реструктуризація боргу

Особливості процесу реструктуризації

Труднощі у виплаті взятого в банку кредиту можуть виникнути у будь-якого позичальника, навіть якщо в момент підписання кредитного договору нічого не віщує жодних фінансових складнощів - в житті кожного з нас бувають непередбачувані обставини. Розуміючи це, більшість банків пропонують своїм клієнтам, що потрапили в скрутне становище і не мають можливості вчасно виплачувати платежі по кредиту, скористатися послугою реструктуризація боргу по кредиту. Ця слуга передбачає перегляд умов спочатку укладеного кредитного договору з метою полегшення фінансового тягаря клієнта і, одночасно з цим, - забезпечує для банку виплати по кредиту.

Поняття і умови реструктуризації

Реструктуризація боргу по кредиту - процедура перегляду банком умов укладеного з позичальником кредитного договору. Дана процедура ініціюється самим позичальником шляхом подачі в банк відповідної заяви про реструктуризацію боргу. Звичайно, деякі позичальники і не підозрюють про таку можливість, тому іноді банк сам пропонує таким клієнтам переглянути умови договору, щоб забезпечити повернення суми позики та виплату відсотків, нехай і на інших умовах.

Реструктуризація боргу оформляється не через укладення нового кредитного договору (як у випадку з рефінансуванням кредиту), а через додаткову угоду до вже діючого договору. Природно, що для того, щоб банк пішов назустріч клієнту і переглянув умови виплат по кредиту, клієнтові необхідно надати підтвердження свого важкого фінансового становища. Таким підтвердженням може стати довідка з місця роботи про скорочення, звільнення або зниження зарплати, довідка про важке захворювання або проходженні стаціонарного лікування і непрацездатності тощо Також важливо, щоб складності позичальника носили тимчасовий характер, і була перспектива поліпшення його фінансового становища. Ще одна умова для отримання згоди банку на реструктуризацію боргу по кредиту - наявність позитивної кредитної історії - банк навряд чи піде назустріч недобросовісних клієнтів.

Якщо позичальник вчасно звернеться в банк із заявою про реструктуризацію та у нього не буде на той момент поганою кредитною історії, то факт перегляду умов договору з банком ніяк не вплине на можливість отримання інших кредитів в майбутньому. Адже клієнт, як і раніше готовий виконувати і виконує умови договору, але зі змінами, схваленими банком. А ось якщо позичальник свідомо затягує зі зверненням в банк, сподіваючись на зміну фінансового становища, то можливе утворення заборгованості, нарахування штрафів і пені, і, в кінцевому підсумку, - зіпсована кредитна історія.

Схеми реструктуризації боргу по кредиту

Залежно від конкретної ситуації, що заважає позичальникові виплачувати кредит, банк може запропонувати одну з декількох схем реструктуризації боргу:

Зменшення розміру щомісячного платежу за рахунок збільшення терміну виплат. Ця схема є однією з найбільш очевидних і поширених. Якщо позичальникові складно виплачувати більшу суму боргу, можна запропонувати йому платити менше, але протягом більш тривалого часу, таким чином, банк в результаті отримає навіть більшу суму. Такий спосіб доречний, коли клієнт банку несподівано втрачає високооплачувану роботу або йому знижують заробітну плату. Максимально можливе збільшення терміну виплат - до 10 років.
Зміна схеми виплати - переглядається порядок виплат для кредитів з зменшуються платежами - вони замінюються на рівні щомісячні виплати - ануїтетні платежі. В результаті клієнтові не потрібно спочатку платити великі суми і чекати поки вони зменшаться, нараховані відсотки рівномірно розподіляються по числу залишилися виплат і сума поточного платежу за рахунок цього знижується.
Заміна валюти кредиту - рідко використовується схема, при якій валютні кредити перераховуються в рублеві. Тут багато що залежить від поточної ситуації на валютному ринку, тому не всі банки пропонують такий варіант реструктуризації боргу по кредиту.
Кредитні канікули - стандартна послуга в багатьох банках. За невелику додаткову плату (10-15% від суми щомісячного платежу) клієнту дається відстрочка з виплати 2-3-х платежів. При цьому важливо, щоб у таких клієнтів не було жодного прострочення по кредиту. Дана схема реструктуризації навіть не завжди вимагає заяви від клієнта. Інший варіант кредитних канікул - відкладається виплата тільки основної суми боргу на обумовлений в доп. угоді до кредитного договору термін, а клієнту необхідно щомісяця виплачувати тільки суму нарахованих за кредитом відсотків. В даному випадку відбувається збільшення розміру процентної ставки за кредитом.
Зменшення розміру процентної ставки - також один з очевидних способів, застосовуваний в парі зі збільшенням терміну виплат. Але для банку простіше просто збільшити термін і знизити виплати за рахунок цього, а при перегляді процентної ставки втрачається вигода, тому цю схему використовують не часто, а тільки для клієнтів, які потрапили в дуже складне становище.

Алгоритм процесу реструктуризації боргу по кредиту

Лист про реструктуризацію боргу по кредиту потрібно направити тим позичальникам, які не можуть в даний час особисто звернутися в банк з об'єктивних причин, наприклад, знаходяться на стаціонарному лікуванні в лікарні.

Фахівці банку розглядають обґрунтованість заяви і умови для перегляду умов договору і повідомляють про результати клієнту.

Якщо реструктуризація схвалена і умови підходять клієнту, то він знову звертається в банк вже для того, щоб підписати додаткову угоду до кредитного договору.

Клієнт сплачує платежі за позикою відповідно до умов додаткової угоди.

Таким чином, поцікавитися можливістю надання послуги реструктуризації боргу по кредиту потенційному позичальникові необхідно ще на стадії вибору банку для кредитування. Наявність такої послуги дозволить уникнути утворення великої заборгованості і грунтовно зіпсованою кредитною історії. У разі виникнення складнощів з виплатою кредиту, важливо якомога раніше звернутися в банк і написати заяву про реструктуризацію боргу.

Я б не радив проводити реструктуризацію за кредитними договорами. Будь-яка реструктуризація для Позичальника не вигідна.
Банки не пропонують реструктуризацію, практично в кожному Банку є альтернатива цій процедурі - так зване рефінансування.
Але і тут теж Позичальників може очікувати дуже великий камінь спотикання. Загалом, краще не грайте з вогнем - не потрібна Вам реструктуризація.

Через 3 місяці прострочення банк сам запропонував мені оформити реструктуризацію боргу. Щомісячний платіж зменшився, термін збільшився, напевно, все правильно. Тільки ніякого додаткової угоди не було, просто оформили новий кредитний договір, При цьому, всі мої попередні платежі на суму близько 200 000 були анульовані, як ніби, до цього я нічого не платила

Це велика рідкість, щоб банк сам запропонував реструктуризацію. Новий договір ви уважно прочитали, він ймовірно оформлений на суму вашої заборгованості, що залишилася.