Поліс ОСАЦВ з франшизою правила застосування, наслідки та недоліки системи
Чи можлива на практиці система франшизи
Сама по собі франшиза в страхуванні використовується давно. За системою КАСКО франшиза є сумою, яку страхова компанія не виплачує при виникненні страхових випадків. Її можна назвати знижкою для страховика, за допомогою якої він отримує право не компенсувати дрібні збитки. Якщо збиток, отриманий від аварії, виявиться нижче встановленої суми франшизи, то їй не доведеться нічого платити водієві. Натомість автовласник може купити дешевший страховий поліс, який буде захищати його тільки в разі дуже серйозних дорожніх пригод.
Така практика вигідна для досвідчених водіїв, так як вони рідко потрапляють в аварії, і повний комплекс послуг КАСКО їм практично не потрібен. Для новачків, навпаки, така система обернеться підвищеними витратами, так як доведеться платити і за страховку, і за ремонт машини. Як би там не було, така система зараз є добровільною, і при бажанні автовласник може її скасувати.
Системою ОСАГО зобов'язані користуватися всі водії, і вона захищає не самого страхувальника, а потерпілий від його дій транспорт. Тобто, якщо застрахована особа стає винуватцем аварії, пошкоджена їм машина буде відновлена страховою компанією за рахунок поліса ОСАЦВ. Зараз сам автовласник при цьому платити нічого не винен, але скоро ситуація може змінитися. Передбачається введення регресної франшизи, по якій частина збитку повинен буде виплачувати сам водій, який допустив зіткнення. Як це має працювати?
- Автовласник вибирає програму страхування ОСАЦВ з франшизою. Вона може складати (за попередніми розрахунками) від 5 до 25 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Чим більше така франшиза, тим дешевше буде страховий поліс.
- Якщо допущена аварія, страхова компанія за полісом винуватця компенсує збиток постраждалій стороні. Максимальна сума компенсації, як і зараз, буде обмежена законом.
- Після цього винуватець аварії зобов'язаний компенсувати своєму страховику суму франшизи. Вона може бути як фіксованою, так і складати кілька відсотків від страхового платежу.
Зовні нові правила виглядають цілком розумно і логічно. Зараз тривають розмови про підвищення тарифів на обов'язкове страхування, і нова система з франшизою дозволить зробити автострахування більш доступним для досвідчених водіїв, які практичним не створюють загрози на дорозі. Крім того, така система виявиться дуже вигідною для страховиків: невеликий збиток буде повністю компенсувати сам винуватець аварії, і страхової компанії не доведеться оформляти документи і проводити виплати.
Недоліки нової системи
При всіх плюсах ця ж система здатна викликати справжній хаос на дорогах, так як в ній вже зараз, ще на стадії розробки, криються дуже серйозні протиріччя. В результаті може виявитися, що велика частина водіїв фактично виявляться незастрахованими, так як великий розмір франшизи змусить їх самостійно гасити збитки за тим, що трапилося ДТП.
До чого може привести схема ОСАГО плюс франшиза:
- Знову почнуться конфлікти на дорогах. Якщо за аварію доведеться платити реальні гроші, то моментально зросте кількість бажаючих перекласти провину на іншого учасника аварії. Можливе зростання корупційних оборудок з боку інспекторів ДАІ, агресія і палкі суперечки між учасниками аварії.
- Збільшення кількості справ в судах. Якщо учасник ДТП відмовиться платити суму франшизи страхової компанії, його буде непросто до цього примусити. Підуть численні тривалі розгляди, які можуть в результаті зважитися і не на користь страхових компаній. Франшиза, прирівняна до суми по ОСАГО, може стати непідйомною для водія, і в підсумку борг все одно залишиться невиплачених.
- Збільшиться число водіїв, які будуть намагатися «домовитися» на місці, не звертаючись в ДАІ і страхові компанії. Законність таких рішень завжди під питанням, крім того, взагалі незрозуміло, навіщо тоді платити за страховий поліс, який не захищає ні того, ні іншого водія.
Крім того, таке рішення навряд чи дозволить знизити тарифи ОСАГО, так як зростуть судові витрати компаній, а кількість клієнтів може тільки зменшиться. Чи хтось вирішить купувати дорогий поліс, якщо можна заощадити, понадіявшись на те, що весь період страхування пройде без аварій.
Експерти вважають, що підсумком введення такої системи стане зростання напруженості на дорогах, постійні конфлікти і судові розгляди між водіями і страховиками. Позитивний ефект від такої системи викликає багато питань, а негативні результати будуть помітні вже з першого дня. Поліс обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності з франшизою багато хто готовий вважати абсолютно несумісними речами, особливо в умовах нашої країни.