Розрахунок іпотеки для фізичних осіб розрахунок дострокового погашення, формула, калькулятор
До того моменту, коли буде отримано житловий кредит, на потенційного позичальника обрушується колосальний обсяг інформації. На її засвоєння потрібно чимало часу. Після ознайомлення з основними умовами того чи іншого продукту обов'язково необхідно попросити банківського консультанта розрахуватися іпотеки для фізичних осіб. Спеціалізовані сервіси, які використовуються при цьому, дозволяють дізнатися необхідні цифри за лічені секунди.
Як вважають?
В даний час більшістю банківських установ використовується формула розрахунку іпотеки, відповідно до якої повернення боргу відбувається ануїтетними платежами. Суть полягає в тому, що протягом усього терміну дії договору позики заборгованість гаситься рівними частками.
Ряд кредитно-фінансових організацій пропонує диференційований платіж. Його сенс полягає в тому, що кошти, що віддаються банку в рахунок погашення, поступово - кожного місяця - зменшуються.
За якою формулою вважаються АП? Вона досить проста, і після недовгих тренувань ви зможете без праці перевірити, чи правильно було зроблено розрахунок представником банку-кредитора. Вона має такий вигляд:
Які дані використовуються для підстановки? Перерахуємо їх:
- Cr - сума іпотечної позики;
- S - ставка, запропонована банківською організацією;
- m - місяці (термін, на який оформлений кредит).
Зверніть увагу: знак "*" позначає зведення в ступінь!
Тепер про спосіб розрахунку ДП. На відміну від АП, він включає в себе постійно зменшується процентну частину і суму заборгованості на конкретний місяць. Остання залишається незмінною до повернення боргу в повному обсязі.
Щоб визначити, скільки необхідно платити в перший (другий, третій, четвертий і так далі) місяць, знадобиться провести більш складний розрахунок.
Спочатку визначаємо поточний розмір заборгованості:
Cr - початкова сума позики, Р - число періодів.
Для визначення відсотків використовуються різні формули. Наприклад, якщо виходити з того, що в році 365 днів, то тоді розрахунок має вигляд:
[Відсотки] = [Залишок по кредиту в конкретному місяці] х [Кредитний відсоток] х ([Кількість днів у конкретному місяці]: 365).
Можна діяти і по-іншому. Відштовхуючись від того, що в році 12-ть місяців, необхідно вважати таким чином:
[Відсотки] = [Залишок по кредиту в конкретному місяці] х ([Кредитний відсоток]. 12).
Отримати приблизне уявлення про розмір переплати і помісячним погашенням допоможе знання математики. Дуже часто потенційний позичальник прагне визначити, який тип погашень вигідніше: АП або ДП? У довгостроковій перспективі вигідніше диференційований платіж.
Що може вплинути на розмір платежів і термін позики?
Людина, що займає високопоставлену посаду і впевнений у своєму майбутньому на 100%, повинен попросити менеджера банку розрахуватися дострокового погашення іпотеки. Самостійно виконати його важкувато, так як механізм підрахунку неймовірно складний. Спробуємо пояснити, що чекає позичальника на конкретних цифрах.
Припустимо, він бере кредит в розмірі п'яти мільйонів на термін в 10-ть років. Ставка пропонується на рівні 14% (фіксована!). Вибираючи ДП і здійснюючи єдине дострокове погашення в розмірі двох мільйонів через рік після оформлення, позичальник отримує зменшення платежу (щомісячного) від 41 670 рублів до 23 149.
Другий варіант - зменшення терміну кредиту при тих же вихідних даних. Після внесення двох мільйонів платіж не змінюється, проте термін погашення заборгованості складе всього 72 місяці замість належних 120-ти.