Приховані комісії в кредитному договорі
Незаконність деяких комісій
У положенні ЦБ України №54-П докладно описаний порядок надання грошового кредиту і його погашення. Гроші перераховуються фізичним особам на банківський рахунок або видаються в касі банку. З пункту 2. ст. 5 ФЗ Україна випливає, що розміщення грошових коштів, залучених банком у вигляді кредиту, проводиться фінансовими установами від свого маєтку і, відповідно, за свій рахунок.
У Положенні про правила ведення бухобліку в українських банках-кредиторів сказано про те, що саме банк повинен створити всі необхідні умови для надання і подальшого погашення кредиту. Це, перш за все, стосується відкриття і ведення позикового рахунку. Рахунок потрібно відкрити для відображення заборгованості позичальника перед банком. Крім того, він є способом ведення бухобліку коштів і не призначений для розрахункових операцій.
Обов'язки з відкриття балансового рахунку для відстеження заборгованості за позикою покладаються на кредитну організацію. Це означає, що позичкові рахунки не є банківськими за змістом ГК України та Положення ЦБ. Їх використовують виключно для відображення заборгованості в балансі банку. Таким чином, можна відстежувати операції, пов'язані з видачею позичальникам і поверненню ними грошових кредитів. Ведення позикового рахунку - це прямий обов'язок банківської установи, але зовсім не перед клієнтом, а перед БанкомУкаіни. Виходячи з положення ст. №16 закону «Про захист прав споживачів», при справлянні комісій за відкриття і подальше ведення позикового рахунку відбувається утиск прав споживачів. Норми ГК України та закон «Про захист прав споживачів» не передбачають такий вид комісій.
Які можуть бути комісії?
На що звертати увагу при оформленні кредиту?
На які порушення йдуть банківські установи?
Багато банків свідомо прописують черговість внесення платежів за кредитом, в тому числі і пропущених платежів. Вони вказують, що спочатку виплачує штрафи. різні комісії, відсотки, а потім і основний борг. Але тим самим вони грубо порушують закон. При наявності прострочень у платежах клієнт повинен виплатити банку відсотки, погасити основний борг, а тільки потім розібратися зі штрафами. Договір, в якому ви погодилися з умовами банку-кредитора, передбачає наступний варіант розвитку подій. При порушенні графіка платежів позичальник виплачує зовсім не відсотки і сам борг, а штрафи. Крім того, термін погашення грошового кредиту для нього збільшується. Для наочності наведемо приклад. Отже, ви оформили позику на 200 000 рублів. Протягом 6 місяців ви справно вносили платежі по кредиту, але раптово виникли фінансові труднощі. Банки нараховує вам штраф, який може варіюватися від 0,5 до 2%. Ви приймаєте рішення далі виплачувати взятий кредит, просите співробітників банку уточнити суму боргу, а в підсумку вона виходить більше самої позики. В цьому випадку ви можете звернутися до суду для визнання кредитного договору недійсним саме в цій частині. Звертаємо вашу увагу на те, що навіть якщо суд не визнає цей договір недійсним, то навіть після погашення вами боргу, банк має право нараховувати відсотки. В даний час кредитні організації часто звертаються до судів за видачею судового відмови. Це цілком зрозуміло. Справа в тому, що подібна процедура проводиться без участі боржників, тому вони не можуть висловити свої доводи щодо грошових коштів, які підлягають стягненню. Самим банкам вигідно не розривати договір, адже відсотки по кредитах не припиняють нараховуватися. Через 2 роки представники банку знову звертаються до суду, щоб стягнути з боржника нараховані за цей час відсотки. Однак ви повинні знати про те, що у вас є можливість оскаржити судовий наказ, якщо термін не був пропущений. Тоді банку не залишиться зробити нічого іншого, як звернутися до суду за вашим місцем проживання. А вже в цьому випадку ви зможете відстояти свої законні інтереси.