Принципи роботи з пластиковими картами - організація роботи комерційного банку з пластиковими

Принципи роботи з пластиковими картами

Отже, діяльність комерційного банку, пов'язана з випуском банківських карт, відкриттям рахунків і розрахунково-касовим обслуговуванням клієнтів при здійсненні операцій з використанням виданих їм банківських карт називається емісією банківських карт. А сам комерційний банк, який здійснює емісію (випуск) банківських карт - емітент. І будь-яка, випущена в обіг банком пластикова карта, належить банку, її видало.

Зате власником банківської карти є клієнт банку (фізична особа або уповноважений представник юридичної особи), який уклав договір з кредитною організацією-емітентом на відкриття банківського рахунку або банківського вкладу, на видачу кредиту або інші послуги, який передбачає здійснення операцій з використанням банківської карти.

Сама карта (банківська), це засіб для складання розрахункових та інших документів, що підлягають оплаті за рахунок клієнта.

Банківські картки, що видаються банком-емітентом фізичним особам, бувають наступних типів:

1. Розрахункова карта - банківська карта, видана власникові засобів на банківському рахунку, використання якої дозволяє держателю банківської карти, згідно з умовами договору між емітентом і клієнтом, розпоряджатися грошовими коштами, що знаходяться на його рахунку в межах витратного ліміту, встановленого емітентом, для оплати товарів і послуг і / або отримання готівкових грошових коштів;

2. Кредитна карта - банківська карта, використання якої дозволяє держателю банківської карти, згідно з умовами договору з емітентом, здійснювати операції в розмірі наданої емітентом кредитної лінії і в межах витратного ліміту, встановленого емітентом, для оплати товарів і послуг і / або отримання готівкових грошових коштів . [4, с.104]

На будь-якій банківській карті повинні бути присутніми найменування та логотип банку-емітента, однозначно його ідентифікують і найменування платіжної системи, за допомогою якої обслуговується карта.

Компанії може бути видана фізичній особі, незалежно від її громадянства (як резиденту, так і не резиденту). Крім того, за одним рахунком клієнта можуть відображатися операції з використанням декількох однотипних банківських карт (розрахункові карти, кредитні карти) однієї або різних платіжних систем, виданих кредитної організацією або самому клієнту, або особам, уповноваженим клієнтом.

З метою поліпшення сервісу для своїх клієнтів, і природно з урахуванням своїх інтересів кожен банк розробляє різні привабливі для клієнтів варіанти використання банківських карт.

Розглянемо принцип роботи карткового рахунку та банківської картки.

Для обслуговування поточних рахунків (до запитання) використовуються дебетові пластикові карти різних міжнародних платіжних систем (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON ...) Проведення видаткових операцій за допомогою дебетових карт здійснюється тільки в межах залишку грошових коштів на картковому рахунку. Багатьма банками пропонується і послуга, у вигляді випуску декількох карт, прив'язаних до одного карткового рахунку. Тобто, крім основної картки, виданої на ім'я господаря рахунку банківської карти, можуть, за його клопотанням, видаватися і додаткові дебетові карти, наприклад, членам його сім'ї. [4, с.104]

Рахунки дебетових карт, в залежності від їх призначення, поповнюються грошима за рахунок:

Перерахування заробітної плати організацією клієнта.

Перерахування стипендій навчальними закладами.

Внесенням готівкових коштів самим власником картки.

Отримання грошових коштів з рахунку іншої банківської карти, шляхом

перерахування коштів через банкомати, які мають таку функцію.

Перерахування коштів з рахунків строкових вкладів після закінчення терміну вкладення (за договором) і відсутності або небажанні здійснювати пролонгацію вкладу.

Зарахування коштів фізичних осіб, що надходять за системами грошових переказів.

Розрахункова (дебетова) картка дуже поширена і зручна в застосуванні, і по ній можна:

- отримувати гроші через банкомат, як свого банку, так і інших банків;

- отримувати гроші через касу розрахункового центру банку;

- здійснювати безготівкові розрахунки за послуги підприємствам сервісної мережі;

- здійснювати покупки товарів в магазинах, які мають встановлені термінали вашого банку;

- здійснювати оплату послуг зв'язку (МТС, Білайн, Телеком ...);

- виробляти переказ грошових коштів з однієї банківської карти на іншу;

- оплачувати послуги супутникового телебачення та ін.

Залежно від обраного виду карти, розрахунки можна здійснювати на терріторііУкаіни або на терріторііУкаіни і за кордоном. Розрахункові картки видаються фізичним особам (резидентам і нерезидентам) за пред'явленням документа, що посвідчує особу.

Для оформлення окремих видів карт в банк необхідно пред'явити, крім паспорта та ІПН - пенсійне посвідчення або студентський квиток. Дебетова розрахункова карта дозволяє використовувати кошти тільки в межах зарахованих на цей рахунок (вклад) коштів. Але для кожного виду банківської карти кожним банком встановлюється свій добовий ліміт видачі готівкових коштів. [4, с.104]

2. Строковий вклад, паралельно з яким клієнту відкривається поточний картковий рахунок, з прикріпленою до нього розрахункової (дебетової) карткою.

Цей вид «карткової» послуги окремі банки практикують при оформленні строкових вкладів (депозитів). Така послуга банку пропонується вкладникам як одна з умов на окремі види строкових вкладів. В цьому випадку, вкладникові, паралельно з рахунком термінового вкладу, оформляється поточний картковий рахунок з прикріпленою до нього банківської розрахункової картою. Компанії, як правило, в цьому випадку видається клієнту банку безкоштовно.

Відповідно до умов договору строкового вкладу, на відкритий поточний рахунок банківської карти можуть зараховуватися:

- Відсотки і сума самого вкладу після закінчення терміну вкладення.

За таким строковими вкладами зняття відсотків або заощаджень здійснюється тільки через банківську карту.

А що дає така послуга банкам? Банк отримує на деякий час додаткові і вже майже безкоштовні ресурси. А так як зняття коштів через банкомат обмежена сумою денного ліміту, то і зняття всієї суми вкладу, якщо вона значна і перевищує денний ліміт, відбувається протягом декількох днів. Клієнт «можливо» заплатить і комісію за отримання готівки через банкомат. Але найголовніша стратегія банку, пов'язана з видачею платіжної картки, це утримати клієнта в банку. І велика частина клієнтів, як правило, залишить свої заощадження на карткових рахунках на більш тривалий термін або знову розмістить їх на строкові вклади в цьому ж банку. [4, с.104]

3. Строковий вклад, паралельно з яким клієнту відкривається позичковий рахунок, до якого прикріплюється кредитна карта. Це вельми зручне поєднання двох послуг банку для вкладників, і особливо для тих, хто має середні і великі вклади. Особливість такого поєднання в тому, що одночасно з відкриттям строкового вкладу, вкладнику відкривається і позичковий рахунок, тобто відкривається кредитна карта, по якій можна отримати кредит.

Сума кредиту встановлюється банком в певному відсотку від суми вкладу, як правило, не перевищує розміру в 60-70% від суми вкладу, а внесок є як - би запорукою по кредитуванню. Через малу активності клієнтів, такі види вкладів банками пропонуються вкладникам останнім часом все рідше і рідше. [4, с.104]

4. Поточний банківський рахунок, до якого прикріплюється пластикова карта з дозволеним овердрафтом.

Це найбільш цікава і зручна форма використання пластикової карти, прикріпленої до поточного рахунку. Пластикова карта в даному випадку має два застосування: вона використовується і як розрахункова і як кредитна. Називається вона картою з дозволеним овердрафтом або дебетової (розрахункової) картою з наявністю ліміту кредитування (овердрафту).

Сьогодні банки відкривають фізичним особам поточні рахунки і видають карти з дозволеним овердрафтом в основному в рамках «зарплатних» проектів корпоративних клієнтів. Окремі банки вже йдуть далі і починають розглядати питання відкриття рахунку та випуску платіжної картки з дозволеним овердрафтом для осіб, які не є працівниками корпоративних клієнтів банку.

Пропонуючи фізичним особам, власникам пластикових карт, таку послугу, як овердрафт, банки впроваджують нову форму кредитування фізичних осіб - «до зарплати». Особливість даного кредитного продукту банків полягає в тому, що клієнту розрахункової карти відкривається кредитна лінія з певним лімітом кредитування.

Отже, якщо клієнт, відноситься до співробітників підприємства, яке є корпоративним клієнтам банку, і отримуєте зарплату на особистий (поточний) банківський рахунок, який прив'язаний до пластикової картки, то він може оформити в банку кредитну лінію «Овердрафт».

Для отримання банківської карти з овердрафтом клієнтам необхідно надати в банк документи:

- Заява на відкриття банківського рахунку та отримання банківської карти з лімітом кредитування;

- Документ, що засвідчує особу;

- Завірену роботодавцем копію трудової книжки;

- Документ, що підтверджує освіту (не завжди)

- Додаткове забезпечення (іноді), якщо фірма не є корпоративним клієнтом банку, а можливий ліміт кредитування, вище планки по кредитуванню без забезпечення, встановленого на вашому банку.

- Довідку про середню зарплату, якщо зарплата не перераховується на рахунок в банку (не завжди).

5. Позичковий рахунок, до якого прикріплюється кредитна карта. Це активно впроваджується банками послуга, що відноситься до різновиду споживчого кредитування через кредитні карти, прикріплені до позикового рахунку.

Позичковий рахунок з прикріпленою до нього за допомогою кредитної картки - це банківський позичковий рахунок, на якому банк враховує надання та повернення кредиту конкретного ссудополучателя. За допомогою кредитної картки, її власник здійснює операції за позичковим рахунком в межах встановленого йому банком ліміту кредитування, іншими словами - витрачає позикові кошти.

Оформлення кредитної картки - це унікальний і найпростіший спосіб отримання нецільового кредиту, який дозволяє ссудополучателю розраховуватися за товари, оплачувати різні послуги і знімати готівку в банкоматах.

При цьому кредитуванні, банки не наполягають на щомісячне погашення всього освоєного вами по кредитних картах кредиту, але обов'язково запропонують щомісячно погашати:

- мінімальний відсоток (у кожного банку свій) від залишку заборгованості за кредитом;

- відсотки за місяць;

- пені за затримку оплати попереднього платежу, якщо була затримка;

- комісій за надання кредиту (за зняття готівки сум, за обслуговування карткового рахунку і т.д.)

Максимальна сума ліміту кредитування кожним банком визначається за своєю методикою від середньомісячної заробітної плати, але обмежується граничною сумою кредитування по даному виду кредиту. Таким чином, переваги використання карти залежить від багатьох факторів - виду, банку, його спеціальних програм і пропозицій. [31, с.60]