувати в старості? Діти, вдалі інвестиції, свою справу.

Євгенія МИХАЙЛОВА, Алмати