Реструктуризація боргу за кредитом що це таке процедура і на що поширюється

Останнім часом термін «реструктуризація» досить часто вживається в засобах масової інформації. Правда його застосування відноситься, в основному, до міждержавним відносинам і великими кредитами між країнами і наднаціональними фінансовими інститутами. Однак, виявляється, що реструктуризація цілком можлива і щодо звичайного споживчого кредиту або автокредиту, виданих звичайним громадянам.

Щоб зрозуміти, що означає реструктуризація боргу по кредиту, потрібно уявити ситуацію, яка цілком може трапитися в повсякденному житті. Припустимо, людина взяла кредит в банку. Протягом певного часу він повністю виконував всі прийняті на себе згідно кредитного договору зобов'язання. Мається на увазі своєчасне і повне здійснення платежів по кредиту.

Але в якийсь момент в житті людини відбулися певні зміни, які істотно вплинули на його фінансове благополуччя. Наприклад, він втратив роботу або був переведений на менш оплачувану посаду. Зниження доходів стало причиною того, що він втратив можливість своєчасно і в повній мірі виконувати свої зобов'язання перед банком. З'явилися простроченості по виплатах, банк став нараховувати пені та штрафи через порушення умов кредитного договору.

Але, по-перше, ця ситуація виникла не з вини позичальника, негативна зміна матеріальних умов є об'єктивним, а, по-друге, сама людина проявляє зацікавленість в повному погашенні кредиту. Колишні умови кредитного договору не можуть виконуватися, але якщо внести певні зміни в ці умови (змінити структуру кредиту), то позичальник цілком зможе і далі погашати позику.

Термін «реструктуризація» і означає внесення змін до умов раніше укладеного кредитного договору для забезпечення подальших виплат по ньому.

Учасники процедури реструктуризації

Оскільки кредитний договір підписували дві сторони - кредитна організація (банк) і позичальник, то і вносити зміни в цю угоду можна тільки якщо обидві сторони згодні на це.

Портал bukva-zakona.com звертає вашу увагу на принциповий момент. Ініціатором реструктуризації боргу по позиці виступає в будь-якому випадку людина, який виплачує кредит. За його письмовою заявою банк буде приймати рішення про можливість реструктуризації.

Практика показує, що банки в більшості випадків йдуть на процедуру реструктуризації, якщо:

• клієнт доведе, що погіршення фінансової ситуації об'єктивно і можливості здійснювати виплати на колишніх умовах не існує;
• для банку буде очевидно, що клієнт зацікавлений в погашенні кредиту, але просить пом'якшити умови цього погашення.

Що може бути змінено при реструктуризації боргу по кредиту?

Не варто сподіватися, що банк піде на списання основного боргу по кредиту. Це, звичайно, можливо, але лише тоді, коли мова йде про незначні суми. У більшості випадків реструктуризація може стосуватися наступних параметрів позики.

1. Термін погашення кредиту. Банк може збільшити термін, на який надається позика. Природно, що при збільшенні терміну погашення зменшуються регулярні виплати по кредиту, що в умовах, що змінилися фінансових обставин може дозволити позичальникові і далі здійснювати виплати.

В Україні термін, на який може бути продовжений термін дії кредитного договору становить 10 років, при цьому щомісячні платежі можуть зменшитися до чверті від початкових. При зміні терміну дії кредитного договору фінансова установа поверне свої кошти, правда, через більший проміжок часу, а позичальник зможе повністю розрахуватися з банком, також через більший час, ніж передбачалося раніше.

Коливання валютного курсу можуть поставити в важкі умови будь-якого позичальника. Але тут велике значення має ринковий курс валют, який може зазнавати значних змін протягом нетривалого часу. Тому, користуватися ним слід обережно, оскільки очевидно невигідні умови можуть швидко змінитися на дуже вигідні.

1. Мораторій на виплату кредиту.

Заморожені виплати по кредиту (точніше, тільки по «тілу» позики, оскільки відсотки виплачувати доведеться в будь-якому випадку) можуть дати позичальникові тимчасовий перепочинок для того, щоб він спробував змінити існуючі умови (наприклад, підшукав іншу роботу).

Цей захід використовується банками досить часто.

1. Списання штрафних санкцій вже накладених на клієнта за прострочені платежі. Сайт bukva-zakona.com ще раз нагадує, що банк може досить легко погодитися на списання пені та штрафів, але не варто сподіватися, що він також легко піде на списання коштів, що входять в основний кредит.
2. Відсотки за кредитом. Однією з Широко застосовується заходів, спрямованих на те, щоб забезпечити возвращаемость кредиту, є зменшення процентної ставки. Зі зменшенням відсотка зменшується і сума регулярних платежів, що природно може допомогти позичальникові забезпечити повернення коштів.

Реструктуризація кредиту є вигідною не тільки для позичальника. Будь-який банк зацікавлений в поверненні позики і в тому, щоб виданий раніше кредит не став проблемним. Тому при погіршенні фінансової ситуації слід негайно, не чекаючи прострочень по виплатах і нарахування пені та штрафів, звернутися в банк, що видав позику. При наявності переконливих доводів будь-яку фінансову установу швидше піде на реструктуризацію боргу, ніж вважатиме можливим звернутися до суду для стягнення коштів.