Поняття і основні категорії страхування
Страхування може здійснюватися в добровільній і обов'язковій формах. Добровільне страхування здійснюється на базі договору, а обов'язкове, здійснюється в силу закону (але теж укладається договір страхувальника зі страховиком).
Подстраховим ризиком прийнято розуміти певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування. Подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання.
Страховий інтерес представляє собою міру матеріальної зацікавленості в страхуванні. Жодна юридична чи фізична особа не може вдатися до страхування, в разі якщо воно не має страхового інтересу в об'єкті страхування або не очікує настання його. Мається на увазі, що страхувальник повинен понести матеріальні збитки, в разі якщо застраховане майно виявиться втраченим або пошкодженим, або якщо у страхувальника виникне матеріальна відповідальність перед третіми особами у зв'язку з застрахованим майном. Будь-яка особа, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ укладає договір страхування відносно об'єктів, в яких воно не має страхового інтересу, або сприяло цьому, вважається винним і несе відповідальність згідно із законом.
Страховий випадок - ϶ᴛᴏ вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу або іншим третім особам [60].
Під страховим випадком також прийнято розуміти подія, при настанні якого в силу закону або договору страховик зобов'язаний виплатити страхове відшкодування (страхову суму).
По більшості видів майнового страхування страховим випадком вважається будь-яке пошкодження, знецінення або втрата матеріальних цінностей внаслідок передбачених умовами страхування обставин (стихійних лих, пожежі, аварії, крадіжки і т.п.).
Одночасна загибель або пошкодження застрахованого майна на території, охопленій одним стихійним лихом, сприймається як один страховий випадок.
В особистому страхуванні страховим випадком визнається дожиття до обумовленого договором терміну, загибель або нещасний випадок, що спричинив втрату працездатності, втрату здоров'я.
Страхова сума (ст. 10 закону) - це пропорція ?? енная договором страхування або встановлена законом грошова сума, виходячи з якої встановлюються розміри страхового внеску і страхової виплати, у разі якщо договором або законодавчими актами Укаїни не передбачено інше.
Під страховою сумою також розуміють суму, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування за договором майнового страхування або яку він зобов'язується виплатити за договором особистого страхування (страхова сума), визначається угодою страхувальника зі страховиком відповідно до правил, передбачених цією статтею.
При страхуванні майна або підприємницького ризику, в разі якщо договором страхування не передбачено інше, страхова сума не повинна перевищувати їх дійсну вартість (страхової вартості). Такий вартістю вважається: для майна його дійсна вартість в місці його перебування в день укладення договору страхування.
Страхове відшкодування - страхова виплата при страховому випадку з майном. Відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку застрахованому майну страхувальника або третьої особи, в разі якщо договором страхування не передбачена виплата страхового відшкодування в определ ?? енной сумі.
У разі, якщо страхувальник уклав договори страхування з кількома страховиками на суму, що перевищує в цілому страхову вартість майна (подвійне страхування), то страхове відшкодування, що отримується ними від вс ?? ех страховиків зі страхування цього майна не може перевищувати його страхової вартості .
Суброгація. Коли застрахована особа несе збитки внаслідок пошкодження або втрати застрахованого майна, страховик відшкодовує йому ці збитки відповідно до договору страхування. Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, збиток фактично відшкодовує не той, хто його заподіяв, а страховик. Але обов'язок винної у збитках відшкодувати його цим не припиняється. З цієї причини право вимагати відшкодування збитків переходить до страховика. Суброгація означає перехід права вимоги відшкодування шкоди від застрахованої особи або вигодонабувача до страховика.
Страховий поліс - 1) Документ, який визначає умови страхового контракта͵ в якому вказуються розміри сплачується допомоги та необхідних страхових внесків (страхування життя). 2) Документ, що видається страховиком в посвідчення договору страхування і містить його умови. З огляду на залежність отсрока дії, обсягу і меж відповідальності, спеціальних умов і т.д. виділяються кілька видів страхових полісів.