Повернення страховки по кредиту при достроковому погашенні - рекомендації позичальникам

На сьогоднішній день більшість банків при видачі кредитів змушують позичальників оформляти страхові поліси. Для того щоб не порушувати закон (згідно зі ст. 343 Цивільного кодексу, обов'язковому страхуванню підлягає тільки майно, передане банку в якості забезпечення по кредиту), фінансисти вдаються до різних хитрощів. Так, позичальникам, які придбали поліс, пропонуються більш вигідні умови кредитування, або ж страховку включають в пакет додаткових послуг, що надаються банком. В результаті при достроковому погашенні кредиту клієнт кредитної організації стикається з проблемою: далеко не завжди страховики погоджуються повертати страхову премію, яка була оплачена наперед за весь період дії кредитного договору. Наскільки правомірне відмова в поверненні частини сплачених внесків, і як поступати в даній ситуації? Спробуємо розібратися.

Умови дострокового припинення договору страхування

Якщо при оформленні кредиту ви придбали страховий поліс (незалежно від того, ви або банк виступали за нього вигодонабувачем), при достроковому погашенні позики потрібно спробувати повернути частину сплаченого страховику страхової премії. Для цього відразу після погашення всієї суми кредиту необхідно звернутися в страхову компанію, надавши:

копію кредитного договору;
паспорт;
довідку з банку про повне погашення кредиту;
заяву, написану на ім'я керівника страхової компанії, про дострокове розірвання договору страхування і повернення частини страхової премії.

Багато позичальників допускають одну і ту ж помилку: вони звертаються не безпосередньо до страховика, а в банк, в якому оформляли поліс. Такі дії можуть бути виправдані в тому разі, якщо страховка входила в пакет банківських послуг (цей момент ми розглянемо окремо). У всіх інших випадках, якщо ви хочете швидко отримати відповідь від страховика і підвищити свої шанси на повернення сплаченої страхової премії, доцільно відразу звертатися в страхову компанію.

Детально умови дострокового припинення договору страхування описані в статті 958 Цивільного кодексу РФ:

Договір страхування припиняє свою дію до настання терміну, на який він був спочатку укладений, в тому випадку, якщо після його вступу в силу ризики настання страхового випадку зникли, або ж з інших причин, в тому числі:
- в разі загибелі застрахованого майна;
- в разі припинення підприємницької діяльності особою, що застрахували підприємницький ризик чи ризик цивільної відповідальності, пов'язаної з веденням підприємницької діяльності.
Страхувальник має право відмовитися від договору, подавши в будь-який час відповідну заяву, якщо до моменту відмови можливість настання страхового випадку не відпала від обставин, описаних в п.1.
Страховик має право на отримання частини страхової премії пропорційно часу, протягом якого діяв страховий поліс, в разі дострокового припинення договору страхування у зв'язку з обставинами, описаними в п.1.

Страховик має право не повертати страхову премію (якщо інше не встановлено договором) у разі дострокової відмови від страхування вигодонабувача або страхувальника (п.2.).

Варто звернути увагу на другий абзац п. 3 статті 958: якщо договір страхування розривається з ініціативи позичальника (в тому числі - і при достроковому погашенні їм кредиту), страховик має право не повертати сплачену раніше страхову премію. Однак, незважаючи на це формулювання, юристи при оскарженні відмови страховика повертати частину страхової премії можуть використовувати кілька «лазівок», що дозволяють відстояти інтереси позичальника. Про них ми розповімо детальніше.

Можливості для маневру: як повернути частину страхової премії

Відзначимо, що якщо ви подали заяву в банк або в страхову компанію з проханням повернути вам частину страхової премії, після чого отримали відмову з посиланням на п. 3 ст. 958 ГК РФ, з великою часткою ймовірності самостійно вирішити проблему вам не вдасться. При цьому кваліфікований юрист може знайти вихід із ситуації, використовуючи 2 можливості:

Пославшись на формулювання в кредитному договорі, з яким нерозривно пов'язаний і договір страхування. Так, найчастіше в кредитному договорі міститься норма про «укладанні договору страхування на весь термін дії кредитного договору» (формулювання часто відрізняються, проте сенс залишається незмінним). Тобто, якщо термін дії кредитного договору припиняється у зв'язку з достроковим виконанням зобов'язань позичальника перед банком, то і зобов'язання страховика також повинні припинитися.
Пославшись на те, що страховий ризик полягав у втраті можливості погашати кредит в разі настання страхового випадку. Тобто, після погашення позики існування страхового ризику припиняється за обставинами відмінним від страхового випадку. Згідно з абзацом 1 п. 3 ст. 958, якщо «договір страхування припиняє свою дію до настання терміну, на який він був спочатку укладений, в тому випадку, якщо після його вступу в силу ризики настання страхового випадку зникли», страховик зобов'язаний зробити перерахунок і повернути частину страхової премії.

Важливо: це всього лише лазівки: як правило, страховики все одно відмовляються повертати страховку, і тоді доводиться звертатися до суду. Гарантій виграшу немає: зазвичай результат справи залежить від позиції конкретного судді.

Однак, незважаючи на всі складності, при укладанні договору страхування безпосередньо між позичальником і страховою компанією (навіть якщо вигодонабувачем за договором виступає банк) шанси повернути частину страхової премії у клієнтів банків все ж є. Багато страховиків, прагнучи продемонструвати свою лояльність по відношенню до клієнтів, включають в договори страхування пункти, чітко регламентують порядок повернення страхової премії в разі дострокового розірвання договору. Також особливі умови можуть бути прописані в діючих Правилах страхування. Вивчивши договір і супутні документи, ви навіть без допомоги юриста зможете оцінити свої шанси на успіх.

Гірша ситуація при залученні позичальника до так званим «Програмами страхування банку» і «Пакетних послуг». В цьому випадку страховий договір укладається між банком і страховиком, і повернути частину сплаченої суми (формально оформленої як плата за користування пакетом послуг або підключення до програми) - дуже складно.

Що робити, якщо страховка входить в пакет додаткових послуг банку

У деяких випадках банки пропонують клієнтам стати учасниками спеціальної програми страхування: тоді страхувальником виступає сама кредитна організація, прямого договору страхування між позичальником і страховиком немає. Отже, до норм статті Цивільного кодексу в частині дострокового розірвання позичальник апелювати не може. Сума, перерахована клієнтом банку в рамках таких програм, враховується як комісійний дохід кредитної організації. який в більшості випадків не може бути повернутий ні за яких обставин.

Ще один «сумнівний варіант» - пакетні послуги, які банк продає клієнту при оформленні кредиту. Вони можуть включати не тільки страхування (в цьому випадку страхувальником знову-таки виступає банк), а й додаткові послуги - sms-інформування, видачу дебетових карт і т.д. Відмовитися можливо тільки від всього пакету послуг, а не від окремої послуги, але плату, яка стягується при придбанні пакета, банк, швидше за все, не повернеться. Заощадити вдасться хіба що на вартості щомісячного обслуговування в пакеті (якщо ця плата стягується).

Звичайно ж, є банки, які частково повертають клієнтам суми, сплачені за пакетне обслуговування або підключення до програми страхування. У їх число входить і Ощадбанк зі своєю «Програмою колективного страхування позичальників-фізичних осіб». Зокрема, згідно з п. 4.2.1 «Умов страхування позичальників-фізичних осіб» при повному достроковому погашенні кредиту позичальник має право на повернення грошових коштів в розмірі плати за підключення до Програми страхування, розрахований пропорційно залишку терміну кредитування. Згідно п. 4.3, в разі відмови клієнта від участі в Програмі страхування, протягом перших 30 днів після підключення йому повертається вся сплачена за підключення сума. Для цього достатньо звернутися у відділення банку, в якому ви оформляли кредит, і написати заяву в довільній формі.

Підводячи підсумки, відзначимо, що базовою умовою при укладенні договору страхування при оформленні позики є неповернення страхової премії в разі дострокового погашення кредиту. Можливі виключення з цього правила: для цього відповідні пункти повинні бути вписані в договір страхування. Також можна спробувати вирішити проблему в суді, звернувшись до юриста. Якщо ж ви купуєте пакет банківських послуг і підключаєтеся до програми добровільного банківського страхування, рішення про повернення комісії приймає виключно кредитор. Додатково пропонуємо ознайомитися: на що варто звертати увагу при укладенні кредитного договору.