Що це таке еквайринг, види і pos-термінали для малого бізнесу

У західних країнах і США частка безготівкових розрахунків за товари і послуги вже зараз підходить до цифри в 90%. ВУкаіни цей показник як мінімум втричі менше. Але охоплення еквайрингом все більшої кількості магазинів, торгових мереж, постачальників послуг - всього лише справа часу.

Що це таке - еквайринг

Ви приходите в супермаркет і замість готівки протягуєте касиру банківську картку. Співробітник магазину вставляє її в термінал. ви вводите пін-код і таким чином розраховуєтесь. Вся ця процедура і супутні процеси і називається еквайрингом - тобто оплатою покупок за допомогою списання коштів з вашого банківського рахунку через карту.

Сама назва еквайринг прийшло до нас з англійської мови: «acquiring» перекладається як «придбання». Щоб впровадити еквайринг в своїй організації, необхідно укласти договір з постачальником такої послуги - банком-еквайром. Банки, в свою чергу, отримують за це певний відсоток від кожної угоди (оплати карткою), який встановлений угодою.

Всього виділяють три різновиди еквайрингу:

Розберемося в кожному з них трохи детальніше.

Торговий еквайринг

Найбільш поширений вУкаіни тип даної послуги, з яким стикався майже кожен. Це коли банк надає послуги еквайрингу якомусь торговому підприємству: рітейлерам, туристичним операторам, аптекам і т.д. Тобто, торгова точка отримує можливість приймати пластикові картки в якості оплати за вчинені покупки.

Впровадження еквайрингу в магазин починається з договору між постачальником і одержувачем послуги.

Будь-яке типова угода передбачає зобов'язання сторін по відношенню один до одного.

Так, банк-еквайєр зобов'язується:

Розмістити на території торгової точки POS-термінали - спеціальне обладнання, що дозволяє зчитувати інформацію з банківської карти і переводити гроші з рахунку покупця на рахунок банку.
Забезпечувати роботу POS-терміналів усіма необхідними витратними матеріалами, а також ліцензійним програмним забезпеченням.
Безкоштовно навчити співробітників магазина працювати з обладнанням і проводити платежі за картками, надавати консультації з виникаючих технічних і правових питань.
Віддалено перевіряти наявність коштів на рахунку, до якого прив'язана карта, і сповіщати продавця в разі нестачі грошей для здійснення покупки.
Повернення магазину коштів, отриманих з карт покупців за вирахуванням встановленої в договорі комісії.

Одержувач послуги зобов'язується:

Створити для банку-еквайра необхідні для розміщення POS-терміналів умови.
Приймати банківські карти для оплати товарів і послуг.
Стежити за дотриманням правил прийому карт у громадян і припиняти можливі порушення роботи еквайрингу.
Своєчасно виплачувати банку встановлений договором відсоток від виручки, одержуваної безготівковим шляхом.

Зверніть увагу: зазвичай банк-еквайєр ставить POS-термінали і супутнє програмне забезпечення за власний рахунок. Але можливий монтаж обладнання та на паритетних правах з організацією торгівлі. Зазвичай за участь в придбанні терміналів, магазин отримує якісь інші пільги або бонуси.

мобільний еквайринг

Мобільний еквайринг поки що слабо поширений вУкаіни, хоча власники вітчизняного бізнесу (особливо, молоді компанії, що розвиваються) вже встигли оцінити вигоду від цієї послуги.

Мобільний еквайринг має низку переваг і для еквайра, і для одержувача послуги:

Але там, де є плюси, зазвичай не обходиться без мінусів:

Інтернет-еквайринг - що це таке

Суть еквайрингу в режимі онлайн не відрізняється від класичного торгового. Клієнт розплачується за допомогою карти, банк отримує кошти і передає їх магазину, залишаючи собі комісійні. Ось тільки при цьому відсутній прямий контакт між продавцем і покупцем - весь процес відбувається через веб-інтерфейс на сайті організації торгівлі.

Не відходячи від комп'ютера покупець:

заходить на інтернет-сайт;
вибирає послугу або товар, за який хоче оплатити;
вибирає спосіб оплати, натискаючи на кнопку «оплата картою»;
вводить запитувані дані пластикової карти: ім'я власника, номер карти, термін дії і т.д .;
підтверджує платіж кнопкою «оплатити»;
продавець отримує гроші на свій рахунок;
списання з карти і зарахування коштів продавцю відбувається в режимі онлайн.

Ще одна відмінність: у інтернет-еквайринг, як правило, існує проміжна ланка між продавцем і банком-еквайром. Цей контрагент - процесингова компанія, яка відповідає за збір, обробку та синхронізацію даних власника картки і банку. Також процесингові агентства надають інформаційну підтримку клієнтів і займаються захистом особистої і фінансової інформації.

Розраховуючись карткою в супермаркеті, ви напевно звертали увагу, що вам видають два чека, а ще на одному просять розписатися. Насправді, другий квиток це не чек, а сліп - платіжний документ, що видається тільки при безготівковому розрахунку.

касир зобов'язаний видати вам сліп зі своїм підписом,
а ви йому повинні залишити свій автограф на другому екземплярі.

Причому, ваш підпис він повинен порівняти з підписом на зворотному боці банківської карти. Якщо вони різняться - транзакція скасовується, тому що розплачуватися за допомогою еквайрингу має право тільки власник карти.

Які переваги еквайринг дає малому бізнесу

Впровадження систем безготівкової оплати покупок вигідний як великим компаніям, так і молодим організаціям малого бізнесу, які тільки починають розвиватися. На жаль, серед представників малого та мікробізнесу вУкаіни еквайринг поширений вкрай слабо. Причина цього криється у податковій політиці та законодавчих перепони, які змушують підприємців не реєструвати юридичну особу, а вести тіньовий бізнес.

Ще один недолік - вартість установки POS-терміналів для компаній, що розвиваються може здатися високою. Однак цю проблему можна вирішити впровадженням більш дешевого мобільного еквайрингу.

Зате переваг у системи безготівкової оплати куди більше:

Зростання середнього чека мінімум на 15-20% за рахунок залучення клієнтів з великим доходом і власників кредитних карт.
Збільшення числа покупців на 20-30%, що тягне закріплення своїх позицій на ринку.
Дозволяє значно скоротити ризик отримання фальшивої банкноти.
Можливість безкоштовного навчання персоналу і зростання їх професійної майстерності.
Доступ до пільгових програм і бонусів банку-еквайра (включаючи, зниження кредитних ставок на розвиток бізнесу. Що вкрай важливо для молодих фірм).
Виключення впливу людського фактора з процесу отримання грошей і видачі здачі.

Само собою, свої вигоди переслідують і банки-еквайєри:

Найбільш популярні постачальники послуги

Як банків-еквайєрів найчастіше залучається хтось із «великої трійки» - Сбербанк, ВТБ або АльфаБанк.

1 Ощадбанк популярний через свою доступності: практично в будь-який точкеУкаіни є його офіси і клієнти. У нього найнижчі комісійні і найбільший досвід в цій сфері. До того ж, він неабияк скорочує інкасаційні витрати і гарантує зростання клієнтської бази.

2 ВТБ. як і Ощадбанк, є банком з державною участю, тому користується довірою населення і клієнтів. Серед переваг цього еквайра індивідуальний підхід до кожного клієнта (що дає можливість максимально використовувати бонусні програми банку), безкоштовна установка найсучасніших терміналів, навчання персоналу, високий рівень технічної підтримки та захисту персональних даних покупців.

3 АльфаБанк з його міжнародним досвідом підходить компаніям, які хочуть впроваджувати еквайринг не тільки вУкаіни, а й за межами країни. Укладаючи договір на еквайринг з «Альфою», торгова організація гарантовано мине посередників.

З усього вищесказаного можна зробити простий висновок: якщо ви не бачите платіжних терміналів в сусідніх магазинах, значить в найближчі роки вони там з'являться.

Все більше підприємств малого бізнесу приєднуються до систем безготівкового розрахунку і отримують додатковий прибуток після впровадження еквайрингу.

Факторинг - непотрібна кредитна кабала або додаткові можливості?

Чи справді акредитив гарантує юридичну безпеку угоди? Новомосковський тут.