Реструктуризація - не привід для паніки

Саме такі питання виникають у банкірів, коли позичальник приходить з проханням реструктуризувати кредит. І приводом для цього служить кількість судових розглядів по стягненню боргів на сайті арбітражного суду.

Реструктуризація - це будь-яка зміна початкових умов кредитного договору: терміну або графіка погашення, порядку погашення відсотків і штрафів, виду забезпечення, в деяких випадках і заміна самого позичальника - кредитування афілійованої компанії або як кажуть банкіри, «перекредитування».

Як правило, в даний час, під негативним впливом кризи, позичальники звертаються за пролонгацією кредитного договору або зміною графіка погашення кредиту. Все частіше надходять прохання про скасування штрафних санкцій за прострочену заборгованість або зниження процентної ставки.

Дуже складно, а в деяких випадках просто не можливо визначити, наскільки правдиві наміри позичальника гасити кредит. Чи не відтягує він час з метою виведення активів і застави; зміни власника; юридичну експертизу на факт оскарження угод; підготовки до банкрутства юридичної особи та іншим діям, які будь-яким чином можуть допомогти уникнути відповідальності перед банком.

Особливо це стосується ті банки, які мають не «контрольну» частку в кредитному портфелі позичальника. Більшість проблемних активів - це заздалегідь сплановані на випадок «поганого сценарію розвитку бізнесу» угоди, які можна оскаржити і визнати недійсними або нікчемними.
Позичальники на відміну від банків, підстрахувалися на «весь період кредитування» вперед. Багато бізнесменів вже пройшли такого роду кризи і багато чому навчилися, шкода тільки, що банки «в гонитві за планом» втратили пильність і тепер дуже жорстко за це розплачуються своєю ліквідністю.

На жаль, через таких недобросовісних позичальників страждають цілком нормальні компанії, нормальні з точки зору їх платоспроможності і ймовірності погашення кредиту. І завдання клієнта, не просто прийти і попросити реструктуризацію, а довести банку, що його наміри в подальшому погасити кредит реальні, тоді є всі шанси домовитися не доводячи справу до суду.

Багато позичальників допускають головну помилку при переговорах по реструктуризації - не докладають жодних зусиль, щоб постаратися дати банку будь-які гарантії та запевнити його в своїх намірах погасити кредит. Повірте, що фраза «Вибачте, але у мене проблеми, криза адже на дворі, грошей немає. але будуть ... »не особливо надихає на реструктуризацію.

1. Часткове погашення кредиту / відсотків / прострочених відсотків до моменту реструктуризації, з умовою позитивного рішення банку на реструктуризацію
2. Посилення заставної позиції банку
3. Рішення іншого банку на реструктуризацію, якщо мова йде про реструктуризацію всього кредитного портфеля
4. Доказова база:

• адекватний план доходів і витрат на період кредитування
• обороти за рахунками
• огляд ринку і тенденції його розвитку
• бізнес план
• виробничий або торговий план
• договору з контрагентами
• оферти від контрагентів за договорами, які знаходяться на стадії підписання

Поясніть, голубчику

Отже, якщо криза Вас підкосив і за реструктуризацією звертатися доведеться, приготуйтеся до того, що в першу чергу, необхідно буде пояснити банку причини реструктуризації. Не вживайте такі фрази як «виручка знизилася через затримку оплати від покупців або зниження попиту або зниження обсягу закупівель» і т.д. які вбивають наповал своїм оптимізмом. Це вже «наслідки кризи» а банку потрібно знати причини.

1. Зниження виручки чому?

• Тому що працюємо з покупцями з відстрочкою платежу, а постачальники в період кризи змінили умови оплати на 100% передоплату. З огляду на, що додатково позикові кошти не привернути, довелося різко змінювати умови оплати з замовниками, у зв'язку з чим, деякі з них відмовилися працювати на таких умовах.

2. Виникнення збитку через що?

• Через курсових різниць, так як працюємо на експорт і через зниження курсу долара виникла негативна курсова різниця.

3. Зниження обсягу закупівель відбувається з яких причин?

• Унаслідок зниження обсягів реалізації постачальниками через дефіцит сировини на ринку, що підігріта впливом фактора сезонності.

Після того, як Ви поясните банку причини цього положення, необхідно його запевнити, що справи Ваші найближчим часом підуть у ріст. Яким чином?
Наприклад (до вищесказаного, в порядку питань):

1. Ті контрагенти, які залишилася, погодилися працювати на таких умовах, тому виручка буде стабільна.
2. При цьому, від основної діяльності прибуток. Курс більш-менш стабілізувався. Менеджмент компанії переглядає базу замовників з метою диверсифікації валютних ризиків. Є попередні оферти від місцевих покупаталей.
3. Однак, на даний момент наша точка беззбитковості знаходиться на такому то рівні, тенденції галузі позитивні, є варіант заміни сировини імпортним.

жорсткі аргументи

І найголовніше, приведіть банку жорсткі аргументи чому ТАК, а не НІ:

1. Спробуйте довести банку, що реалізація застави через суд йому не вигідна, через низьку кон'юнктури ринку, відсутності потенційних покупців, істотного зниження ринкової ціни і т.д.
2. Поясніть, що в разі відмови Вам доведеться увійти в процедуру банкрутства і якщо частка банку до загального кредитного портфеля не велика, він не зможе впливати на дану процедуру і може виявитися в останній черзі кредиторів
3. Зробіть економічний розрахунок можливих збитків банку - плюси і мінуси при стягненні заборгованості в судовому порядку і «мирову угоду»:

• відшкодування витрат арбітражного керуючого за рахунок коштів від реалізації застави (при відсутності грошових коштів у позичальника / заставодавця);
• максимальне зниження ціни на майно при торгах;
• витрати зі страхування та охорони об'єкта до моменту його продажу (якщо торги не відбутися і банк змушений буде взяти актив на баланс);
• витрати на оцінку застави;
• втрата права вимоги до поручителів (в разі покриття позичкової заборгованості вартістю об'єкта на торгах);
• відновлення резерву, в тій частині, яка покрита останньої вартістю торгів;
• ПДВ (в разі якщо заставодавець є юридичною особою). Слід зазначити, що за рекомендацією податкових органів ПДВ повинен бути виділений окремою сумою заставодавця, наприклад в накладній.

Підіб'ємо підсумки всього вищесказаного - в разі реструктуризації Вам необхідно:

• Пояснити банку причини реструктуризації
• Запевнити банк в перспективі погашення кредиту за запропонованим Вами варіанту
• Обгрунтувати бажаний термін і графік погашення кредиту
• Надати економічні розрахунки двох варіантів розвитку подій - стягнення заборгованості в судовому порядку і «мирову угоду».