Повна загибель (тотал) автомобіля при осаго і каско - що це
В автострахуванні є таке поняття як повна (або конструктивна) загибель автомобіля, так званий "тотал". Це означає, що автомобіль отримав істотні пошкодження, ремонт яких буде коштувати дорожче, ніж певний відсоток вартості автомобіля. Поняття конструктивної загибелі (тотала) автомобіля є і в ОСАГО, і в каско.
Повна загибель автомобіля (тотал) по ОСАГО
Умови повної загибелі автомобіля по ОСАГО чітко зафіксовані в законодавстві. Відповідно до закону "Про ОСАЦВ", під повною загибеллю автомобіля маються на увазі ушкодження, які або взагалі не можна усунути, або їх ремонт за вартістю буде дорівнює або більше вартості авто на момент ДТП.
Якщо експертиза визнала повну загибель автомобіля (тотал) по ОСАГО, розмір компенсації від страхової компанії розраховується наступним чином:
- з'ясовується дійсна вартість автомобіля - ринкова ціна, за яку можна було б продати машину за станом на день ДТП,
- розраховується вартість залишків машини, умовно придатних до подальшого використання (наприклад, якихось уцілілих деталей або металу),
- з дійсної вартості віднімається вартості умовно придатних для використання залишків ( "придатних залишків транспортного засобу") - це і є сума, яка буде виплачена потерпілому в разі тотала по ОСАГО.
При цьому варто враховувати, що максимальна сума, яку може отримати потерпілий по ОСАГО, - 120 000 рублів. Все інше доведеться стягувати з винуватця ДТП через суд (в тому випадку, якщо він не відшкодує збитки добровільно).
Якщо ви не згодні з рішенням страховика по повній загибелі автомобіля, ви можете провести незалежну експертизу. в ході якої буде оцінений не тільки збиток, але і дійсна вартість вашого авто на момент ДТП.
Повна загибель автомобіля (тотал) по каско
У каско також існує таке поняття, як повна або тотальна загибель автомобіля, однак тут це питання більш складне і заплутане.
По-перше, межа, понад якого пошкодження автомобіля вважаються "тоталом", кожна страхова компанія встановлює самостійно. Він прописується в договорі каско і зазвичай становить 70-75% від вартості авто. Іншими словами, якщо ремонт пошкодженого автомобіля обійдеться дорожче, ніж 70-75% його вартості, це вже повна загибель.
Бувають випадки, коли в договорі не вказується конкретний розмір "тотала". в такому випадку страховик може визнавати повну загибель автомобіля за своїм бажанням (і робить це кожен раз в разі більш-менш серйозних ушкоджень).
По-друге, визнання повної загибелі автомобіля вигідно страховим компаніям. тому вони намагаються винести вердикт про тоталі в разі будь-яких серйозних ушкоджень. У разі повної загибелі автомобіля виплата вважається з урахуванням зносу (навіть якщо у всіх інших пунктах договору передбачені виплати без зносу). Сума зносу прописується в договорі каско і зазвичай становить 1% і більше від страхової суми щомісяця.
Наприклад, автомобіль застрахований на 500 000 рублів, а сума зносу, прописана в договорі, становить 1% на місяць. Таким чином, якщо ДТП сталося через 10 місяців після покупки полісу, то збитки становитимуть вже 50 000 рублів.
Якщо страхова компанія каско визнала автомобіль повністю знищеним. то у власника є два шляхи:
- відмовитися від автомобіля на користь страхової компанії (тоді зі страхової вартості буде відніматися тільки знос),
- залишити автомобіль у себе в власності, але при цьому зі страхової суми буде відніматися не тільки знос, але і вартість придатних залишків транспортного засобу. Природно, що страховики по можливості цю саму вартість постараються завищити!
Перш ніж вибирати один з двох варіантів, вам слід прорахувати кожен з них. Другий варіант, при якому ви залишаєте розбитий автомобіль собі, варто вибирати в тому випадку, якщо автомобіль ще можна відновити або якщо ви впевнені, що зможете продати залишки ТЗ. Якщо ж з моменту укладення договору пройшло ще небагато часу (відповідно, знос "набіг" невеликий), то краще вибирати перший варіант, так як у вас є шанс отримати майже всю суму каско.
Крім того, є ще один варіант дій автовласника: якщо ви не згодні з "тоталом", ви можете провести незалежну експертизу автомобіля, щоб визначити розмір збитку. У разі, якщо різниця в оцінках страховика і незалежного експерта виявиться істотною, ви сміливо можете звертатися до суду.