Прострочення - не вирок

Іпотечний позичальник виявився не в змозі вчасно виплачувати борг. Що робити?

У всіх кредитних організаціях прострочення поділяються за тривалістю. Чим більше затягується проблемна ситуація, тим вище шанс неповернення кредиту. Відповідно, змінюються методи роботи з боржниками.

Якщо затримка платежу не перевищує 5 днів, то такий кредит часто не вважається проблемним. Прострочення може виникнути через технічні причини. Багато банків навіть не відзначають цю інформацію в бюро кредитних історій. Позичальник повинен буде сплатити розмір пені та штрафу, зазначений в кредитному договорі. Банк в такому випадку нагадає про необхідність внесення платежу СМС-повідомленням, дзвінком або повідомленням в інтернет-банку.

Якщо період прострочення переходить межу одного тижня, то банк починає дзвонити позичальнику, в деяких випадках - його родичам, контактним особам, роботодавцю. Інформація про виникнення заборгованості буде відправлена ​​в бюро кредитних історій. Однак прострочення в межах місяця теж може носити тимчасовий характер, тому банк посилювати конфліктну ситуацію не стане, але нагадає про те, чим в майбутньому може обернутися зіпсована кредитна історія.

Прострочення в кілька місяців - це вже дефолт, проблемна заборгованість. У такій ситуації банк буде переходити від розмов до рішучих дій. У рідкісних випадках співробітники кредитної організації можуть особисто приїхати до боржника. У гарній ситуації мова зайде про рефінансування, в поганий - справа буде передана до суду на стягнення.

Щомісячний платіж по кредиту складається з суми основного боргу і відсотків за користування грошовими коштами. У разі виникнення простроченої заборгованості до них додаються різні фінансові санкції. Це можуть бути щоденні пені, збільшення процентної ставки, штраф за вихід на прострочення.

Розмір пені, як правило, становить 0,1-1% в день в залежності від умов банку. Пеня постійно зростає, а розмір штрафу фіксований. Це покарання позичальника за невчасно внесений платіж. Банк може частково або повністю скасувати суму пені та штрафів. Однак слід враховувати, що це не є обов'язком банку. Кредитна організація самостійно вирішує, скасувати чи пені.

Прострочення більше 5 робочих днів або більше трьох прострочень протягом 12 місяців можуть вважатися невиконанням за кредитним договором. Якщо позичальник і банк не домовляться про погашення боргу за певний термін, то банк може вимагати розірвання договору та одноразової повернення всієї суми кредиту протягом 30 днів.

У разі якщо справа дійшла до суду, в суму простроченої заборгованості також будуть включені витрати на отримання виконання. Це розмір державного мита, яку банк зобов'язаний сплатити при зверненні до суду.

Таким чином, сума простроченої заборгованості включає в себе основний борг, відсотки за користування кредитом за договором, пені та штрафи, витрати банку на отримання виконання. І якщо на свій розсуд банк може не стягувати з клієнта штрафи і пені, то суму основного боргу, відсотки за користування кредитом і держмито оплатити все одно доведеться. Їх скасування несе для банку високі податкові ризики. Навіть суд може знизити лише розмір пені і штрафів, але не відсотків.

Витрачені нерви і не тільки

Вихід на прострочення - це завжди стрес для позичальника. Неприємно бути належним, але ще більш неприємно, коли банківські службовці постійно дзвонять і нагадують про невиконані зобов'язання. Крім того, дзвінки можуть надходити не тільки самому позичальникові, але і його сім'ї, роботодавцям, друзям.

Природно, за прострочення доведеться заплатити з власної кишені. Але не тільки грошима ризикує недобросовісний позичальник. Зіпсована репутація може в майбутньому стати причиною виникнення проблем. Кожен банк відправляє інформацію про боржників в бюро кредитних історій. Звичайно, ніяких «чорних списків» не існує, але будь-який кредитор при ухваленні рішення про видачу нової позики буде враховувати інформацію з БКІ. Відповідно до законодавства, інформація там зберігається протягом 15 років. Так що почати життя з чистого аркуша буде нелегко.

Вилучення заставного майна буде проблемою серйозніше. Банк, звичайно, потрібно постаратися довести до подібної процедури - він не ставить собі за мету віднімати квартири у позичальників. Заробляють кредитні організації на сумлінних платників, а проблемні позики - це додаткові витрати. Тому будь-який банк буде йти назустріч клієнту. Однак якщо позичальник не виходить на зв'язок, не проявляє активності у вирішенні проблеми, то справа може бути передана до суду. В такому випадку події будуть розвиватися по простим сценарієм. В результаті виконавчого провадження майно буде продано або перейде у власність банку. Після цього кредитор звернеться до колишнього позичальника з позовом про виселення. Процес цей в деяких ситуаціях затягується, але підсумок його неминучий.

Уважне прочитання кредитного договору може вберегти позичальника від неприємних ситуацій.

У договорі будуть прописані всі штрафи і пені, встановлені банком в разі виникнення простроченої заборгованості. Цю інформацію в тому числі слід враховувати при виборі банку, в якому краще взяти іпотеку.

Комплексне іпотечне страхування може значно полегшити ношу позичальника в проблемній ситуації. Застрахувати можна не тільки життя і здоров'я, а й ризик втрати роботи і т.д. Грамотно складений договір страхування збереже нерви і гроші. Страховка оплачується раз в рік. Сума виплат буде зменшуватися відповідно до зменшення суми основного боргу.

Актуальним також залишається створення позичальником резервного фонду, який дозволить вносити платежі по іпотеці в разі виникнення непередбачених обставин. Фахівці радять зберігати 3-6 щомісячних платежів. У такому випадку позичальник може дозволити собі змінити роботу або поправити здоров'я в спокійному режимі.

У разі якщо проблемна ситуація виникає, коли борг невеликий, а пристойна сума вже виплачена в банк, доцільно буде самостійно продати квартиру. Зробити це можна за вигіднішою ціною, ніж при виконанні судового рішення.

У разі виходу на прострочення слід пам'ятати: банк не є ворогом для позичальника. Навпаки, кредитор прагне повернути боржника в графік платежів. Прострочивши виплату, не потрібно ховатися або брехати. Повідомити банку про простроченні слід якомога швидше, краще до її виникнення. Потрібно звернутися до відділення банку, написати заяву і надати документи, що підтверджують скрутне фінансове становище. Це може бути довідка з роботи, довідка про стан здоров'я і т.д. В такому випадку банк піде клієнту назустріч. Для цього в кредитних організаціях розроблені спеціальні механізми.

Іпотечні канікули дозволяють не виплачувати основний борг протягом певного часу. Позичальник повинен платити тільки відсотки по кредиту. В такому випадку тіло кредиту не зменшується, і в кінцевому підсумку сума виплачених відсотків лише збільшить повну вартість кредиту. Однак такий варіант, як правило, виявляється вигідніше оплати штрафів за прострочення і ризику втрати житла.

Реструктуризація або рефінансування дозволить повністю переробити графік платежів. Буде збільшено термін кредиту, і це дозволить зменшити платіж. Повна вартість кредиту, звичайно, зросте. У деяких випадках дострокове погашення дозволить скоротити реальну переплату, коли ситуація нормалізується. Однак бувають випадки, коли відсотки по рефінансувати кредиту виявляються абсолютно непідйомними.

Уміння спілкуватися і бажання конструктивно вирішувати проблему допоможе налагодити контакт з банком. Якщо позичальник не ховається, намагається частково виплачувати кредит, банк може на свій розсуд скасувати штрафи і пені. У Ханти-Мансійському банку, наприклад, навіть діє акція «Не нараховуємо штрафи за прострочення».

Якщо ж всі подібні механізми не представляються прийнятними для вирішення питання, позичальнику слід заручитися згодою банку на самостійний продаж квартири.

Перед тим, як вносити прострочений платіж, необхідно знати точну суму на дату її надходження в кредитну організацію. Вона може істотно відрізнятися від тієї, що була на момент здійснення платежу. Навіть при внесенні платежу в касі банку він може бути зарахований на рахунок на наступний день. Переказ грошових коштів з іншого банку або за допомогою терміналу може зайняти до 5 робочих днів, протягом яких сума до оплати буде збільшуватися. Не слід також забувати про комісіях за переклад.

Після закриття простроченої заборгованості фахівці радять зберігати документи, що підтверджують оплату. Корисно буває перевірити в банку-кредиторі, чи надійшли гроші на рахунок, чи не залишилося неоплаченого боргу.

Щоб визначити, яким чином сформувалася сума до оплати, при погашенні простроченої заборгованості можна замовити в банку детальний розрахунок. Платіж буде складатися з основного боргу, відсотків, штрафів і пені. При цьому списуються вони в певній черговості, встановленої кредитним договором. Як правило, спочатку йде держмито (якщо отримано судове рішення), потім відсотки, потім основний борг і, нарешті, пені та штрафи. Це не має особливого значення, якщо позичальник повністю одноразово вносить всю суму простроченої заборгованості, але слід уважно прочитати відповідні пункти в кредитному договорі, якщо сума вноситься частково.

Послідовність погашення простроченої заборгованості встановлюється кредитним договором. Банк не має права в односторонньому порядку змінити його умови. Домовленість банку і клієнта про зміну цієї послідовності може стати способом досудового врегулювання проблемної заборгованості. Однак, відповідно до законодавства, в будь-якому випадку пені повинні погашатися в останню чергу.

Найчастіше доброзичливі відносини з банком допомагають позичальникові вийти зі складної ситуації з мінімальними втратами. Не варто боятися суду, але не слід і забувати, що більшість конфліктних ситуацій можна вирішити за допомогою конструктивної комунікації. Так чи інакше, прострочення не є кінцем світу. Проблеми трапляються практично у всіх позичальників. Багато з них зберігають позитивні відносини з банком і згодом успішно кредитуються. Однозначно можна зробити висновок: банк іпотечний борг ніколи не спише. Ситуація в будь-якому випадку дійдуть до логічного завершення: або вона буде врегульована зацікавленими сторонами, або рішенням суду.

Тетяна Хоботова, начальник відділу іпотечного кредитування ЦВК ДО № 1 «Невський, 59» філії № 7806 в Харкові ВТБ24 (ЗАТ):

У післякризовий період іпотечні позичальники стали більш відповідальними, вони вкрай серйозно оцінюють свої можливості погашення кредиту, тому прострочена заборгованість по іпотечних кредитах якщо і виникає, то на кілька днів - скажімо, через хворобу позичальника або ще яких-небудь форс-мажорних обставин. Лише кілька разів на рік виникають ситуації, коли клієнт дійсно не може далі платити по кредиту.

Сергій Мілютін, начальник відділу розвитку «Санкт-Петербурзького іпотечного агентства»:

Ми завжди з позичальниками спілкуємося на тему того, як вести себе в разі виникнення проблем з виплатою іпотеки, видаємо спеціально підготовлені друковані матеріали.

Якщо настала прострочення, потрібно негайно повідомити про це кредитора. Причини проблем з виплатами бувають різними. Однак той факт, що позичальник сам повідомляє про прострочення, завжди грає на його користь. При пропуску щомісячного платежу банк сповіщає боржника про необхідність внесення платежу. Чим довше прострочення, тим ці оповіщення стають частіше і настирливіше. Коли цей процес йде в режимі діалогу, тоді ситуація може вирішитися мирно і спокійно. Якщо ж хороші взаємини не сформувалися, то через певний період часу настане наступний етап, коли банк буде застосовувати більш жорсткі заходи впливу на недобросовісних позичальників. До цього краще не доводити.