Повна загибель автомобіля по каско і осаго, розрахунок виплат
Поняття повної загибелі транспортного засобу є умова, що використовується страховими організаціями для виключення виплат за страховими випадками потерпілій стороні (при ОСАГО), страхувальникам (при КАСКО) в розмірі, що перевищує величину страхування транспортного засобу. Вимога виглядає логічним, адже при важкому дорожньо-транспортній пригоді потенційні витрати по ремонту ТЗ можуть у багато разів перевищити його ринкову ціну до події. Але страховики вважають за краще зловживати зазначеним механізмом, значно занижуючи страхове відшкодування повної загибелі автомобіля.
Що визнається повною загибеллю ТЗ?
За КАСКО ситуація визначення повної або конструктивної втрати (загибелі) автотранспорту регулюється правилами певної страхової організації. Настанням загибелі автомобіля може вважатися перевищення вартості ремонтних робіт показника в 65% -80%.
Коли межа для значення повної загибелі не відображено у правилах страхування, то СК може за власним розсуду прийняти в якості порогового критерію ремонтну суму навіть менше 50% від оцінки транспортного засобу. Ситуацію можна оскаржити в суді, керуючись вищими показниками, як по ОСАГО або іншим компаніям.
При ОСАГО загибель визнається повної, якщо ремонтні витрати з урахуванням показника зносу склали більше 80% ринкової оцінки автомобіля на день події (ДТП) або якщо сума ремонтних робіт без урахування розміру зносу більше ринкової ціни автомобіля до аварії.
При виникненні страхової ситуації потерпілий може претендувати на отримання компенсації за вартістю ТЗ в рамках встановленого законодавчо ліміту по відповідальності (близько 400 тис.руб) без вартості придатних до подальшого використання деталей, що розраховується за спеціальною формулою.
Як вважаються платежі по КАСКО?
У разі повної загибелі автомобіля по КАСКО розмір покриття розраховується наступним чином:
- Клієнту виплачується належний розмір страховки в повному обсязі за вирахуванням зносу, якщо відмовляється від прав власності на транспортний засіб. Застосовувані норми зносу вказуються в правилах будь-якого страховика і не завжди виявляються прийнятними для клієнта. У ряді випадків, бажаних для вигодонабувача, знос перераховується за календарними днями рівномірно. Більш складні схеми, що враховують знос в перший місяць угоди в розмірі 5%, у другій - в межах 3% і в наступні періоди - по 1%, менш вигідні.
- Автомобіль залишається у власності клієнта, а розмір виплати визначається з оцінки зносу і придатних до подальшого використання залишків. У такому варіанті страховики прагнуть до максимально можливого завищення залишкової вартості деталей для зменшення величини підлягає виплаті страхового покриття.
Якщо розмір збитку наближається до граничного значення, СК з метою зменшення розміру виплати по КАСКО при повній загибелі автомобіля часто намагаються різними способами завищити ціну відновлювальних робіт. Адже витрати по ремонту в цьому випадку, практично рівні порогу повної загибелі, набагато перевищують страхові виплати, що розраховуються з урахуванням придатних залишків. При визнання загибелі ТЗ припиняє сові дію і договір страхування, що також вигідно для СК.
Як визначається розмір виплат по ОСАГО?
Повна загибель автомобіля по ОСАГО передбачає деякі відмінності при визначенні суми страхових виплат.
Тому виплати при ДТП повинні виконуватися в повному обсязі з урахуванням законодавчо встановленого ліміту без вирахувань зносу.
Якщо клієнт не згоден з визнанням факту повної загибелі автомобіля, вигідною для СК, слід:
- Виконати власну експертизу в незалежній компанії. Якщо підтвердиться факт відсутності загибелі ТЗ, можна отримати різницю по страховій виплаті через судовий позов.
- Якщо визнання загибелі не підлягає сумніву, не завадить власна оцінка вартості придатних залишків. При отриманні істотного розбіжності в розрахунках також виходить вагома підстава для звернення до суду.
- Вигідніше відмовитися від залишків на користь страхової організації і вимагати повної виплати без вирахування зносу.
З позиції страхувальника повна конструктивна загибель автомобіля видається невигідною ситуацією. Тому слід вживати будь-які спроби для доказу того, що автомобіль підлягає відновленню.