поняття кредиту

Рух позичкового капіталу відрізняється від руху функціонуючого капіталу. Промисловий капітал послідовно приймає три форми: грошову, продуктивну і товарну, проробляючи кругообіг Д - Т. П. Т - Д '. Торговий капітал приймає дві форми: товарну і грошову. Позичковий капітал постійно знаходиться у грошовій формі, так як пов'язаний з наданням грошового капіталу в позичку і її поверненням з відсотками (Д - Д ').
Хоча позичковий капітал завжди виступає в формі грошового, це не означає, що поняття грошового і позичкового капіталу тотожні. Грошовий капітал не завжди приймає форму позичкового. Він як одна з функціональних форм промислового капіталу набуває форми позичкового лише тоді, коли виявляється вільним для свого власника.
Ринок позичкових капіталів - специфічна сфера товарно-грошових відносин, де об'єктом угоди виступає наданий у позику грошовий капітал і формується попит і пропозиція на нього.
Сутність ринку позикових капіталів не залежить від того, чий капітал використовує банкір - власний чи чужий. Він опосередковує різні фази відтворення, є опорою виробництва, так як об'єднує розрізнені грошові кошти, економить витрати обігу, зрівнює норму прибутку в різних економічних областях.
У той же час потрібно пам'ятати, що позичковий капітал є похідним від грошового капіталу, так як позичковий капітал - це використання накопичень, а грошовий капітал виникає в кругообігу промислового і торгового капіталів і не завжди депонується в банку.
Позичковий ринок - це специфічний сегмент ринкової економіки, де товаром виступають позикові кошти, а формою їх купівлі-продажу - позика. Ціною такого товару є відсоток. Покупцями і продавцями виступають позичальники і кредитори, поперемінно виступаючи в якості таких суб'єктів ринку.
Структура ринку позичкових капіталів
По термінах наданих кредитів Грошовий ринок - здійснюються короткострокові кредитні операції (від одного дня до року) для обслуговування оборотного капіталу підприємств, короткострокових ресурсів держави, банків, приватних осіб. Ринок капіталів - здійснюються середньо- і довгострокові кредитні операції для обслуговування руху основного капіталу.
За інституціональними ознаками Кредитна система - сукупність кредитно-фінансових інститутів. Ринок цінних паперів: первинний (продаються і купуються нові емісії цінних паперів);
Б) біржовий, або вторинний (купуються і продаються раніше випущені цінні папери); позабіржовий, або «вуличний».
Позичковий і кредитний ринки не тотожні. Позичковий ринок за змістом і функціям охоплює всі види капіталу, що приносить відсотки. Наприклад, це страховий і фондовий ринки. Цінні папери та страхові поліси не позичають, а продаються (хоча при роботі з брокером часто використовується «кредитне плече» - надання паперів в кредит).
Кредитний ринок - це ринок банківського кредиту, представляє єдність ринку кредитів і ринку депозитів. Ринок банківського кредиту - це класична форма руху позичкового капіталу. Позичковий ринок є частиною фінансового ринку і кредитно-фінансової сфери в цілому. Основні принципи кредиту Повернення - виражає необхідність своєчасного повернення отриманих коштів кредитору після завершення їх використання позичальником. Терміновість - виражає необхідність повернення не в будь-який прийнятний для позичальника час, а в точно певний термін, відбитий в кредитному договорі.
В іншому випадку до позичальника застосовуються різні санкції: збільшення відсотка, дострокове відкликання кредиту, пред'явлення фінансових вимог в судовому порядку. Платність - виражає необхідність оплати права використання кредитних ресурсів. Фактично відображає розподіл прибутку, отриманого позичальником від використання кредитних ресурсів, між позичальником і кредитором. Платність кредиту стимулює найбільш ефективне його використання. Ціною кредиту виступає відсоток (позичковий, банківський), який складається на основі співвідношення попиту і пропозиції на ринку позикових капіталів. Забезпеченість - виражає необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора. ГК України (гл. 23) в якості забезпечення виконання зобов'язань визначає неустойку, заставу, утримання майна боржника, поручительство, банківську гарантію, задаток. Цільовий характер кредиту - виражає необхідність використання кредитних ресурсів відповідно до мети, зазначеної в кредитному договорі. Банк здійснює моніторинг цільового використання виданих кредитів, може також брати участь в маркетингових дослідженнях фірми і т.д. Порушення цільового використання кредиту тягне штрафний (підвищений) відсоток, дострокове відкликання кредиту та інші санкції. Основні функції кредиту Перерозподільча - за допомогою кредиту тимчасово вільні грошові капітали і доходи акумулюються і перетворюються в позичковий капітал, який передається за плату в тимчасове користування. Через кредитний механізм він перерозподіляється між галузями і регіонами, прямуючи в сфери, що забезпечують найбільший прибуток.
Кредит забезпечує вирівнювання галузевих прибутків в середній прибуток, підвищення норми і маси прибутку. Однак вУкаіни стався перелив капіталу зі сфери виробництва в сферу обігу, і перед державою стоїть завдання ефективного і розумного регулювання кредитної системи виходячи з національних інтересів. Економія витрат обігу та обслуговування товарообігу - з моменту своєї появи кредит виконував функцію заміщення дійсних грошей кредитними грошима, і золото остаточно було витіснене із звертання. Зараз кредит виконує цю функцію за допомогою розвитку безготівкових розрахунків, використання пластикових карт, векселів, чеків, заповнення тимчасової нестачі власних оборотних коштів, що забезпечує прискорення оборотності капіталу. При цьому економія часу звернення збільшує час продуктивного використання капіталу. Прискорення концентрації капіталу і науково-тех-чеського прогресу - концентрація капіталу необхідна для стабільності економіки в цілому, позикові кошти дозволяють розвивати високотехнологічні галузі (телекомунікаційні, біотехнологічні), де інноваційні процеси вимагають великих початкових витрат. Причому процес концентрації капіталу і його використання через кредитний механізм відображає процеси глобалізації світового господарства, прискорення злиттів компаній для економії однотипних витрат і об'єднання капіталів для розвитку нових напрямків діяльності.
За допомогою цієї функції кредит дозволяє покрити часовий розрив між первинним вкладенням капіталу і реалізацією готової продукції.